零利率買車是真的，裡面有坑，也是真的

汽車廠商所宣傳的貸款 0 利率購車，是真的么？這裡面有什麼坑？Rosie

首先回答：

真的可以 0% 利率嗎？

真的。

這裡面有坑嗎？

有。

本答案就是介紹如何識別和越過這些「坑」(?????)

我們主要討論在正規經銷商（4S 店）辦理的汽車貸款，提供貸款的金融機構基本為銀行和主機廠旗下的汽車金融公司。

為了推動整車的銷售和布局汽車後市場，主機廠每年都有大筆的預算用於個人車貸「貼息」，也就是為顧客貸款購車所產生的利息買單。一輛廠商指導價在 25 萬元左右的新車，其貼息預算基本在 1 萬元左右。一輛蘭博基尼的貼息金額可能高達 20 萬。因此，那些廣告中的貸款購車「 0%利率」都是真的，都是主機廠真金白銀的貼息。

雖然貼息是主機廠為貸款顧客提供的專屬福利，但是因為中間還隔著一個經銷商，想要百分百的享用這部分福利，各位還需越過以下幾個「坑」：

貸款手續費

很多經銷商會對貸款購車的顧客額外收取「手續費」。這是純粹的經銷商行為，和選擇哪家金融機構無關。手續費的收取方式各不相同，基本在貸款金額的 1%-3%，可能會叫「保證金」、「審查費」，也可能是以強制購買精品配件的方式收取。這也就是為什麼貸款買車往往可以拿到比全款更低的折扣，因為差價都在手續費里了。也有些耿直的經銷商並不收取手續費，當然裸車價格就會等於或高於全款購車價格。

如何應對：

選擇不收手續費的經銷商，同時確定貸款買車的車價和全款車價相同。因為如果貸款買比全款買貴 3000，那其實這 3000 就是手續費呀。

對於收取手續費的經銷商，在車價上爭取更多優惠，比如你知道對方大概會收你 3000 的手續費，那你就要求車價再便宜 2000~~~這裡的技巧是不要讓對方覺得貸款是你的剛需，否則聰明的銷售經理是不會給你打折的。

必須上全險？

「貸款買車必須上全險」是一個比較普遍的誤區，目前多數正規金融機構的放款條件里，關於保險的約定只有盜搶險和車損險。我們偶爾會對經銷商進行「神秘拜訪」，發現因為新車銷售的壓力，現在很多經銷商已經不要求客戶一定在店內購買保險了，畢竟比起保險公司的返利，失去一個購車客戶更不划算。

如果你本來就想上全險，可以忽略這個坑

如果你不想上全險，請經銷商和金融機構「確認一下」是否只需要買盜搶險和車損險

和經銷商說你會在保險公司自己上保險，然後把保單拿回來作為放款材料，通常情況下銷售經理會考慮給你折扣的，保險的傭金賺一點是一點嘛

必須裝 GPS？

現在市場上的 GPS 基本上都是一整套設備，包括連接在 OBD 上的定位設備和行車記錄儀等等。功能也很多：遠程熄火，遠程鎖車，遠程拍照，老婆可以用自己的手機查老公的行車路線，老公可以選擇哪一條記錄不推送給老婆等等。。。(-???? ???-)

而 GPS 和車貸產生聯繫主要是因為現在多數 GPS 生產商都和人保（PICC）合作一起推出了針對 GPS 設備的產品責任險，並聲稱這份保險在功能上可以代替傳統的盜搶險。也就是說如果顧客買了 GPS，就不再需要買盜搶險了，而 GPS 的價格又和盜搶險差不多，有時候還贈送行車記錄儀，所以還是很受歡迎的。

還有一個原因是當顧客玩失蹤、不還錢了，金融機構是可以通過 GPS 定位找到顧客的（前提是 GPS 沒有被拆掉，如果貸款期間無故拆掉的話 GPS 公司會馬上通知金融機構），GPS 的存在在某種程度上降低了金融機構的逾期風險，所以在審貸前端一些信用資質欠佳的顧客，可以通過購買 GPS，來提升自己的審批通過幾率。

首先了解金融機構並不強制顧客購買GPS

對於信用記錄本來就很好的顧客，沒有必要通過購買 GPS 來提高貸款審批通過的幾率

如果貸款綁定了 GPS，一定按時還月供。一些不太正規的金融機構，就是等著顧客逾期，月供晚還了幾天，直接通過 GPS 找到車輛，拖走。顧客想要拿回自己的車，就必須繳納高額的罰款和罰息

信用卡分期是 0利息？

這是一個概念偷換。信用卡分期和車貸是兩回事，信用卡是在貸款期初收取一筆手續費，然後每個月客戶還本金，和車貸每個月還部分本金和部分利息是不同的。因為在期初顧客已經把所有利息都一起付了，所以每個月當然不用還利息啦。

了解信用卡費率和車貸利率是不可比較的

了解只要信用卡費率不是 0%，就不是 0 利率或 0 利息

還有一個比較 Low 的坑就是只給出報價單，首付多少，月供多少，利率明明很高卻硬是宣傳成「0 利率」。這個答主也比較無語，但是確實在很多電商平台上看到過類似的情況。請注意，全國範圍內的貼息活動，只有主機廠有動機和實力為每輛整車支付幾千塊到幾萬塊，而主機廠目前的合作夥伴只有自己旗下的汽車金融公司和少數銀行，其他機構打出 0% 利率的宣傳，一般都是不靠譜的。（少數電商平台可能會拿到主機廠的大客戶政策，即針對一批特殊的車型，拿到比經銷商更低的進車價，再拿出幾個點自己貼息，但該政策往往僅限於一段時間，和某些不太暢銷的車型。）

最簡單的方法就是簽字之前看一下貸款合同。如果是貼息產品通常會有兩個利率：「基本利率」和「優惠利率」。「基本利率」是如果客戶不還錢了，要以這個利率的 n 倍徵收罰息，而「優惠利率」就是你這次貸款的利率了，是不是 0% 一目了然，確認好信息再簽合同。

還有一種一勞永逸的方法，就是在金融學理有兩個計算分期產品成本的概念：IRR 和 NPV，用 Excel 就可以實現，具體怎麼操作我在別的答案有介紹，就不贅述了。

最後我想說大家也不用把經銷商想像成洪水猛獸，根據中國汽車流通協會的數據，2015 年全年只有 21% 的經銷商盈利，其實他們的日子也非常非常不好過。還有就是貸款買車也有其他的好處，比如緩解資金壓力，升級理想車型之類，而這些收益，不是用利率可以衡量的。

客官，這篇文章有意思嗎？

好玩！下載App接著看 (????) ?

再逛逛吧 ˊ_>ˋ

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※车商说买新车「分期零利率」根本是鬼话，没看到专家揭露的真相下一个负债累累的人就是你！