若樓市雪崩，房奴們將插翅難逃！

閻王要你三更死，沒人敢留你到五更。

在中國房地產市場上，對所有按揭購房者而言，

真正的閻王不是房價暴跌，不是開發商，

而是當初與你笑著簽下按揭合同，給你發放購房貸款的

銀行。

為什麼這麼說？

【1】

萬科翡翠公園的售樓處門口，一位五十多歲的阿姨正情緒激動地跟銷售員爭論。今天是接受排號的最後一天，開發商規定下午三點截止排號，多一分鐘都不行，這位阿姨來晚了沒排上號，烈日下，她手裡20萬元現金的袋子越發沉甸甸。

昌平區萬科翡翠公園，最便宜的戶型700萬元一套，然後是900萬元和1200萬元兩個疊拼戶型選項，卻依然一貨難求。過去幾個月，人們驚慌地發現，已經找不到看空北京上海深圳房價的人了。

自中國2014年11月進入降息通道後，一系列寬鬆舉措刺激了住宅成交量。過去一年中，北京的新建住宅價格跳漲了21%，天津上漲了16%，深圳在過去一年中甚至飆升了60%。

實體不振，所有的錢都在流向房地產業。中國前七個月個人住房貸款增加將近3萬億元，住房與土地開發貸款將近4000億元，房地產貸款合計在3.4萬億元，占前七個月中國各項貸款增加額8萬億元的42.5%。

狂熱的情緒傳導下，人們似乎對數字失去了感覺，再多、再貴的房子推出，總是一搶而空。

北京市朝陽區不動產登記中心的過戶預約號已經炒到了1500元錢一個號，還得預約到一周後。幾天前北京南四環外一個1990年代的小磚樓，報價5萬元一平方米，鏈家房源上線當天，這套房子被看了26波客戶，簽了八個意向金，前三名的意向金交付時間一模一樣，最後只能以秒計算先後順序。

這哪裡是買房子，簡直是搶房子。

【2】

在貨幣寬鬆的背景下，全國樓市房價仍在繼續上漲。隨之而來，部分樓市火爆的城市出台相對嚴格的調控政策。

根據中國指數研究院數據顯示，2016年8月，全國100個城市(新建)住宅平均價格為12270元/平方米，環比上漲2.17%，漲幅較上月擴大0.54個百分點。從漲跌城市個數看，68個城市環比上漲，29個城市環比下跌，3個城市持平。其中，漲幅居前十位的城市依次是：無錫、珠海、崑山、廊坊、佛山、上海、東莞、杭州、濟南、蕪湖。

根據中國指數研究院統計發現，8月樓市熱度不減，百城住宅均價環比、同比漲幅均擴大，部分城市房價漲幅較大且主要集中在長三角、珠三角、環渤海三大城市圈。

從城市看來，2016年8月十大城市主城區二手住宅平均價格上漲1.34%，漲幅較上月擴大0.64個百分點。十大城市中九個城市上漲，上漲城市數量較上月減少一個，但多半城市漲幅擴大。

快速上漲的房價，和不斷發酵的土地市場，使得很多城市樓市火爆。

樓市的瘋狂高燒，令許多怪誕的現象都發生在這片神奇高溫的土地上。無數個地王逼迫許多家庭夫妻「離異」，高燒長期不退勢必引發嚴重的頑疾，中國樓市正在面臨雪山崩塌。

【3】

與多個地王，高離婚率，高房價種種高燒背後的不良信貸及信貸風險已甚囂塵上。8月25日，建行2016年中期業績發布會稱：我們給買房的貸款，已經是給賣房的貸款的6倍了。截至6月底，個人住房貸款餘額3.18萬億元，新增逾4000億元，同比增幅14.7%。

就全部貸款而言，我國商業銀行的不良貸款增長態勢，自2014年至今，仍在延續。已披露2016年中報的7家上市銀行中，浦發、華夏、平安、招行、建行、交行不良率分別攀升了9、4、11、15、5、3個基點為1.65%、1.56%、1.56%、1.83%、1.63%、1.54%。

風雪欲來，這或許是一場市場規律的K線圖，希望宏觀上的調控可以使這場潛在的危機軟著陸。否則，細思極恐，高燒的樓市將引發雪山崩塌。

【4】

有房一族，特別是貸款買房的，如果房價暴跌，怕不怕？

你一定想，「我不怕啊，我工作穩定收入穩定，只要按時還月供，房子就還是我的。

What？！你竟然如此的天真可愛，too young too simple！

現在就來揭開這個銀行這個不願意告訴你的驚天秘密！

先看看97年亞洲金融危機的香港案例：

「1997年的時候陳先生買了一套價值742萬港元的房子，從銀行貸了667.8萬港元，可這間住宅到2003年就只值250萬港元了。」在香港一家律師行工作的陳先生，最終由於無法拿出更多現金來彌補抵押品的價值不足，不僅房子被銀行無情收走，而且還欠下銀行200多萬港元。

這是怎麼回事？

明明保證月供按時交給銀行，銀行沒有實際損失，沒有違約呀。

但危險的種子就是這樣被埋下的。需要明白：貸款合同的違約條款里，可不僅僅包括不按時還款，還包括抵押物價值減少。

《銀行房屋按揭貸款合同範本》顯示：

如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息，甲方有權宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。」

【5】

房價腰斬，房沒了還惹一身債！

中國樓市崩盤後，閻王將同樣開始向房奴們索命，故事將是這樣的：

劉先生2016年買下一套100萬的房子，首付30萬，貸款70萬。一年後，劉先生已經償還銀行本金1萬元，剩餘69萬元。就在那時，房價像著陸失敗的火星車一樣，啪嘰一下，硬硬生生結結實實地砸地上了。這套房子市場價僅為50萬元。好了，銀行這時候會給劉明白算一筆賬：當初借他70萬，是因為有價值不低於70萬的房子作抵押。現在，房子僅值50萬，但他欠銀行69萬。所以，請補齊抵押不足的差額19萬（69-50）。

要麼，劉先生拿出19萬存款，做提前還貸；要麼，劉明白有個祖傳老古董，價值不少於19萬，抵押給銀行。

劉先生這回是可犯糊塗了，當初為了買房把積蓄都掏光了，而家裡最值錢的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬呢？

銀行連一聲不好意思都不說，「啪」一鎚子就把房子拍賣了。一般說，拍賣價肯定比市場價還要低。市價50萬的房，銀行拍賣了40萬，劉先生不僅首付白交了、啥也沒撈著，還欠了銀行29萬（69-40）！

現在知道房價暴跌為啥可怕了嗎？已經貸款買房的朋友，勸貸款購房的朋友快去把合同找出來，看看是怎麼約定抵押物價值不足的。

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