只會刷，不代表你真的會用信用卡

題圖來源：《破產姐妹》

使用信用卡有哪些需要注意的地方或者好習慣？

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我們主要就信用卡除了刷刷刷之外的其他功能給大家科普一下：取現，分期，逾期。

先來說說信用卡取現。

一、並不是所有信用卡都能直接取現

大家要注意，並不是所有信用卡都能直接取現，多數銀行的信用卡激活後即可通過 ATM 機進行取現，而個別銀行的信用卡需要單獨開通預借現金功能，才能使用。

二、信用卡取現是沒有免息期的

信用卡取現不同於信用卡透支，其相當於向銀行預借現金，所以會被銀行視為貸款，收取相應費用。

其中，五大行的信用卡透支取現費率相對較低，一般按照取現金額的 0.5%-1% 收取，股份制銀行費率比五大行高。

值得注意的是，除一次性收取手續費外，各銀行還會從取現當天起，對透支額收取每日萬分之五的利息。

三、信用卡額度不等同於取現額度

一般來說，信用卡取現額度只能達到授信額度的 50%，還有些銀行連 50% 都不到，只有 30%，有個別銀行能夠達到更高的取現額度。

因此，千萬不要以為信用卡額度是多少，自己就能取出來多少現金。

四、信用卡取現限制多

信用卡取現能夠快速緩解現金危機，但也要看持卡人的現金缺口有多大。一般情況下，信用卡取現單日最高限額為 2000 元，個別銀行稍高可以達到 3000 或 5000 元。

以此計算，如果你想要借款 2 萬元，需要連續 4 到 10 天不間斷完成信用卡取現操作，才能將所需資金籌集到位。

接下來詳細說說信用卡取現的收費問題。

大家一定要注意，取現分兩種情況，一種是透支取現，直接向銀行借現金，從櫃檯或櫃員機上取現。

這個是要收取利息和手續費兩種費用的，利息一般是萬分之五，年化利率就是 18.25%，手續費各家銀行不同，在 0.5% 到 3% 之間，整個費用是非常高的。

假如某家銀行每日按照本金和手續費的 0.05% 計息，如果信用卡提現 2000 元：

每日利息=（2000+2000×2.5%）×0.05%=1.025 元

提現手續費：2000×2.5%=50 元

不但透支取現要收費，就算自己往信用卡里存的錢取出來也要收費，銀行稱之為溢繳款取現，利息是免了，但手續費還是照收不誤。

經常有人會誤往信用卡里存款，如果在沒有消費而預先往信用卡里存錢的話，那這部分錢是取不出來的，如果想要取，就會收取高額的手續費，因此應盡量避免。雖然有部分銀行本地本行取溢繳款是不收費的，但溢繳款不計息還是很不划算的。

所以說，信用卡千萬不要當儲蓄卡用，任何形式的取現都有費用。

那麼，如果我們真的需要江湖救急的時候，一般的取現方法是這樣的：

信用卡取現方法一：ATM 機上用信用卡取現

在境內持卡人想要用信用卡取現最方便的就是，通過銀行的 ATM 機或貼有銀聯標識的其他銀行的 ATM 機，憑交易密碼提取現金。

信用卡取現和儲蓄卡取現不同，一般都是境內一個標準，也就是不分異地還是同城取現手續費都是一樣的，不過需要注意的是，如果是跨行取現那麼通常會再加收一個跨行手續費。

如果持有的是雙幣種信用卡，在境外可在貼有威士 VISA 萬事達卡 MasterCard 或 JCB 標識的 ATM 機，憑交易密碼提取當地貨幣，如果是只有銀聯標識的單幣種信用卡那麼只能在國外貼有銀聯標識的 ATM 機取款，注意不同信用卡組織的取現費用會不同。

信用卡取現方法二：銀行櫃檯取現

在境內可在發卡銀行各網點櫃檯，憑信用卡和交易密碼提取人民幣現金，在境外可在有威士 VISA 或萬事達卡 MasterCard 或 JCB 標識的銀行櫃檯憑有效身份證件信用卡提取當地貨幣。

說了這麼多，大家要是真的想讓信用卡為自己所用，就一定要把信用卡的各項規定都了解清楚。

信用卡欠錢沒及時還，你麻煩大了！

提到信用卡，大家首先想到的就是：我終於進入超前消費模式了！還有一些人拿到信用卡之後首先想到的是：透支和預期不還，甚至一直賴賬

= =| 這個後果，真的是要多嚴重有所嚴重撒。

信用卡逾期不還的後果

到了還款日期，沒有還款的，信用卡持卡人可能要向銀行繳納以下費用：1）信用卡滯納金；2）逾期利息；3）產生不良信用記錄 ；4）訴訟費用；5）惡意透支者甚至會面臨刑事責任。

我們先來解釋解釋上述那些費用都是什麼東東：

所謂的信用卡滯納金就是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低於最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。

滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的 5%，但是每個銀行關於滯納金的比例也有所不同。

舉個例子，比如信用卡持卡人陽哥用信用卡消費了 1500 元，在到期日小 M 只向銀行還了 500 元，假如該銀行規定的最低還款額為 1500 元。

陽哥要交的滯納金為 1500-500=1000 元；1000X5%=50 元。所以陽哥要向銀行繳納滯納金就為 50 元。不足 10 元的按照 10 元來收。

之前有一條新聞很火爆，8 年前楊女士的卡不小心透支了，而 8 年後當初透支的 29.98 元產生的利息加滯納金，已經超過了 1 萬元。

根據今年頒布的《關於信用卡業務有關事項的通知》，信用卡滯納金被取消了，但並不意味著沒有任何懲罰了，而是變成違約金了，自 2017 年 1 月 1 日起實施。

按照規定，當持卡人違約逾期未還款時，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。另外，發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。

之所以會出現透支 30 元變成 1 萬多的情況，還是新規定實施前滯納金和罰息惹的禍。

信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低於最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。

信用卡滯納金的計算基準是最低還款額。運用公式表示是：最低還款額=（信用額度內）消費款的 10%+100% 提現金額 +100% 前期最低還款額應還未還部分 +100% 超過信用額度消費款 +100% 費用和利息 + 分期還款本期應還部分（分為有息及無息兩種）。

其中的「費用」部分，就包括信用卡滯納金和超限費，信用卡超限費是指當持卡人累計未還用款金額超過發卡銀行為其核定的信用額度時，按規定應向發卡銀行支付的費用（明年起將不再收取）。

另外，由於信用卡的記賬日和還款日均是以月為單位，所以信用卡滯納金也是按月計收。

例如：我消費 1500 元，如果在到期還款日只向銀行還款 500 元，假如該銀行規定最低還款額為 1500，那麼該銀行將對低於最低還款額的部分即：1500 元 -500 元=1000 元收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000 元 *5%=50 元。

除了滯納金，還需要繳納罰息。按照新規定，信用卡透支利率明年起，將實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 0.7 倍。

信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。銀行最常用的兩種罰息方式包括全額罰息和未清償部分計息。而大部分銀行都採取的是全額罰息。

全額罰息是指在還款日後，只要未足額還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。目前絕大部分銀行都是採取這種方式。

假如我 9 月 1 日刷信用卡消費 10000 元。9 月 5 日為賬單日，9 月 25 日最後還款日之前，我全額還上 10000 元欠款，就不產生利息。

如果 25 日到期未能全額還款，只還了 9999 元，差 1 元未還，也要按 10000 元計息，從消費當天 9 月 1 日到還款日 9 月 25 日為止，共計 24 天，需付利息 10000*0.05%*24=120 元。

而剩下的 1 元欠款也要計息，從 9 月 25 日開始到下月賬單日 10 月 5 日，共計 11 天，得出利息 0.0055 元。最後循環利息相加，得出 120.0055 元。

如果按照未清償部分計息，同樣透支 10000 元，到期 25 日還清 9999 元，差 1 元未還。按照未嘗還部分 1 元錢計息，從消費當天 9 月 1 日到 10 月 5 日賬單日為止，共計 35 天，得出利息 1*0.05%*35=0.0175 元。

由此看出，全額罰息跟未清償部分計息差距還是十分巨大的，大家千萬要警惕全額罰息帶來的循環利息影響。

另外，新規定指出，發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

下面我們來看一下逾期利息。陽哥向銀行信用卡客服確認，目前信用卡逾期的利息是按日計算的，利率為 0.05%，而且利息計算的日期是從使用信用卡消費的第 2 天進行計算的。

比如陽哥在 10 號用信用卡消費了 2 萬元，還款日期為 28 號，那麼 11 號開始就開始計算利息了，假如陽哥到下個月的 5 號才把錢還上，小 M 要交的逾期利息就為 20000X0.0005X26=260 元。這只是逾期利息，其實還要繳納一定的滯納金。

信用卡逾期不還款還會導致不良信用記錄的產生。一般是 1）逾期六十日計入個人徵信；2）逾期九十日計入個人徵信不良；3）逾期超過九十日，銀行方面不再進行欠款催收，會向法院提起訴訟。不良信用記錄一般 5 年後才可消除，嚴重的 10 年後才能消除甚至永遠進入黑名單。

關鍵是在徵信不良期間，不僅不可貸款，出國會受到限制，甚至買火車票和飛機票也會受到限制。

現在房價這麼高，你不貸款怎麼買房子，你的徵信不好怎麼從銀行貸款？所以欠銀行的錢還是趁早乖乖地還了吧！

要不然，銀行會把你告上法庭，在這個期間產生的訴訟費用，也是要信用卡持卡人承擔的。

惡意透支後果更嚴重

現實中，總有些明知山有虎，偏向虎山行的人。這些人辦理信用卡就一個目的：惡意透支！專門黑銀行的錢。

因為法律有時效性，如果你透支信用卡的錢不還，銀行沒有報案，公安和其它司法機關也沒發現你的事沒有立案，10 年之後，一般不會再追究你的責任，除非最高人民檢察院特批。

錢是銀行的生命，銀行怎麼可能不報案。如果銀行報案，公安司法機關已經對你的事立案偵查的：就不存在追訴時效的問題了，不管什麼時候發現你回國，都可以追究你的刑事責任。

還有一些人說，索性惡意透支完之後就拿著錢移民到國外，讓自己變成外國人，這樣自己就可以享有一定的豁免權。

別做夢了，豁免權，僅是對外交人員或聯合國國際組織人員的，而且即使對以上這些人一般也僅是民事豁免，刑事輕易不會被豁免。

對於惡意透支，刑法給出的處罰規定是非常嚴重的，大家可以看看，自己感受一下：

《刑法》第 196 條規定 ：進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處 5 年以下有期徒刑或者拘役，並處 2 萬元以上 20 萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處 5 年以上 10 年以下有期徒刑，並處 5 萬元以上 50 萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處 10 年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處 5 萬元以上 50 萬元以下罰金或者沒收財產。

現在手機支付這麼發達，信用卡沒有太大的必要，而且如果產生透支或者逾期不還還會給自己帶來巨大的麻煩。

曾經辦理過信用卡的讀者現在好好想想自己的信用卡有沒有透支，有沒有逾期不還。之前辦過信用卡的讀者如果不放心可以查查自己的徵信記錄。

信用卡分期付款有多坑，你知道嗎？

如果你持有信用卡，那麼分期付款業務你一定不陌生：當你進行大額消費時，銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然後讓持卡人分期向銀行還款。

現在年輕人的提前消費意識那麼強，各家銀行又紛紛推出了「信用卡免息分期還款」業務，大家一看，買了東西可以慢慢還，還不用利息，這多合算！殊不知，銀行早就悄悄地將你免息的錢，變相從手續費里扣出來了。

手續費年化利率可達 15%！

先來算筆賬，假如你花 12000 買了台電視，分 12 個月還清，每月還 1000 元，表面看起來是這樣的：假設手續費為 0.6%，那麼你每月就要多還 12000*0.6%=72 元的手續費，12 個月還下來就要多交 864 元，年利率是 7.2%。

但是有一點不要忘了，利息和手續費不一樣，你每個月都在給銀行還款，但是分期還款的手續費卻始終不變：第一個月你欠銀行 12000 元，手續費是 72 元，到了最後一個月，你只欠 1000 元了，但手續費還是 72 元！全年平均下來，你的年化率竟高達 15%！這麼高的數額，你是不是被嚇了一跳！

提前還款不代表你手續費就不用交了

這時候你又得說了：手續費那麼多，那我剩下的錢不分期了，一次把尾款還清，是不是就不收了？想多了。

絕大多數的銀行規定，信用卡賬單一旦分期，若按月繳納分期手續費，那麼即便你提前還款了，還是需要把餘下月份的手續費交齊。

至於這手續費怎麼交，我們諮詢了工農中建、交行、招行，發現每家銀行的政策都略有出入。

中行在分期付款的第一個月就一次把所有手續費都扣光，工行則是如果提前還款，就不用再繳納剩餘月份的手續費，其他銀行按則是上文所說的，提前還款時需要將剩餘月份的手續費交齊，可以繼續分期，也可以一次繳清。

而且，如果你買的東西退貨了，你在買它時又不巧是用分期的方式買的，那麼很抱歉，東西能退款，手續費不能免！之後的數月里，你還會在自己的銀行流水裡看到它，你說鬧心不鬧心？

而且，有的銀行不是開通了信用卡商城嗎，裡面有的東西標價本來就比其他網路商城要貴，加上分期的手續費，你說虧不虧？

小心滿額自動分期

如果你在辦卡時一不小心勾選了「滿額自動分期」選項，或者在接聽客服營銷電話時答應開通此業務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。

這時如果你再想取消，就不得不補齊相關的手續費，提交流程還很漫長，可謂申辦容易取消難。之前還有網友在微博上吐槽網購花費 2 元卻硬被銀行分成 12 期，真是醉了！

現金分期也不便宜

現在，銀行還大力推廣信用卡現金分期業務，客戶憑信用卡額度就可立刻申請到一筆可以分期償還的現金貸款，而且審批速度很快，所以很多人都去辦理。這種信用卡現金分期的額度是銀行根據個人的綜合因素確定的，最大的會在 50 萬以下。

看著好像很方便，但事實情況是：現金分期的手續費比購物分期賬單還要高，年化利率接近 20%，而且管理費高昂！

此外，不少銀行的信用卡現金分期會在首期收取全部的手續費或是管理費，即使你之後提前還款，這些錢也是概不退還的。

除了取現、分期以及逾期還款之外，還有一些事情需要注意。

信用卡數量不要太多

有些人認為信用卡辦的越多越好，其實這也是個誤區。先講一點，在同一家銀行開 1 張信用卡的額度和 10 張卡的額度是一樣的。

就是說，小 M 在銀行的信用卡額度是 10 萬，如果小 M 有 1 張信用卡，這張信用卡的額度就是 10 萬，如果小 M 在同一家銀行有 10 張信用卡，這 10 張信用卡就共享這 10 萬的額度。

另外，信用卡太多容易導致信用卡持卡人混淆每張信用卡的消費狀況，從而導致還款拖欠現象的發生。還會導致信用卡積分的分散，享受的優惠不能集中，最終算來還是不划算的。

額度上調不一定是好事

在辦信用卡的時候，大家最關心的就是額度。額度上調，後往往意味著消費增加，消費增加還款數量也會增加。信用卡額度上調的時候，許多人的還款習慣不一定能馬上跟著改變。

比如我之前的額度是 2 萬，現在想買車，於是我打電話給銀行要求把額度上調到 5 萬，因為之前我都習慣了額度 2 萬時的還款節奏，把卡的額度上調到 5 萬後，我的還款習慣沒有跟上。

信用卡的額度提高可以給我們帶來便利，但額度上調之後，一定要向銀行諮詢清楚到底怎麼還款。

最低還款額還款要注意利息

在進行大額消費的時候，為了避免不良信用記錄的產生，許多人選擇了最低還款額來還信用卡欠款。但是許多人不知道，利息是從消費的那天起開始計算的。

另外，在全部欠款還完之前，已經還的部分仍在計息基數之內。目前已經有一部分銀行取消了這一規定，只對未還的部分收取利息。所以在使用這樣服務的時候也一定要向銀行諮詢清楚。

最後說一句：用借記卡可以放肆，用信用卡就一定要剋制。因為多刷一筆，都有可能成為最後一筆（額度沒了），多用一元，都可能多還幾塊（利息來了）。

本文作者：騰訊財經 浮世·MissMoney（ID: missmoneytf）

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