把錢借給陌生人，你願意嗎？

借錢，一直都是個「技術活」。無論是個人有臨時急用錢，還是企業需要短期資金周轉，開口借錢對借款人而言，總是有些為難。即使向親朋好友借錢，也要「醞釀再三」。而被借款者，遇到借錢的事情也比較頭疼，拒絕了怕傷感情，不拒絕怕傷財。

自古至今，借錢這件事多發生在熟人之間，因為「熟悉」本身，就是借貸過程中最重要的「信用」二字。從去年開始，一種叫P2P（peer to peer）網路借貸平台的類金融機構開始在我國萌芽，現在發展越來越壯大，而這類平台的口號是：把錢借給陌生人！這無疑是對傳統借貸理念的一種極大挑戰！

問題是，把錢借給陌生人，你願意嗎？曾經接踵而至的「跑路潮」讓很多人對熟人借貸都失去了信心，更何況是陌生人？但這類平台的發展壯大正說明了潛在的巨大市場，更令人不可思議的是，銀行、券商、上市公司等各路資本也紛紛扎堆P2P網貸平台，想要在潮流中分得一杯羹。

一方是不符合大銀行放款資質的小微企業和個人借貸者，他們苦苦尋求資金；一方是追求高收益願意承擔高風險的投資人，他們尋找更多投資渠道。P2P網貸平台正是做這類撮合生意，只不過當金融與互聯網相遇，借貸「新玩法」由「線下」轉移到「線上」，由熟人變為陌生人。可以說，對接資本供給和需求，P2P網貸平台發揮了重要的紅娘作用，這種新型的金融模式是傳統主流金融模式的一個有效補充。

但一切都聽起來太美，風險與收益齊飛，在實踐中被反覆驗證著。P2P網貸平台放貸利率一般能達到10%到20%之間，這份蛋糕實在很誘人，作為一個普通的投資者，筆者看到高收益時第一反應便是，風險是多少？會不會虧本？這個問題，也正戳中了P2P網貸平台心頭的痛。

風險控制，是金融領域的關鍵問題，P2P網貸平台的本質是金融，自然也不例外。說起風控，關聯緊密的另一個關鍵詞是徵信。目前P2P網貸平台獲取借貸雙方的信用數據成本高，導致風控難度加大，這直接制約著這類平台今後的發展。P2P網貸平台點融網CEO郭宇航曾說，大數據和徵信是命脈，如果做不好，互聯網金融沒有發展前景。

徵信，涉及銀行、徵信中心、互聯網平台等多方面，是「牽一髮而動全身」的事情，問題的棘手程度可見一斑。首先，目前P2P網貸平台尚未接入人民銀行創建的徵信體系，平台無法獲得借款雙方的銀行信用狀況，這原因之一是P2P網貸還沒有被官方認定是放貸機構。其次，政府對企業和個人的信用管理支離破碎。企業信貸、擔保等金融信息歸人行管，產品質量信息歸質監局管，環境污染信息歸環保局管……「九龍治水」局面使得企業信用數據碎片化，增加了P2P網貸平台的審查難度。同時，我國個人信用體系仍不完善。去年我國在9省(市)試點網上查個人信用報告工作，僅提供個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息等6個方面內容，通過這些很難考察出借款人全面的信用狀況。第三，我國徵信業的發展還處在初級階段，缺乏非常有公信力的民間信用評級公司。

徵信業市場尚在培育期，P2P網貸平台只好大刀闊斧自己先幹起來，他們紛紛自建徵信平台，從現有可獲得的資料中挖得一些「邊角料」：比如核實身份證信息，獲取機動車違章記錄，在客戶允許的前提下獲得其航空記錄等。獲取這些資料，已經花費平台很多金錢和時間，儘管如此很多業內人士認為，這些資料還「遠遠不夠」。

業內人士呼籲，希望行業內的信用數據可以共享，加快第三方信用評級機構的發展，以便降低整個P2P網貸行業的風控成本。

他山之石，可以攻玉。台灣的金融聯合徵信中心，成立近40年，是台灣地區唯一搜集金融機構間信用資料的信用報告機構，無論是個人或企業與銀行的往來記錄，銀行都會定期向聯征中心報送，並在聯征中心的資料庫中儲存。

然而信用評級的形成，任重而道遠。在美國，信用評級的形成一般需要7年時間，個人或小微企業的歷史數據，要一點一點匯聚起來，最終形成一份相對完整的徵信檔案。回到最初的問題，把錢借給陌生人，你願意嗎？與其問願不願意，不如問是否信任，這與熟人社會借錢的道理一樣，只不過「信任」二字，在新時代有了新的詮釋方式。

（圖片來源網路）