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交易銀行:回歸商業銀行根本

2016年12月22日,由《貿易金融》雜誌和中信銀行聯合主辦的「2016中國交易銀行年會暨中國交易銀行50人論壇成立」在北京召開,論壇主題為「轉型與變革.交易銀行的價值突破」,中信銀行總行公司銀行部副總經理王鵬虎在本次會議上發表了主題演講。


今天我演講的主題是《交易銀行:回歸商業銀行根本》。什麼是商業銀行根本?商業銀行的根本就是服務於企業,服務於實體經濟。

交易銀行:回歸商業銀行根本


今天講四個方面內容:交易銀行的背景、概念、價值和策略。這四個方面都會和回歸商業銀行根本去關聯。我並不是說虛擬經濟不好,而是想強調企業只有把生產經營搞好了,才可以搞資本經營,只有實體經濟搞好了,虛擬經濟才有基礎,否則就是無本之木。


首先,看交易銀行發展的背景。


在這次經濟危機來臨之後,國際銀行業的收入結構發生了巨大變化。2008年,全球投資銀行的收入幾乎減半,從2007年的3070億美元驟降到2008年的1720億美元。與之形成鮮明對比的是,全球交易銀行的收入卻在同期增長了17%,從3040億美元提高到3540億美元。作為昔日賺錢明星的投資銀行,因為受到資本市場影響,跌落塵埃。而為實體經濟服務的交易銀行,仍然在穩步上升,變成最賺錢的部門。這個形勢的逆轉,表明了服務於實體經濟的交易銀行是弱周期的。這就是危機之後國際銀行業再次高度重視交易銀行的根本原因。

中國交易銀行的興起,還有幾個特殊因素:


第一,產融結合。中國金融資本多數是財政資本,很少有產業資本,但最近幾年很多產業資本都在做金融,產業金融資本快速發展,同時金融資本也進一步地滲透到實體經濟中,包括最近險資頻繁舉牌。金融資本和產業資本相互滲透的結果,就是金融更加靠近實體經濟,更需要服務於實體經濟。


第二,互聯網+戰略。中國互聯網的行業應用在國家互聯網+戰略確立後得到提速。各行業互聯網+發展得非常快。交易銀行就是互聯網+戰略在銀行業的一個表現,是傳統公司銀行的互聯網轉型。


第三,服務小微企業的需要。隨著監管的變化,特別是資本的剛性約束和利率市場化,使得商業銀行越來越重視小微企業的服務,這也是實體經濟創新發展的主體。但在這個過程中又遇到經濟下行期,風險不斷暴露,不良資產飆升,需要找到更能有效地服務中小企業客戶同時又能有效地控制風險的手段,交易銀行提供了這樣一種可能。


在這種背景之下,招商、中信、民生、浦發等銀行紛紛始組建交易銀行部門,開始大力發展交易銀行。

第二個問題交易銀行的概念。


雖然大家對交易銀行非常重視,但交易銀行的內涵是什麼,究竟包含哪些業務,在業內還是有不同認識。在這裡我分享一下自己對交易銀行的概念的理解。


第一個概念是按字面理解,交易銀行是銀行服務於企業日常交易活動的銀行產品和服務。企業日常交易活動就是採購和銷售,與此相關的銀行服務,包括收付款等資金結算服務和貿易融資服務,這是最簡單的理解,也是最準確的理解。


第二個概念是看一下交易銀行包括什麼內容,這也是外資銀行通常用的方法。花旗銀行交易銀行叫TTS(Treasury & Trade fiance Service),即財資和貿易金融服務,這是交易銀行最核心的兩個部分。當然交易銀行也不簡單是把現金管理和貿易金融放在一起,而是要實現深度融合,特別通過互聯網技術進行線上深度融合。


第三個概念有中國特色,可以用一個簡單的公式表示,交易銀行=互聯網+(公司銀行-投資銀行)。把投資銀行除外,是因為投行是服務於虛擬經濟的,而且主要是服務於大客戶的非標交易,需要通過專業團隊進行定製化差異化服務,而不能用系統和模型替代。因此交易銀行是可以標準化和線上化的公司銀行產品和服務。

第四個概念把之前電商金融、電子銀行、現金管理和貿易金融等這些與交易銀行相關的概念進行整合梳理後得出的一個概念,交易銀行是服務於客戶交易活動,以提高交易效率和降低交易成本為目標,以電商為入口或場景,以電子銀行為渠道,以現金管理和貿易金融為服務內容的綜合化、生態化和互聯網化的公司金融服務。這樣的概念就可以比較全面的揭示出交易銀行的內涵和特點了。


第三個問題是交易銀行的價值。


交易銀行對於銀行和社會都具有很大價值。


對於銀行的內部價值是交易銀行承載了傳統公司銀行戰略轉型的三大方向,即輕資本、零售化和互聯網+戰略。隨著金融監管變化和市場的發展,傳統公司銀行面臨巨大挑戰。首先是資本約束,此次危機的一個重大產物就是新資本協議,對銀行資本充足率提出了更高更嚴的要求,而傳統公司銀行業務資本消耗比較大,所以輕資本是公司銀行轉型的第一個重大方向。怎麼才能做到輕資本呢?就是要做輕資本的客戶和輕資本的業務。輕資本的客戶就是小微企業客戶,它的資本耗用是比較低的。再加上利率市場化,小微企業可以貢獻更大的利差,因此銀行就會逐步重視小微企業這些零售化的客戶。此外,隨著產融結合的發展,很多大企業有了自己的財務公司,或者設立金融機構,甚至成立自己金融控股板塊,逐步開始發展自金融,或者在金融脫媒趨勢下,到資本市場開展投融資業務,客觀上留給商業銀行的客戶也就是中小微企業了。

銀行通過調整客戶結構來實現輕型化發展,但是在做零售客戶過程中會遇到兩個主要問題,第一個問題管理和服務成本太高;第二個問題風險成本太高。怎麼破解?互聯網提供了解決問題的可能,通過互聯網技術,可以更低成本更高效率的開展小微企業和碎片化融資業務,同時可以深入到企業交易過程中,獲取實時可信的交易數據,並通過其他物流和信息流數據,來實現對小微企業風險的有效管控。


交易銀行的外部價值是對企業和整個社會經濟的價值。交易銀行通過更先進的業務模式和信息技術,可以降低企業乃至整個社會的交易成本,提高交易效率,更好地服務於企業的生產經營,破解小微企業融資難融資貴的問題,更好的服務於實體經濟,回歸商業銀行的根本。小微企業的健康發展對中國經濟轉型,對中國經濟更健康的發展具有非常重要的意義,這是交易銀行的外部價值。


第四部分是交易銀行的發展策略。


現在各大銀行都在發力交易銀行,但交易銀行怎麼發展?怎麼建立自己全新的業務模式和盈利模式?我相信這是業界都在思考的問題。我個人認為交易銀行的發展路徑可以分三步走:


第一步是整合。需要對業務、架構、系統、產品、銷售以及品牌等各個方面進行整合。交易銀行絕不是簡單的貿易金融+現金管理+電子銀行,也不是簡單的合并幾個部門,如何把銀行內部分割孤立的信息、系統、業務、部門和團隊進行深度整合是非常關鍵的。整合的過程中,會和銀行目前的體制機制發生巨大衝突,所以整合的困難很大,時間也會很長,需要銀行從戰略上予以重視,從董事會和高管層進行推動。


第二部是創新,在整合基礎之上進行業務創新,開展業務流程再造和產品創新,推出新的更能符合企業需求的產品。交易銀行的產品多數是線上化、智能化產品,技術開發工作量巨大,不僅要消耗大量的銀行IT資源,還需要大量的而利用外部金融科技公司的力量。


第三步是提升,首先是提升服務理念,要真正的以客戶為中心,為客戶提供全部流程嵌入式的服務。要圍繞客戶的流程,重構銀行的業務流程。其次要提升服務手段,要把先進的信息技術,包括互聯網、雲計算、大數據、人工智慧甚至區塊鏈技術,與交易銀行服務結合起來,為客戶提供敏捷平滑的服務。


交易銀行業務發展策略有四個要點:


第一是要提升嵌入式服務能力。要圍繞客戶交易過程設計產品服務流程,把銀行的支付結算、貿易融資、信用服務和資金管理等各類產品服務嵌入到客戶的業務流程。以前傳統的方式是客戶先完成交易,之後再到銀行做支付或融資。


但在互聯網上,要圍繞客戶的交易重構流程,客戶在哪裡交易,銀行就在哪裡服務,客戶怎樣交易,銀行就怎樣服務。不是客戶找銀行,而是銀行的產品和服務找客戶,跟隨客戶的業務流程無縫平滑的對接到客戶。這對銀行業務流程甚至系統的改造都提出了非常大的挑戰,工作量非常大,但這個必須做。


第二是要加強領先信息技術的應用。交易銀行業務會大量的應用最新的信息技術,從互聯網、大數據到雲計算再到人工智慧甚至區塊鏈都會用到。互聯網是交易銀行的渠道和平台。大數據是推動客戶交易過程的數據,包括交易過程中的交易數據、商品的數據、物權數據、債權數據和訂單合同發票稅務等數據,這些數據都是開展交易銀行的基礎,並且都需要通過互聯網在線獲取。交易銀行的融資必須是數據融資和智能信貸,根據客戶的交易過程中的各類數據,非常高效甚至不落地無人工干預的為客戶提供線上化高效優質的金融服務,這就要通過人工智慧AI技術實現智能信貸。交易銀行需要把銀行、客戶、第三方甚至政府的系統和數據整合在一起,需要構建雲架構。為了增強數據的可靠性和交易過程可控性,又會用到區塊鏈技術,建立分布式的數據模式,實現具有共信力的數據共享機制和智能合約。


第三是要搭建生態化交易銀行服務場景。交易銀行需要一種開放、生態化的應用場景,客戶、銀行和第三方的系統和數據需要實現無縫連接和相互開放的狀態。在這個平台上客戶是共享的,產品和服務也是共享的,沒有明顯的區隔和邊界。舉個例子,傳統銀行對客戶評級授信,如果評級授信通過不了銀行信審,那就無法滿足客戶的需求。而在生態化的交易銀行服務場景中,銀行服務不了的客戶,就可以引入小貸公司、保理公司、互聯網企業甚至社會化服務,這時客戶可以開放給各方。同時銀行的數據和服務能力也可以開放和輸出,因此,在生態化的服務模式下,幾乎沒有滿足不了的需求。


銀行面交易銀行的服務場景有以下三種模式:


第一種是銀行自建場景模式。現在建行、工行做自己的電商平台,在搭建開放的自建生態場景;


第二種是嵌入場景模式,銀行的產品和服務嵌入到客戶應用場景,包括客戶電商平台或ERP系統,這就需要銀行把自己的產品服務通過API借口嵌入到客戶的系統;


第三種是銀行輸出場景模式。銀行為客戶提供了除了金融服務,還要包括電商、物流、信息甚至安全的服務,形成一個整合的應用場景,為客戶提供不止於金融的全面解決方案。


第四個要點要打造協作共享的機制和理念。這和生態化服務是相關的,在生態化服務場景中,大家必須協作共享,才能滿足客戶所有需求。參與各方只有把客戶數據、產品服務能力進行開放,才能構建生態化的場景。當然協作共享過程中需要建立數據安全和利益分成等機制。協作共享也是新經濟新金融所需要的核心理念和文化。交易銀行是服務於新經濟的新金融,新的理念比新的技術更重要,只有秉承開放分享協作創新的互聯網思維和理念,才能不斷創新,更好的滿足客戶需求和市場發展的需要。




交易銀行:回歸商業銀行根本




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