銀行磁卡為何要換「芯」？

知識 06-13

10月底，我國晶元銀行卡的使用將告別「刷」卡轉向「插」卡，明年將逐步停止新發磁條銀行卡。請關注——你錢包里的銀行卡是磁條卡還是晶元卡？用卡是刷卡還是插卡？很多人忽略的這些細節，其實關係到你的資金安全。

明年我國將逐步停止新發磁條銀行卡，銀行卡換「芯」正在加速，然而全國銀聯磁條標準卡存量達34.42億張，如此浩大的換「芯」工作該由誰買單？應當怎樣推進？

銀行磁卡為何要換「芯」？晶元卡更安全

磁條卡先天不足，易複製盜刷頻發

在人們享受刷卡的便捷之時，頻頻發生在身邊的盜刷卻威脅著每個人銀行卡資金的安全。

浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結了65元的賬，三天後她還在夢鄉中時，卡里近5000元錢被提取，而卡就在身邊。一個月後，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時複製了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數萬元。

由於磁軌信息易被複制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區。全國公安機關每年破獲的銀行卡犯罪案件數以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經濟損失數以億元計。中國銀行業協會數據顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機關審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

中國銀聯資深風險專家王宇介紹說，磁軌信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集複製出偽卡，發生卡在身邊但被盜刷的事件。而晶元卡具備密鑰加密技術，加密信息隨機生成，目前在全球範圍內還未發生過晶元銀行卡被複制導致偽卡欺詐的實際案例。

「晶元卡較磁條卡在安全、多應用等方面優勢明顯，建議持卡人儘快更換。」央行相關負責人明確表態。根據中國人民銀行部署，10月底前全國POS機將關閉晶元銀行卡降級交易，晶元卡支付將告別刷卡，迎來插卡時代。從明年開始，經濟發達地區新發行以人民幣結算的銀行卡應為晶元卡，磁條卡將逐步停發。

換「芯」成本以百億元計，誰來買單？

晶元銀行卡時代正在加速到來，大家準備好了么？

央行數據顯示，目前全國POS和ATM終端支持晶元卡的改造率分別達到99.6％和99.5％，晶元卡已經成為新發銀行卡的主流。

「關閉晶元卡降級交易的條件目前已經具備，不會影響持卡人正常消費。」中國銀聯市場部助理總經理劉劍說。

晶元卡的運用環境已經基本具備，然而換「芯」的費用問題卻沒有明確說法。目前晶元卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成晶元卡，成本將數以百億元計。

銀行卡換「芯」應由誰來埋單？銀行與消費者各執一詞。

記者在北京金融街周邊的多家銀行營業部了解到，換「芯」一般要收取3至20元不等的工本費。例如，工行只免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單晶元借記卡。招行對普卡換「芯」收10元工本費，只有金卡和金葵花卡免費。在換「芯」問題上，銀行顯然更多考慮的是系統升級、製作晶元所帶來的經營成本上升。

「要是換晶元卡收錢，我肯定不換。」重慶大學本科生張駿逸說，換卡本來就比較麻煩，收費就更沒動力。

張駿逸的態度可以代表大部分消費者的心聲。北京市民李岳表示，「這錢當然應該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這裡掙得的錢可不少，換卡應該是服務客戶的一部分。」

「安全是金融支付交易的生命線。換『芯』是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。」作為銀行和消費者外的第三方——銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬看得清清楚楚。

磁條卡存量巨大習慣已成，換「芯」推進要靠誰？

上月底，北京市民劉女士收到銀行發送的關閉晶元卡磁條交易的提示簡訊後有些困惑：「商家都刷磁條，晶元能用么？」

經過近30年發展，磁條銀行卡的普及已達到平均人手兩張半的程度，「刷卡」已成為習慣。如今換「芯」升級不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習慣，兩項艱巨任務要靠誰來推進？

「對於存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換晶元卡工作，不會影響磁條卡的使用。」央行有關負責人明確表態。

以中國之大、發展之不平衡，自然不能一刀切、急於求成。儘管大的原則是「採取自然淘汰的方式」，但若真按目前一些銀行的計劃，等客戶原有磁條卡到期後再升級為晶元卡，卡片有效期內的三五年間刷卡安全誰來負責？

作為發卡方，銀行理應用更加積極的態度推動銀行卡換「芯」。中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換「芯」提示、督促不足，收費標準更需要監管部門進一步規範。

商家對銀行卡換「芯」也責無旁貸。業內人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓和約束，改變多年來養成的刷磁條習慣。

唐彬建議，銀行可以採用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協力。

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