光賺錢，不交稅！英國ISA帳戶全解析

投資理財，玩的就是錢生錢的遊戲。但是，別！忘！了！交！稅！

怎樣才能多賺錢，少交稅呢？業內人士支招，好好利用每年的ISA額度。

ISA是神馬？

ISA（Individual Savings Accounts），或者叫做個人儲蓄賬戶。這這個賬戶內無論儲戶進行現金、股票、股份還是信託投資，其收益都可以避稅。

ISA的收益不計資本利得稅和英國個人所得稅，不需要在納稅證明中申報。少繳稅就是多賺錢嘛！任何18歲以上的英國居民都可以投資（16歲可以開現金ISA賬戶），沒有年齡上限且存款可以隨取隨用，還特別適合退休人士。

ISA有兩種基本類型——現金賬戶和投資賬戶（比如股票和股權），每年有固定的投資額度。2017年4月5日截至的這個財稅年，一個人最多可以投入15240英鎊，並選擇如何配置現金、股票和股份的投資份額。每個16歲以上的英國公民享有現金ISA額度，而投資額度需要18歲以上才有。ISA還有兒童版，叫做初級ISA。這種賬戶的運作跟成人賬戶差不多，就是額度低一點，一年4080鎊。並且，得等孩子年滿18歲了才能取現。

請注意，每個年度的ISA額度是不能滾入下一年的，所以不用就浪費了。

好啦，下面來具體看看兩種不同的ISA帳戶究竟有什麼區別。

現金ISA

做組合投資的話，現金ISA可以作為一個基礎類別，存款安全並且可以隨取隨用。現金ISA的運作跟普通存款賬戶一樣，唯一的不同就是ISA所有收益都免稅。

不過，現在基準利率都低成這樣了，一味求穩的投資成本也是挺高的。長期來看，完全靠存現金吃利息絕對不是什麼好主意，低風險、低收益的投資根本跑不贏通脹。在3%的低通脹水平下，手頭的現金差不多22年以後的購買力就腰斬。即使按歷史平均水平計算，5.5%通脹水平下購買力每12年折半。

所以，如果決定存錢來未雨綢繆，投資者應該考慮風險更大、回報更高的投資品類。當然咯，風險大意味著有賺就有賠。

股票、股權ISA

比較起來，股票和股權ISA是一種更划算的投資，你可以組合不同的投資品還能避稅。在一個股票和股權ISA裡面，你可以進行基金、股份、投資信託、公司債券等投資，收益都免稅。和現金賬戶不同的是，投資賬戶的市值隨市場波動。虧損的概率和投資的回報率都可能更高。

ISA的稅收優勢

最重要的一點，ISA投資有著非常明顯的稅收優勢。

大多數儲蓄和投資的收益都是要交稅的，但是ISA就免稅。每個納稅年都有一個ISA額度，今年（2016-2017）的額度是每人￡15240。每年的ISA額度允許投資者拿來進行儲蓄和投資，稅額減免。

每個納稅年度，投資者可以設立一個投資ISA賬戶、一個現金ISA賬戶和一個創新性金融ISA賬戶（這個是4月6日發布的新政）。在￡15240的額度內，投資者可以選擇如何在這些不同的賬戶中配置投資額，要用的時候隨時可以取出來。

那麼，在股票和股權ISA的可選範圍內，做那一個品類的投資最好呢？

基金 和ISA

基金是ISA投資老手的心頭好。基金投資的本質，是很多人的投資匯聚成基金池，由職業基金經理來打理。基金經理會用來投資一些不同的產品比如現金、債券、股票、不動產，具體取決於基金的投資方向。然後，投資者根據投資份額獲取投資收益。

投資基金最大的好處在於，投資過程由職業基金經理全權負責。他們具備專業的知識和條件，可以一直跟蹤研究分析投資市場的變動，來進行組合投資並隨時調整。

基金投資者要做的是關注基金經理的表現。如果業績持續上不去或者投資方向有變化，可能就要考慮轉投另一隻基金或者贖回持有現金一段時間。

投資基金的另一個好處是成本比較低。對個人投資者來說，在一個投資組合里同時投資50到100隻股票幾乎是不可能完成的任務，因為成本太高。但是通過基金投資，眾多的投資人一起就把成本攤薄了。投資基金還能介入國外股票市場，而這個市場對個人投資者是不開放的。

不過，風險是進行任何投資都應該充分考慮的因素。基金市值也隨股票市場波動，所以投資者可能有賺也有賠哦。

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