透支30元罰1萬：信用卡滯納金應該壽終正寢

第3652期

導語信用卡滯納金是一個惡名滿滿的金融術語，這兩天它再次引發大規模的關注和聲討。原因是江蘇一名楊姓女士在8年前辦理了一張工資卡，如今卻被銀行告知該卡是信用卡，且透支了30元，利滾利欠下銀行10996.12元，而大額欠款的主體是滯納金。儘管經過輿論發酵後，銀行改口稱只需還29元，但拋開個案，信用卡滯納金及其變形，也是時候該有個了結了。

明年起，「滯納金」這個名詞沒有了，然而取而代之的「違約金」看上去只是舊瓶裝新酒而已

楊女士一方提供給新聞節目的賬單，滯納金這項實在嚇人

所謂的「滯納金」，指的是，倘若信用卡用戶逾期沒有還上最低還款額，那麼要按照最低還款額未還部分的一定比例來收取費用。看上去不多，但是它是隨著最低還款額來滾雪球般計算的。如下圖這個計算公式：

利滾利下，滯納金會隨著最低還款額越滾越多

也難怪這兩年，類似「信用卡曾透支了6毛錢，6年後所產生的滯納金高達7547.94元」這樣的新聞屢見不鮮。2012年北京西城區法院發布過一份名為《個人消費貸款審判白皮書》的報告，指出「拒絕償還透支金額的持卡人，多數是不滿還款金額超過了消費金額，而超出金額中大部分是按日計算的滯納金。」

由於滯納金實在太臭名昭著了，引發了媒體和網友們大規模的批判，特別是指出收繳滯納金是一種行政手段，商業銀行是沒有資格來進行的。所以，在今年，人民銀行發出了《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，明確在明年1月1號開始，取消滯納金。然而，通知規定「由發卡機構和持卡人協議約定違約金」。換句話說，滯納金還是會存在，只是變了個名稱而已。大家都清楚，普通民眾在和銀行的博弈中處於弱勢地位，這裡所謂的「協商」很可能還是體現的是銀行的意思。那麼，不過是換湯不換藥而已。

並且，還必須警惕在新政策下，銀行對違約金更加饑渴，收得更不節制

國內許多銀行對於滯納金、違約金表現得非常饑渴，比如，某股份制商業銀行人士對《證券日報》記者表示，滯納金對於銀行來說是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠遠超過了刷卡手續費，但是滯納金名聲不好聽，大部分銀行不願意提及。再如《北京日報》今年的報道，根據記者統計的一份數據，大多數銀行都設置了一個最低10元的徵收下限。這意味著，根據滯納金的計算公式，即使你欠1塊錢，都要被銀行徵收滯納金10元「起步價」。

而新規則生效後，違約金甚至有變得更多的隱憂。因為《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》規定，實行透支利率上限、下限區間管理。在利息收取上，銀行要被限制。那麼，很可能辯稱「違約金」不屬於利息，在這上面做文章。

在美國、中國台灣地區等地，少收或者象徵性地收取違約金是大勢所趨

那麼，違約金到底該不該收呢？可能很多人會搬出例子來說「該」——在美國、日本等地，銀行也都對逾期不還信用卡會收取一定的費用，不過叫法不同而已，美國叫「延遲金」（late fee），日本叫「延遲損害金」，而在我國台灣地區就叫違約金。為什麼要收取呢？一般來說，認為有兩個作用，其一是懲罰和督促性質，警告逾期還沒有還款的用戶，讓其還錢；其二是彌補銀行的損失，因為銀行在催收等方面都會付出成本來。

看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美國和中國台灣的信用卡消費者保護團體都在推動該項收費的取消，乃至體現在信用卡的相關法律法規中。例如，2009年，美國通過了信用卡新法案，給信用卡延遲金蓋上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的費用，如果半年內再次逾期，則收取上限為35美元的費用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的徵收標準。饒是如此，信用卡消費者代表一方依然不滿意，認為應該將費用降低到10美元。

我國台灣地區也有類似美國的降低過程，2010年的新規定推翻了此前發卡銀行各自為政，並且不少按照比例收費的經驗，而是給一個統一的固定額度，且只收三次，三次之後便不收違約金了，因為事不過三，催了三次還逾期，也就證明非罰款可震懾的。並且，在司法實踐中，法官也會偏向於消費者保護，幫助免除違約金。比如說，早在2004年台灣有一個判例，某消費者欠下銀行9.6萬新台幣，有3200元新台幣的循環利息和900元新台幣的違約金。而法官在判案中，就裁定違約金只用象徵性給1元新台幣，理由是銀行已經收取了循環利息了。

台灣一家銀行的信用卡收費項目說明裡對違約金的描述

實際上，在世界範圍內，卡奴都是存在的。而這些年的傾向是，維護金融消費者的權益，幫助卡奴過上正常的生活，同時也約束金融機構的「誘導消費」。所以，大家都在致力於廢除滯納金、違約金。

強調保護金融消費者是大勢所趨

在中國大陸，信用卡滯納金也好，違約金也罷，並沒有合理存在的土壤，理應壽終正寢

回過頭來看江蘇的這起案子，極其荒謬的是，楊女士是被辦了一張透支額度為1元的信用卡作為工資卡，一切都是銀行和她前單位做主，她和工友們並不知情。然而，根據目前的信息，她辭工後取光工資卡里的錢，取錢的手續費30元在卡里扣，所以，她莫名其妙就透支了30元，這30元又變魔術般地成為了1萬多。銀行在8年後找來了律師給她寄出公安報案警告函，公文中甚至表示她涉嫌「信用卡詐騙」，銀行有權依法申請「凍結你在中國境內的所有銀行賬戶、查封房產及車輛等財產，以維護銀行的合法權益」。因此，不交這個罰款，面臨的是非常嚴酷的懲罰措施。

這份銀行律師給出的公安警告函差點讓楊女士以為被電信詐騙了，誰會想到工資卡還能被辦成信用卡呢？

而楊女士的事件曝光之後，許多網友也紛紛表示，自己有類似「被信用卡」的經歷。原來，在前些年，銀行為了圈地跑馬，大肆地鼓勵工作人員開拓信用卡辦理業務，不僅僅是工廠工人，甚至學校學生都成為了對象。例如，根據「交匯點」的報道，一位叫「二貨」的網友說：「2007年銀行去單位辦卡，是工資卡加透支卡那種。當年年末離開單位換了城市，這卡還剩幾塊錢，讓我當工資卡扔掉了。沒想到08年扣了我幾十塊年費，從而導致我逾期達四年，直到再次辦信用卡通不過，才知道當年的卡逾期被銀行上了黑名單。趕緊還清不到百元的欠費，這張卡我會一直留著，提醒自己的不小心，也見證銀行的不合理的信用卡制度。」如此，大規模地亂辦卡，銀行的問題顯而易見，換句話說，對於逾期問題，銀行應該付上很大的責任，沒有理由要求信用卡用戶交違約金，更不能讓無辜用戶上了金融黑名單。

以上理由還只是其一。第二點理由是，事實上，違約金也好，循環利息也好，都是利息，信用卡使用者已經要支付高額利息了，也就沒有必要再收取違約金。而要督促逾期者講信用，強勢的銀行其實有各種手段。一味地強調收取滯納金、違約金，那麼，這些錢便不再是手段，而變成了目的。大家有理由懷疑銀行作出誘導公民信用卡違約的不道德行為。

結語

銀行對「惡意」欠費追責，可是誰對銀行惡意發卡追責呢？在用戶毫不知情的情況下，工資卡就成了透支額度為1元的信用卡，8年後又莫名欠了1萬，不能更荒誕了。總之，不管是滯納金，還是違約金，所謂的逾期罰款真的是該壽終正寢。

本期責編

王楊亡羊補牢

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