銀行微貸先驅中信：智能信貸產業進入爆發期，銀行如何破解微貸難題？

雷鋒網報道，日前，「第三屆（2017）中國普惠金融大會」在京舉行。大會通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討「踐行普惠金融服務實體經濟」這一主題。雷鋒網獲悉，中信銀行公司銀行部副總經理王鵬虎受邀分享服務小微企業的心得。

王鵬虎表示，實體經濟是皮，金融是毛。只有把實體經濟服務好，金融才有生存的空間。其中，小微企業是實體經濟中最需要金融服務的，但小微企業融資問題一直是個世界性難題。

那麼，銀行該如何服務小微企業？王鵬虎指出，銀行需要做到三個方面的創新：理念創新、技術創新和流程創新。

以下是王鵬虎演講原文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：

第一個問題是回歸商業銀行的根本，就是金融要服務實體經濟。因為實體經濟是皮，金融是毛。只有把實體經濟給服務好了之後，金融才有生存的空間。

而接下來就要清楚服務實體經濟的什麼方面。實體經濟日常的生活經營，就是企業的日常生活經營，包括採購、銷售、生產研發、庫存、物流等。另外，併購上市、融資、債券是資本經營。當然它也是銀行服務的對象。但回歸到根本，第一是服務實體經濟生產經營，生產經營搞好了再搞資本經營。

小微企業遭遇金融服務難題

第二個問題，實體經濟當中誰最需要我們服務？相較於得到很多金融支持的大中型企業，更多應該服務實體經濟當中的小微企業。而小微企業本身又是一個金融服務難點，小微企業融資難融資貴是國際性的難題。

第一，小微企業經營比較波動，抗風險能力本身比較弱。第二信息不規範、不對稱。小微企業財務管理、財務信息信息披露都是不規範的，銀行對它了解也不是很多，或者了解信息的成本高，所以信息不對稱。

第三，小微企業在經營過程中變化太大，不像大企業三五年不會有太大變化。總之，這種情況下，我們用傳統的金融方式收集小微企業難度很大，因為管理成本很高，風險成本也很高。

怎麼破解小微企業融資難問題？要求銀行進行三方面的創新，第一是理念創新，第二是技術創新，第三是流程創新。三者結合才能成為完整的小微金融創新支撐。

理念上的創新是最重要的。第一個理念的變化是要重用信和輕授信。小微企業歷史太短，經驗變化太大，所以沒有辦法授信，只能每一筆每一筆去做。

第二理念變化是重債項、輕主體。現在更多的是看小微企業債項評級，做一筆債或者一筆授信的時候，都要看它的情況。而對主體信息不要看那麼重，不要看整體的東西。

第三個理念變化就是側重短期，不要去看中長期。因為很多小微企業沒有過去可講，有沒有遠大未來也不好預測，更多要看現在是否靠譜。

第四個觀念轉變是以交易額代替授信額度。在這當中，需要應用一些技術手段，通過互聯網去獲取客戶的信息。另外，客戶的信息靠自己去收集，現在更多的靠第三方，包括政府、電子商務平台、企業ERP等多點數據來源。之前的數據加工可能靠專家經驗，現在更多靠模型，機器自動處理，效率更高、成本降低。從而實現從申請、審批、放款到預警都是全流程線上化和自動化。

技術創新是應用大數據、雲計算等技術，採集、處理、加工客戶數據，有效防控小微企業的風險。又稱數據融資。

防控風險過程當中一定要注意三個變數：

第一個就是成本，一定要把原來傳統徵信成本降下來。

第二需要控制風險。

第三是效率，要滿足小微企業急用錢的效率。

隨著技術環境和市場環境的發展，我們有很多的數據，政府類的、電商平台，也有銀行自己積累的數據，我們也有去分析和利用這些數據的技術。

中國的智能信貸或者是數據融資到了一個爆發期。主要服務對象主要是小微企業，特別是在供應鏈上的小微。它的需求是碎片化、高頻小額的需求。

中信銀行也做了一些探索，主要是聚焦在四大行業：汽車、大健康、大消費和大建設。汽車行業上游零配件商66%是小微企業，醫藥流通行業中小微企業佔比也非常高。比如，大消費領域，我們為海爾供貨商、經銷商，一些醫藥供貨商等提供了金融服務。

在這個過程中，我們共同搭建了一種生態金融平台。在生態金融中，我們與一些合作夥伴、競爭對手進行錯位競爭。由於各商業銀行有不同的風險偏好，不同的客戶定位，所以我們可以一起合作開發一個供應鏈，一個生態圈。中信銀行的風險偏好比較低，與風險偏好相對要高的互聯網銀行、民營銀行合作，可以為小微企業提供更多的服務。

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