無抵押無擔保，小微企業 「一觸即貸」
融資難一直困擾著小微企業發展，成為近年來社會關注的一個熱點。7月中旬召開的全國金融工作會議明確提出建設「普惠金融體系」，加強對小微企業金融服務的要求。
今年7月，工行創新推出基於互聯網技術和「大數據」運用的普惠金融產品——網上小額貸款。
短短兩個多月，工行南通分行網上小額貸款已放貸50戶提款100餘筆，共計2300餘萬元，筆數和金額在全省工行系統佔比超50%，位列第一。
門檻一降再降，無抵押、無擔保也可貸款，億斗米是一個金融信息平台，針對個人20萬以下、中小企業200萬以下純信用貸款服務，無需任何抵押，線上申請，系統直接放款，即時申請最快當天到賬
財務信息不健全、無抵質押物、無合適的保證人，是小微企業向銀行貸款的瓶頸所在。
「以前向銀行貸款，真不容易！」曹小軍的紡織品公司，位於市區國強路，200多平方米的廠房是租的，員工僅4人，是一家典型小微企業。
提起和銀行打交道，曹小軍直皺眉頭：廠房、住房都是貸款的硬杠杠，就算是這兩年推出的 「小微創業貸」，也要市場訂單、財務流水和納稅記錄，「手續還是有點繁瑣」。
曹小軍的困擾，並非個例。
由於小微企業貸款風險高，綜合回報率低，大部分銀行對小微企業貸款相對謹慎。
而此次工行推出「網上小額貸款」門檻低得出乎曹小軍的意料。
「工行上門服務，填了一份保證函，就放了20多萬元的貸款，救了我的急。」
何謂「網上小額貸款」？
工行南通分行副行長張明說，網上小額貸款主要基於客戶的正常經營，方式上是真正的信用放款。它的貸款對象很簡單，經工商合法註冊，在工行有結算賬戶，且連續3年有正常銀行流水的小微企業、個體工商戶，不用提供抵質押物、不用提供擔保，就可獲得最高200萬元的信用貸款。
「一觸即貸」，全流程網路化
快，是網上小額貸款的一大特點，它真正實現了「一觸即貸」，客戶在網上就可以完成貸款全過程。
工行是國內最大的網路融資銀行，南通分行早已實現了網路質押貸款、流動資金貸款等全流程業務網路化，可以24小時線上受理客戶業務申請。
「工行有底氣做網上小額貸款，背後是工行專業的金融和科技。」張明說。
首先是通過數據構建信用，工行將小微企業分散在銀行、行政管理、公共服務、電商平台等系統內的海量數據，從結算、交易、稅務、水電、資產等多個維度進行擬合，構建出信用評分模型，挑選出像曹小軍這樣的「白名單」客戶。
其次是主動授信、自動審批、自助提款。對於符合條件的小微企業客戶，工行會主動推送可貸額度，系統模型自動審批，客戶可在線自助申請提款，資金實時到賬。
此外，網上小額貸款，還可以循環使用、隨借隨還，大大節約了小微企業客戶貸款佔用時間。從在線發起業務申請、簽訂合同到款項到賬只需一個工作日，小微企業就可以獲得最高200萬元、融資成本不超過6%、最長一年期的小額信用貸款。億斗米平台極速信用貸：最高額度為20萬以下小額信用貸,主要用於個人生活資金周轉，5分鐘填好資料，10分鐘系統自動放款,貸款額度,資料驗證,發放貸款，第三方金融機構風控系統自動完成。體驗好、放貸速度快，服務目標客戶為：有固定收入藍領上班族、且有超前的消費觀念、接受過良好教育、具備良好的信用維護意識，每月收入在3000至20000之間，還款周期12到66個月。（第三方對接金融機構有51人品貸、拍拍貸、現金白卡、功夫貸等新型互聯網貸款機構）。
小企業主貸：貸款金額20-200萬目標客戶：中小企業，企業發展中長期資金周轉貸款發放方式：線上線下相結合。
打通「最後一公里」，讓普惠金融助力小微企業
「工行的資金成本、人才隊伍、機構網點、管理經驗等優勢，是發展普惠金融事業的優勢所在。」張明介紹，支持實體經濟，尤其是支持小微企業，南通工行一直在探索創新。
2006年，全國金融系統近30批次學習考察團來通學習中小企業貸款的「南通工行經驗」；2013年，南通工行小企業貸款達到「千戶百億」規模。近兩年，南通工行先後推出了小企業周轉貸、經營性物業貸、固定資產購建貸、財服貸等產品，並制訂個性化方案，實現了在園區、開發區小微企業批量化融資服務；2015年6月工行與省財政聯合推出的「小微創業貸」，南通分行也走在全省前列。
網上小額貸款推出至今，南通已有53戶像曹小軍一樣的小微企業主，完成了小額貸款額度確認，其中50戶提款100多筆，共2300萬元，筆數和金額在全省工行系統超50%，位列第一。
張明表示，「工行南通分行將以專業和創新，打通小微金融服務的『最後一公里』，加速在全市複製推廣網上小額貸款成功案例，用實際行動助力大眾創業、萬眾創新，切實將『普』與『惠』帶給小微企業」。
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