傳統金融互聯網化之「互聯網保險」

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互聯網與保險的結合從以渠道為切入點，逐步發展到產品設計、營銷創新，在2016年，以服務的角度切入到創新商業模式。在2015年保險行業與互聯網結合的三大模式基礎上，2016年新增一類商業模式：

（1）傳統保險公司互聯網化

（2）互聯網保險經紀/代理公司

（3）互聯網保險公司

（4）互聯網保險服務公司

1、傳統保險公司互聯網化

指持有保險牌照的傳統保險公司藉助互聯網技術進行創新，實現傳統保險公司的互聯網化。

在互聯網浪潮之中，持有保險牌照的傳統保險公司藉助互聯網技術進行創新，通過與互聯網結合，傳統保險公司在產品設計中融入了大數據分析，在互聯網金融中佔據了一席之地，推動了保險公司互聯網進程。具體來看，主要體現在：產品創新、渠道創新、服務創新三個方向。

（1）產品創新：車險和健康險等產品與大數據結合，推出了差別化定價保險產品，注重保險產品與場景的結合。

（2）渠道創新：在發達國家，網路銷售已經成為保險銷售的重要渠道；而新興市場仍以代理人銷售為主，但網路銷售呈現增長趨勢。

（3）服務創新：結合互聯網發展趨勢，傳統保險公司的服務正呈現移動化、增值化、社交化等方向發展。

2.互聯網保險經紀/代理公司

指持有保險經紀/代理牌照的公司通過互聯網技術實現傳統保險銷售向線上的轉移。

（1）傳統的保險經紀/代理公司：根據客戶需求向其推薦保險產品或者直接向客戶出售保險產品，這主要是以線下業務，以保險公司為主導；

（2）互聯網保險經紀/代理公司：在互聯網保險中，所有產品銷售和服務均通過線上平台和網路技術實現，不再擁有線下銷售實體點，不會通過線下與客戶進行銷售溝通。這主要偏向於消費者。

目前，互聯網保險經紀/代理公司已經呈現多樣化的發展趨勢，如：比價銷售平台、市場細分銷售、客戶定製銷售、P2P保險及其他創新商業模式。

3、互聯網保險公司

指擁有監管部門頒發的保險牌照且完全通過互聯網進行銷售和服務的全新保險模式。

互聯網思維貫穿整個保險創新發展過程，純粹的互聯網保險公司誕生，由此出現全新的線上保險公司商業模式。互聯網保險公司的線上化主要體現在：

（1）產品設計：體現互聯網特徵，通過移動設備遠程採集客戶相關數據，進行出險評估，實現精準定價，也可以根據需求設計全新產品。更為開放和靈活。

（2）銷售端：線上化，並結合大數據實現精準營銷。無傳統保險經紀/代理人以及沒有線下實體點，用戶線上自主購買產品。通過客戶線上瀏覽數據進行分析，有針對性的推薦產品，實現精準營銷。

（3）售後端：以客戶為核心，提供手機移動端線上服務，通過電話溝通或線上上傳理賠資料等方式實現在線承保和理賠。

4、互聯網保險服務公司

指信息科技公司利用大數據、人工智慧等互聯網技術手段為相關的保險公司提供服務與支持，從而簡化和改善保險的理賠流程，降低保險公司運營成本，為用戶提供更優質高效的服務。

2015年—2016年期間，互聯網保險從星星之火發展成為燎原之勢，大量的創新型保險公司正逐步改變著傳統保險。在2016年，互聯網保險在相互保險、醫療健康、大數據運用以及產業融合等方面也得到了顯著的發展。

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