貸款錢包CEO劉思宇：美國是如何管理校園現金貸的？

國內現金貸爭議不斷，校園現金貸更是飽受非議，由於合法合規的校園貸款缺位，導致個別地方高利貸橫行，甚至還產生了裸條貸款。那麼，作為金融大國的美國，是如何處理校園現金貸的呢？

據統計，美國消費貸規模已經超過3.76萬億美元，學生貸款成為第一大消費貸，信用卡排名第二，位列其後。

業內人士稱，在美國校園貸主要是由聯邦政府，私人貸款機構，網貸平台共同協調搭建的信貸體系，這一做法值得國內學習。

在美國現存的針對學生髮放的貸款，主要目的是滿足其成長需求，學生主要用以支付課程，書本，以及住宿的費用。他們很多都通過貸款來完成學業，提升未來收入，未來逐漸還清。一定程度上來說，這種支出甚至被視為國家教育支出。

在中國，不同地區，不通高效，甚至說不同的專業的貸款情況都各有不同，越是貧困學生多，越是不容易獲得貸款，反而北京地區最容易貸款，這與美國近七成學生靠貸款完成學業的情況形成鮮明對比。

再看中國的校園貸，大部分面向的都是學生的消費需求，大學生大多社會經驗淺薄，熱衷攀比，往往投入魚龍混雜的私人貸款，一不留神就陷入深淵，裸條貸款就是明證。

在美國，絕大部分貸款都是聯邦政府推動的，年利率僅為4%-7%，這個利率每年都由聯邦政府做出調整，根據每個學生的個人差異具體額度也略有不同。即便是私人貸款機構，利率不超過13%，而且主要提供給信用較好的學生。

自2008年金融危機之後，信用卡貸款呈現出下降趨勢，其中消費貸比重已從2008年的37.6%下降到了2016年的26.6%。與之相反的是，學生信貸卻呈現出爆發性增長的趨勢，一些學校還給學生們發放了信用卡。

從美國的經驗看來，校園金融的意義在於，讓有成長訴求的年輕人不會因家境窘迫而喪失獲得有償技能提升的機會，這是構築機會平等型社會的題中之義。只有讓學生適度接觸到優質的金融服務，才能更好地學習駕馭這項工具。

2015年中國大學生數量已超過3700萬，政府提供的助學貸款捉襟見肘；商業銀行等傳統金融機構長期缺位。整體而言，各類網貸平台見縫插針、佔領市場，但卻因為缺乏嚴格監管，出現了諸多行業亂象。

過去幾年間，中國以現金貸甚至高利貸形式進入校園領域的網貸平台，數量難以計算。市場魚龍混雜，競爭加劇，加之監管不嚴，淪為詐騙分子牟利的工具。監管層已注意到問題。「社會批評銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網路或者社會上的高利貸。」銀監會主席郭樹清在談到校園網貸問題時表示，銀監會正研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，「把正門打開」。

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