銀監會嚴打變臉消費貸 ：多銀行自查

雖然不少中介及開發商都表示已停止「首付貸」業務，但一些消費貸、信用貸等產品仍在為買房者首付提供資金。

銀監會發通報嚴查挪用消費貸款資金，北京銀監局、人行營管部聯手督查，各銀行10月提交自查報告

銀監會審慎規制局局長肖遠企。圖/視覺中國

新京報訊（記者金彧）用20張信用卡套現湊房貸首付，或者用10家銀行消費貸湊首付的行為將難以通行。昨日，新京報記者從多位業內人士處了解到，目前北京銀監局和人行營管部聯手對銀行進行現場檢查，按照要求，各銀行將於10月提交首份自查報告。

此前9月29日，銀監會通報落實金融工作會議精神防範銀行業風險情況。銀監會審慎規制局局長肖遠企表示，突出重點領域和薄弱環節風險防控。嚴厲打擊「首付貸」，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

多銀行自查貸款違規流入房地產情況

新京報記者從北京市銀監局以及多家銀行獲悉，目前各家銀行已經根據北京銀監局發布的《通知》開展自查。

多家銀行透露，這一輪自查主要針對單筆貸款20萬以上的個人消費貸和100萬以上的個人經營性貸款開展自查以及信用卡透支不低於20萬元用於支付購房款，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

新京報記者了解到，北京銀監局表示，下一階段，北京銀監局和人行營管部將視各機構自查情況，有針對性地開展專項檢查，針對檢查發現的問題，將依法依規進行處理，並嚴肅追究相關機構和人員的責任。

此前，隨著房貸收緊，多地銀行發放的個人消費貸款和個人經營性貸款違規流入房地產的情況增多，甚至出現消費貸變身「首付貸」的現象。

為此，北京、廣州、深圳等地人民銀行分支機構、銀監局紛紛出手嚴查。9月5日，北京銀監局率先聯合央行營業管理部發文稱，要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

9月19日，人民銀行廣州分行、廣東銀監局已向商業銀行發文，要求不得發放金額超過100萬元，或期限超過10年的消費貸款，並且嚴禁發放無指定用途消費貸。與此同時，深圳近期也出台了消費貸規範文件。

9月29日，銀監會通報落實金融工作會議精神防範銀行業風險情況。業內認為，監管層正在針對違規挪用購房的個人消費貸款進行全面自查和封堵，在防範房地產泡沫的同時，防止居民槓桿率過快上升。

銀行殺回馬槍，違規貸款將收回

記者調查發現雖然不少中介及開發商都表示已停止「首付貸」業務，但一些消費貸、信用貸等產品仍在為買房者首付提供資金。

目前，北京多家銀行要求貸款20萬元以上額度客戶補交材料。多家股份制銀行表示，消費貸流向房地產的情況已經出現，所以在資金流向以及貸後回訪等流程中將加大力度，堅決杜絕消費貸另作他用。

多家銀行客戶經理對新京報記者表示，目前全行針對存量客戶進行貸後回訪，其中包括電話回訪和實地回訪，尤其是去貸款人工作單位。對於新辦理業務的需要補交消費證明材料，而對於尚未還清的違規流入樓市的貸款將提前催收，而違規流入樓市股市已經還清的資金，需要進行風險提示。

一位業內人士告訴記者，目前銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。對於一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗、貸後回訪等手段，監測其資金支付是否合規；對於金額較大的消費貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進行貸後抽查，如發現消費貸款資金不符合要求，被違規挪用，進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯繫借款人告知其存在違約行為，並要求提前收回。

■ 聲音

銀監會審慎規制局局長肖遠企：

「消費貸款要『三查』」

「消費金融是銀行的重要業務，各家銀行非常重視，今年消費貸款增速比較快」。9月29日，銀監會審慎規制局局長肖遠企表示，監管部門鼓勵居民利用消費貸用於大宗耐用品、教育和旅遊等方面的支出，進一步提高居民的生活水平，但同時也應防止居民槓桿的過快上升，更不能助長某些領域，尤其是房地產領域的泡沫。

他表示，美國次貸危機很重要的教訓，就是金融機構對沒有償還能力的人過度發放貸款，中國要防範這種傾向，不能助長泡沫。今年以來銀監會通過一系列措施突出重點領域和薄弱環境的風險防控，消費貸領域就是重點關注的一大領域之一。

肖遠企介紹，近段時間以來，一些地方的人民銀行分支機構和銀監局在檢查消費貸款資金進入其他領域，包括房地產領域，比如作為房地產的首付款，還有的被挪出來用於投資等等。他表示，銀行每發放一筆貸款，都要進行「三查」，貸前審查，貸中檢查，貸後繼續跟蹤檢查，消費貸款也不例外。銀行在發放貸款之前，主要是審查貸款的用途和借款人的償還能力。貸中要監測資金流向，看資金是不是用於當時申請貸款的項目和用途。貸後還要跟蹤貸款的使用情況和借款人的還款能力。

按照規定，消費貸款的資金用途只能用於個人消費，如果資金被挪作他用，比如進入房地產或者其他方面，這就是違規的。

「銀行在審批貸款的時候，借款人必須要提供資金用途，說明貸款目的，比如說要去旅遊，就要如實告訴銀行。在這個過程中，銀行要進行審查，看看是不是真的去旅遊。如果沒有把錢用在旅遊，而是用在其他方面，就已經違反了貸款管理的規定」。肖遠企說。

■ 數字

據銀監會統計，今年截至8月末，銀監會系統作出行政處罰決定2095件，處罰銀行業機構1171家，罰沒合計5.52億元；處罰責任人員899人，罰款合計1851萬元。前8個月，全國新發非法集資案件和涉案金額同比分別下降11%和35.5%，案件集中爆發、急劇攀升的勢頭有所遏制。

■ 相關新聞

民生銀行航天橋支行虛假理財案有涉案人被終身禁入

新京報訊（記者金彧）今年4月中旬爆發的民生銀行航天橋支行虛假理財案的查處工作接近尾聲。

今年4月中旬，民生銀行北京航天橋支行被爆出「假理財」數十億元。4月27日下午，民生銀行官方回應稱，初步核實涉案金額約16.5億元，非法募集客戶資金用於個人支配，有一部分用於投資房產、文物、珠寶等領域，所募集資金未進入民生銀行賬務體系。

民生銀行副行長石傑在民生銀行舉行的2017年一季度投資者交流會上透露，在貫徹銀監會「三違反」檢查中，該行北京分行根據客戶反映的信息排查發現，航天橋支行行長張穎使用偽造的理財合同和銀行印章，騙取客戶的理財資金。

「公安部門於4月13日將張穎帶走調查取證。4月14日公安部門對張穎執行拘留，予以立案調查」。石傑說。

據他介紹，依據目前初步掌握的線索，此案系張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財產品和理財轉讓產品，其本人或指使支行個別員工尋找目標客戶，非法募集客戶資金用於個人支配，有一部分用於投資房產、文物、珠寶等領域，所募集資金未進入民生銀行賬務體系。

9月29日，銀監會審慎規制局局長肖遠企表示，銀監會對民生銀行航天橋支行虛假理財案的查處工作已基本結束，對該支行及其管轄分行均採取了監管糾正措施，對相關責任人進行了處罰問責。他介紹，不僅要追機構的責任，也要追個人的責任。該案件多人涉案，有的被終身禁入銀行業。

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