監管嚴控消費貸款流向，最低貸1萬元須提供消費憑證

對於銀行發放的個人消費貸款違規流入其它領域，各地銀監部門的監管正在不斷加碼。反應到基層行的操作中，多地銀行陸續開始要求借款客戶提交消費證明材料，一些銀行開始壓降消費貸產品的自助提款額度。

與之伴生的是，隨著個人消費貸款查得嚴、額度有所收縮，第一財經記者多方採訪發現，多家銀行的消費貸利率相較上半年也已悄然上調。以上半年力推線上消費貸產品的某中型銀行為例，數月前還曾給出摺合年化利率在7%左右的消費貸產品，而從多名最近申請貸款的客戶給到記者的數據來看，同一產品當期年化利率已經接近10%。

貸1萬都需提供消費憑證

從基層操作來看，不少銀行都加碼了貸後資金流向管控力度。某股份制銀行北京分行分管個金業務人士稱，對於消費信貸餘額達到20萬元的客戶，該行近期正逐一要求提交資金用途「證明材料」。

何為「證明材料」？「可以是消費的發票或收據、轉賬憑證、合同、發貨單之類。」該人士說。

此外，福州某銀行相關業務人士表示，該行和一些他觀察到的銀行同業，也開始加強消費貸的貸前貸後監管，即便客戶已經辦理成功消費貸，貸後若該行管控發現資金流向與申請所述不符，特別是流向重點監管領域，該行會立即要求收回貸款。

上述還是個貸部門的操作辦法。在信用卡業務中，有銀行對於某些個人消費分期產品的存量貸款都要求查驗真實資金流向。

一名使用了某股份制銀行信用卡「e招貸」產品的借款人向第一財經記者展示了一條他收到的來自銀行的信息，信息顯示，其被要求在2017年12月31日前向該行上傳相關消費憑證。該行稱，這一做法的原因是要「持續追蹤資金使用情況」。

第一財經記者採訪了多名「e招貸」客戶，他們均表示在近期已經收到這條簡訊，這些客戶分期貸款金額大小不等。受訪者中貸款最少的僅為1萬元。

此外，部分銀行還對信用卡在房地產類商戶消費時進行了額度限制。

福建的一些銀行還將消費貸產品的自助提款額度由30萬元降為20萬元。

監管三招治理

繼北京、上海、廣州、廣西、貴州、江蘇等多地監管部門下發通知開展專項檢查後，前不久，福建省也採取了相關舉措。多地銀監局已經下發的通知顯示，要求轄區內銀行開展自查，要求加強個人消費貸款管理，防範信貸資金違規進入房地產市場，並對某些違規銀行開出了罰單。

據相關媒體援引銀監會相關部門負責人稱，目前主要有三種監管方法。

一是開展風險排查。上述多地銀行對消費信貸資金流向排查就是一例。此外還包括，北京銀監局要求重點關注借款人或其配偶短期內辦理多筆業務、貸款發放後資金迅速迴流、收入證明金額明顯高於平均水平等風險特徵的貸款業務；廣西銀監局則要求逐筆報告信用貸款超過50萬元、抵押貸款超過100萬元、信用卡分期付款超過30萬元的資金用途情況。

二是加強規範管理。比如廣東銀監局明確要求原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

三是加大監管問責。江蘇、上海、福建、重慶等地銀監局針對消費貸款用於個人購房首付的行為進行行政處罰，督促整改落實，部分銀行也對違規挪用資金做了收回處理。

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