英國發起第二次「金融爆炸」，Open Bank計劃是怎麼一回事兒？
「我們缺少全球化的視野。」在近期舉辦的朗迪歐洲金融科技峰會上，天創信用CEO李文賢發出了這樣的感慨。
野馬財經在朗迪歐洲金融科技峰會現場專訪李文賢（右）
比如，一家名為emailage的風控公司，模式很簡單，就是利用電子郵件實現KYC（know your custom）。市場經理Henrique Sakai介紹，他們在網路上追蹤客戶的電子郵箱，以此來判斷客戶的優劣。比如，如果這個電子郵箱頻繁使用且時間比較長，那麼這個客戶可能就是優質的，如果這個郵箱是剛剛註冊不久的，那麼就要小心了。
雖然業務模式簡單，但是emailage業務內容垂直與聚焦，在美國、印度、中國、英國等地都有辦事處，顯然已是一家全球化公司，並已實現贏利。
雖然英國的金融科技，並未有甩出中國幾條街的情況。但是本土或者來參展的其他國家公司，卻展現出了全球化的戰略與企圖心。
中國企業的本土市場固然不小，然而提前布局全球市場，與全球企業一起競爭也是快速成長的一種策略。要知道，世界各地的創業公司，已經試圖佔領印度、日本、東南亞等中國周邊國家和地區。更有甚者，已經進入中國開疆拓土，這不值得反思嗎？
英國金融科技並不落後？
在朗迪歐洲金融科技峰會上，除了P2P公司外，一些有個性的公司，也展現了當地的金融科技創新。
Hogan Lovells公司是一家為傳統金融機構與金融科技公司提供LawTech（法律科技）解決方案的公司。Hogan Lovells也可以提供全套的法律科技服務，不過服務對象聚焦於金融公司。比如，為企業提供電子合同。
對比國內，中國從2014年起，在大數據、雲存儲、電子合同、在線法律服務、法律人工智慧等技術的催化下，法律相關領域也呈現出與時代相合的「智能化+自動化+標準化」的態勢，不過目前的企業並不多見。
Hogan Lovells公司有相關負責人稱，他們的業務在英國國內已經比較常見。大家都已經習慣LawTech的概念與業務。或許是新興的金融科技公司更容易接受新技術，他們目前的客戶主要在金融科技公司。「不過，傳統金融機構也不少。」這位負責人稱。
活動現場有多家機器學習公司。DataRobot的市場銷售人員WesBeck表示，他們在機器學習的幫助下，可以提供更加精準的風控模型與報告，而且速度更快。
不過，天創信用首席科學家陳黎明發現，參會企業在信用風險管控方面的AI技術，與國內相比，比較類似，並沒有任何更為先進的地方。而在人臉識別、語音識別、文本翻譯等方面，「他們應該是領先中國的。」陳黎明稱。
在展區現場也來了一家人臉識別公司。這家公司名叫Mitek，其銷售總監Ian Dean為野馬財經（微信公號：ymcj8686）展示了他們的識別技術，並與當前大熱的Iphone X 的人臉識別技術比較。他說，他們的技術不僅可以精準識別人的面部，並且可以輸出，供商業機構使用。同時配合其他材料，比如駕照等證件，能將人物的面部與其他信息綁定。數據更多維，也更詳實。
Ian Dean向野馬財經展示了輸入駕照信息的過程，只需掃一掃駕照即可，非常迅速且準確，效率高，適合金融機構等面向個人的業務使用。
劍橋商學院的郝睿教授介紹，AI技術在英國發展迅猛，大型銀行在2年前都已有布局。
對比中英的金融科技技術水平，郝睿認為，英國的金融科技相比國內而言並不落後。除了P2P以外，中國金融科技發展迅速，主要是彌補了信用卡這一短板，直接以金融科技形式升級了傳統支付等業務。
但是在英國，支付首先會想到用信用卡，消費者帶在身上也很方便。這些卡片使用NFC技術，支付起來也很快捷。
「英國人相對保守，讓他們接受新的觀點需要時間長一些，而且表現得比較並不如國內的那樣活躍。」郝睿認為。
關注Open Bank Project
郝睿還提到，英國與國內環境不同的是，其金融科技監管走在世界前列。他們的監管，也用到了金融科技手段。整個風險可追溯可控。
查閱資料發現，在2015年，英國市場行為監管局（FCA）開始把監管科技作為一個單獨的行業分類，並給監管科技下了一個定義：利用最新的科技手段來服務監管和合規。
這裡利用的技術包括大數據、雲計算以及人工智慧。也就是說，監管也正在逐步實現機器學習，與市場上的業務創新同步提升，做到實時監控與把握風險。
而反觀國內，在今年5月，央行發布消息稱，中國人民銀行成立了金融科技（FinTech）委員會，旨在加強對金融科技工作的研究規劃和統籌協調，並強調將強化監管科技（RegTech）應用實踐，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防範和化解能力。
另一個值得關注的是，英國在明年1月即將實施Open Bank Project（開放銀行計劃）。Open Bank Project要求在銀行部門使用開放API的新框架。英國財政部熱切希望銀行能夠開放客戶對其他企業的數據，以鼓勵創新，促進行業競爭。
陳黎明認為，這是英國當局要求傳統機構利用金融科技手段提升業務的強力手段，有助於金融科技在當地的發展，也將對傳統銀行等金融機構帶來挑戰。
天創信用首席科學家陳黎明
這讓人聯想到了1986年由撒切爾政府領導的倫敦「金融大爆炸」運動。「金融大爆炸」變革引入更國際化管理作風，使用電腦和電話等電子交易方式取代了過去傳統的面對面談價，使競爭激烈程度劇增。同時，也使倫敦牢牢坐穩全球金融業第一把交椅。
這一次的Open Bank Project又將帶來全球金融怎樣變革，值得關注。
中英美金融科技新趨勢
李文賢通過比較中美英三國的金融科技業務，認為有三點值得關注。
一是全球發展趨同。全球金融科技領先的中美英三國，金融科技水平或有差異，發展重點或許不同，如英美技術更偏重技術研發，中國更重市場推廣，但是三國的技術發展趨勢及方向都較為相似。例如，人工智慧是當前及長遠一段時間的熱點。
二是金融科技已經擁有豐富運用。在數據分析與風險控制上，更看好爬蟲系統和決策引擎這一發展方向。
三是技術應用上，雖然各國中美英三國國情不一，技術有長有短，但是在技術應用中，幾乎站在同一起跑線上。當下重點發展的區塊鏈、AI技術在金融領域都有應用。
在整個金融業務中，此次參會的上游風控公司比較多。不過，野馬財經發現，他們的分工過於細化與垂直。數據分析與運用都相對獨立，這點與國內企業非常不同。比如，天創信用採用的是TDP策略，即Think、Data、Platform一體化，可以打包輸出給客戶，方便市場推廣與應用。
天創信用CEO李文賢（左一）與野馬倫敦遊學團其他成員在聽取企業講解
李文賢認為，中國的金融科技發展路線是應用拉動底層技術。另外，中國快速發展還有龐大的市場規模，需要企業做出與英國本土不同的市場策略，即提供精準的打包方案。
國內的發展速度太快，相較於英美，金融科技的基礎設施建設還需要跟上。
對於國內的金融科技公司而言，李文賢認為，一是要把第三方服務的能力構建好。未來此領域的競爭將會變得更加激烈。二是要有全球化的視野。本次參會的一些企業，在非常微小與具體的領域，已經做到了全球化的布局，不得不重視他們的發展思路，培養自身的全球視野。
英國金融業地位無可撼動？
近年來，「脫歐」與似乎在困擾著英國金融業。儘管如此，郝睿認為，英國的國際金融地位無可撼動。
首先是英國此前發動的「金融大爆炸」，為英國帶來了金融業的繁榮，這種優勢還在持續；其次，英國的技術實力不容小覷，尤其是代表未來的AI技術，英國在此領域的研發是領先世界的；最後，儘管脫歐，金融業務受到一定影響，但是短期內歐洲並沒有一個地方的金融業，可以取代英國的位置。
講到英國「脫歐」的影響，郝睿教授認為，雖然有一些業務，如歐元業務，已經開始轉移到法蘭克福，一些機構也減少了工作人員，但是有關的技術研發與應用，還在英國。他們看重英國劍橋、牛津等大學的智力支持。而且，目前被認為最有潛力接替倫敦的法蘭克福還存在諸多的限制，比如，並不是英語區域。所以從全球來看，英國在歐洲的金融地位短期不會下降。
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