一二線城市的年輕人現在該不該貸款去買房？
這個問題首要是應該弄明白該不該買房，其次是該不該貸款買房。之所以今天筆者提出這個問題來，是因為三季度的金融數據都出來了，新增人民幣貸款11.16萬億元中，居民貸款佔一半，基本上都和房產有關。據此有人認為在一二線城市年輕人都在按揭買房，對個人來講承受起來很艱難不理智，對國家來講一旦出現大面積房屋按揭斷供，就會像美國當年的次貸危機一樣，容易引發金融系統性風險。
到底該不該買房呢？這個問題今天實在無需討論，筆者在本公眾號的文章中，無數次利用各種機會反覆擺事實講道理，目的就是要告訴這些主要以剛需為主的年輕人，必須買，且必須馬上買！該不該貸款買呢？這樣每月按揭還貸不是很累嗎？問題是就咱一二線城市那房價，普通家庭哪這麼容易搞定購房全款啊，不找銀行去按揭又有什麼辦法呢？
一般講，居民房地產貸款分為中長期貸款和短期貸款兩種，三季度統計數字顯示為短期貸款激增，很大程度上與房貸有關。在買房這事上採用加槓桿的方式，到底是好不好呢？筆者認為不能一概而論，應該區別情況加以對待。
如果你的首付款是自籌資金，剩下的採用貸款方式，一般歸為中長期貸款，這種方式應該是比較理性和健康的，當然前提條件是你能夠承受月供。說實話中長期貸款的利率可比貨幣貶值的速度要低多了。
如果你購買一些商品比如汽車、手機、化妝品等，採用分期付款或消費貸款的方式，這也是一種加槓桿，恭喜你，說明你已經對此有意識了，只要你有歸還貸款的能力，這種消費方式也是十分划算的。
但是，還有一種加槓桿的方式，不僅存在風險，而且有可能會毀掉你的信用記錄。這就是明明自己沒有房子首付款，卻憑藉消費貸款名義，實際用來支付首付款。且不說現在政府已經動了真格嚴查消費貸用於購房問題，就光是在目前的樓市行情下敢用這種方式加槓桿的人，膽子也確實大了點，如果是剛需的，那還沒法說什麼，只能說敢這樣做的真不是一般人吶，難道就沒有想過，如果到期還不上貸款，銀行可是不和你講情面的。如果是用來炒房的，這種加槓桿無疑是要將你逼上絕路的，太不值了。
延伸閱讀
一二線城市購房年輕人是槓桿率最高群體
數據顯示，今年前三季度新增人民幣貸款11.16萬億元，同比多增9980億元。尤為值得注意的是，在這新增的超11萬億人民幣貸款中，居民部門扛起來「半邊天」，而這主要與房貸相關。
儘管今年以來全國多地出台組合拳調控樓市，銀行對熱點調控城市的房貸投放把關更嚴，但從全國範圍看，今年前三季度新增居民中長期貸款（主要就是個人按揭住房貸款）的規模依舊相當可觀。數據顯示，前三季度居民中長期貸款新增4.2萬億元，與上年同期持平，而9月新增居民中長期貸款4786億元，也與前幾個月水平相似。
「9月居民中長期貸款保持高增長，與地產銷售下滑趨勢相悖，可能是因為銀行放貸額度收緊，放款周期拉長，導致前期積壓沉澱延遲發放有關。」聯訊證券分析師李奇霖稱。
更為重要的是，今年以來不僅居民中長期貸款投放規模與去年同期相當，居民短期貸款更是出現暴增，而這些貸款因為有部分違規用於購房，也在近期備受監管關注。
數據顯示，儘管7月以來，多地監管部門要求轄內銀行嚴查居民消費貸流向和合規性，不少銀行也收緊了消費貸的發放，但9月以消費貸為代表的居民短期貸款仍增加2537億元，同比多增1822億元，環比增加372億元。
今年前三季度，居民短期貸款總計新增1.53萬億元，是去年同期的近3倍，佔全部新增貸款的比重從去年同期的5%提高到目前的14%左右。
「銀行發放的個人消費貸單筆規模一般不超過100萬元，普遍是三五十萬，這部分資金對於在一線城市購房來說可能杯水車薪，但對在三四線城市來說，有時就夠湊上首付。」合肥一國有大行零售條線人士對券商中國記者稱。
至於究竟有多少消費貸款違規流入房地產，不少研報預估這一數字大約在3000-4000億左右。易居房地產研究院發布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》報告顯示，按照社會零售額同比走勢估算，3月以來新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億元流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。
另據德意志銀行近日發布的內部報告預估，中國三成新增消費貸流向房地產市場。該報告稱，近期中國短期消費貸款同比增長35%，占貸款凈增額的10%，消費需求的增長帶動消費貸款增長的比重約為三分之二，而剩餘三分之一（約4000億元）則進入了房地產市場。
居民部門強勁貸款增勢的背後是槓桿率的快速攀升。國家金融與發展實驗室（NIFD）發布的最新數據顯示，居民部門槓桿率依然延續上升趨勢，從一季度的 46.1%上升到二季度的 47.4%，上升了1.3個百分點，整個上半年上升了2.6個百分點。居民部門在全部實體經濟中加槓桿的速度依然較快。
平安證券首席經濟學家張明近日就呼籲，應警惕居民槓桿率的過快上升。他表示，從負債與收入之比的視角來看，中國居民部門加槓桿的空間已經不大。中國居民槓桿率的分布存在嚴重的分布失衡，那些一二線城市中被迫以各種形式舉債購房的中產階級年輕人，很可能是中國社會中槓桿率最高的群體，他們的金融脆弱性也是最強的。
銀監會方面近日也表示，消費金融是銀行業務的一個重點，但應防止居民槓桿的過快上升，美國次貸危機很重要的教訓，就是金融機構對沒有償還能力的人過度發放貸款，中國要防範這種傾向，不能助長泡沫。業內普遍認為，隨著監管持續嚴查收緊消費貸，未來新增居民短期貸款會大概率回落。
來源：網路
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