在美國，隨著經濟的發展，保險產品幾經演變，有些已經淘汰出局，有些不斷更新換代。除了健康保險、房屋保險和汽車保險，人壽保險也非常重要。購買人壽保險是美國家庭財務規劃常用的工具，這幾年很多來美國的移民朋友，也特別喜歡通過人壽保險來做投資。

既然人壽保險很重要，幾乎是美國家庭的標配，那麼如何挑選適合自己的人壽保險呢？到底什麼是人壽保險？為何要保它？它的好處到底是什麼？

為了更好地了解人壽保險，我們需要搞清楚美國保單涉及哪些主體。在美國，除了保險公司之外，保險單涉及有四個主體：

1.擁有人（Owner）

擁有人享有最大的權利，比如更改受益人，保險公司通常只和擁有人對話。

2.投保人（Insured）

投保人是不可以進行更改的，投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。

3.付款人（Payor）

付款人就是支付保費的人。

4.受益人（Beneficiary）

投保人死亡後，理賠金支付給受益人。

擁有人、投保人、付款人可能是同一個人，擁有人也有可能是受益人。根據相關規定，如果付款人和擁有人不是同一個人，每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請醫療補助等類似的政府福利，可能會被要求放棄擁有人的資格。

美國人壽保險主要分為五種

1.Term (定期人壽保險)

最早期也是最簡單的基本保險類型。也稱為臨時保險或定期保險。只有保障功能，沒有現金值。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，較小的預算就能獲得相對大額的保障。

但由於不具有現金值，所以沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期後，由於被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的投保者。是短期計劃，也是想長期計划過渡的權宜之計。

除了定期人壽保險，後四種都是終身持有並具有現金價值-即保費在支付保險成本和附加成本之後，會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進行現金價值累積。

2.Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險/永久壽險）

近一百年來，終生壽險是美國壽險市場的主要產品。所謂終身壽險，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。

保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。終生人壽險的堅固保障功能和現金值長期積累功能是謹慎，理性的投保人值得關注的產品。但由於保費的起點較高，比較適合經濟穩定和預算寬裕的投保人。

3.Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）

在八十年代初出現了萬能險。和終身壽險一樣同屬永久型壽險，都是保終身。保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它

也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇，如長期護理、重病取錢和部分生前福利。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。 其靈活的特點適合晉級基礎不強，預算不穩定的投保人。

4.Variable Universal Life（投資型萬能險)

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。

但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。

5.Indexed Universal Life(指數型萬能險)

同樣是萬能險的一個變種。指數萬能險中的現金值增長有保底和封頂，按照指數基金的變化計算利息。在沒有投資風險條件下和無稅增長環境中，現金值可以拿到相對較高的增長，再加上現金值取用靈活，IUL已經成為目前最受歡迎的一種人壽保險。

美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，子女的教育基金，或自己的退休規劃。

以上，人壽保險的不同險種適合不同年齡段，不同經濟狀況的投保人，在選擇時注意分析自己的需求和能力找專業人士，才會最大限度的善用並獲益。

目前也有一小部分保險公司免費附加了重大疾病，長期慢性疾病或長期護理等提前理賠條款。也有些公司加設了終生退休收入。保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，大家需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。

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