我們都知道美國的醫療市場發達，醫療水平處於世界領先水平，但如果你在美國沒有醫療保險，看病是非常貴的，甚至有人這樣評價美國看病貴：在美國看了次病，北京一套房都沒了！

所以，在美國醫療保險是你必須要買的，那麼美國的醫療保險都有哪些？哪種更好？新移民如果選擇適合自己的醫療保險？短期來美的人生病了怎麼辦？

美國主要醫療保險類型

一、按服務收費，先交錢後報銷（Fee for Service）

是美國一種傳統的醫療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但是必須先支付所有的醫療費用，然後憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80％的醫療費用，投保人需要自己支付20％的費用。

這類醫療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇餘地的投保人。

二、管控型醫療保險（Managed Care）

目前美國的大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。

此類保險的特點是投保人在使用某些醫療服務前，例如做醫學檢查，看專科醫生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。如果保險公司認為你使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。

管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。

目前在美國，主要有四大類管控型醫療保險公司：

1.健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）

HMO是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型，HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病後自付費用的比例也較低。

HMO的缺點是醫生選擇性少。每個HMO都有自己的醫生和醫院網路，會員必須在網路內的醫療保健單位就醫，保險公司才會報銷相關的費用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網路外的醫院或診所就醫，則必須自費支付所有的費用。

成為HMO會員後，保險公司會要求投保人指定一位醫生作為您的健保醫生（Primary Care Physician）。PCP醫生通常是家庭醫生、內科醫生、或兒科醫生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。

優點是健保醫生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫生轉診（refer）才可以去看專科醫生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。

HMO適合需要經濟實惠的健康保險的投保人。

2.優選醫療機構保險 (Preferred Provider Organization，PPO)

優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介於按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫生醫院談判獲得優惠的醫療服務價格，提供給PPO的會員。

參加PPO保險後，保險公司向會員提供一份優選醫療機構名單（in-network providers）。會員可以從名單上選擇醫生診所。在網路內的醫療機構就診時，投保人可以得到會員的優惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫療費用。

PPO的會員也可以選擇網路外的醫療機構（out-of-network providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相應更低。

PPO的優點是投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過健保醫生轉診去看專科醫生。

PPO的保險費通常比HMO更高。

3.指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）

指定醫療服務機構 EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫，保險不報銷會員在醫療服務網之外就醫的費用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。

參加EPO保險計劃後，一般不需要指定的基礎保健醫生（Primary Care Physician），看專科醫生時可以不經過轉診。

EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔的醫療費用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。但EPO保險計劃只報銷在其醫療服務網內的醫療費用，不報銷在服務網外產生的醫療費用。投保人在看病、做檢查時最好向相關的醫院、診所、實驗室等先核實他們是否屬於保險計劃所指定的醫療服務網。

有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫療服務網路比較小，可供選擇的醫院診所等醫療機構有限。

4.定點服務組織（Point-of-Service，POS）

定點服務組織(point-of-service，POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。

POS也有自己的醫療保健網路。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由健保醫生將投保人轉診到保險公司指定網路內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。

如果在POS的網路內就醫，個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。

與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網路外的專科醫生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。

所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。

三、健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）

健康儲蓄賬戶保險（Health Saving Account, HSA）的特點是投保人必須加入高自付（high deductible）的醫療保險計劃，然後利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫療費用，並享受免稅待遇。

根據2016年的標準，個人保險的自付要求最低為$1,300美元（各種保險的最低自付額度有可能各有不同，買保險前條款要仔細看），而個人每年自付和其它自掏腰包的費用（out-of-pocket）總共不超過$6,550美元。家庭保險的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。

投保人存入健康儲蓄賬戶內的資金在計算收入所得稅時可以扣除，是100%稅收減免（tax-deductible）的資金。每年能夠存入健康儲蓄賬戶的資金是有限制的，根據2016年的標準，個人賬戶不超過$3,350美元，家庭賬戶不超過$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。

投保人可以從健康儲蓄賬戶中提取資金支付醫療費用，比如deductible，co-payment、處方藥費等。

如果存入健康儲蓄賬戶的資金在當年沒有用完，賬戶內的剩餘資金可以累積到新的保險年度。退休後，可以提取所有累積的資金用做其它用途。

高自付額保險計劃的保險費（premium）通常較低。但這種計劃比較適用於大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔較多的費用。

另外，如果急需用錢，要把HSA帳號里的錢提出來，不用做醫療用途的話，會損失20%。具體規定可以打電話諮詢HSA帳號的服務電話。

美國主要醫療保險公司及如何選擇

美國有200多家保險公司，提供幾千種保險計劃。有名的醫療保險公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險，滿足不同客戶的需求。

選購保險的時候，投保人應該考慮自己是否有已存在疾病（Pre-existing conditions），是否經常看病，是否更希望自由選擇醫生（有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫生），是否需要跨州看病。投保人還應該注意條款中的不報銷項目（exclusions）。

在回答了上述問題之後（這時候投保人基本上能確定是HMO還是PPO），再對比各大保險公司提供的條款、價格，最終確定購買。

新移民到美國之後，必須買醫療保險嗎

關於這個問題，首先醫療保險越早買越好，俗話說，天有不測風雲，保險就是萬一生病的時候用的，有的朋友突發疾病需要立刻手術，結果沒有保險，醫院的賬單天文數字。

第二，由於平價醫療法案（Affordable Care Act，ACA），即 Obamacare 的規定，美國合法居民，包括美國公民、合法移民（綠卡）、以及其他合法的長期居民，都需要參加符合ACA法標準的醫療保險 。

如果沒有參加醫療保險或者醫療保險不符合ACA法的標準，政府將通過 IRS 國稅局給予罰款。2016年的罰款標準為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個家庭罰款最多不超過$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%，兩者取其高。

所以如果你在美國居住，打算購買奧巴馬醫療保險，那麼購買時間是：

2017年11月1日~2018年1月31日是醫療保險市場的開放申請期（Open Enrollment Period）。

不同時間購買，保險生效時間不同，具體到保險公司官網看。通常2017年12月15日前購買，可以2018年1月1日保險生效。

如果錯過了購買時間，還有一個特殊申請期。

在2018年1月31日之後，2018年長期醫療保險的開放申請期結束。在此之後如果出現政府特批的生活變遷事件，可以作為特殊情況申請長期醫療保險，稱為特殊申請期（Special Enrollment Period）。

美國政府批准可以在特殊申請期申請醫療保險的生活變遷事件包括失去原先的保險（比如辭職或失業後失去原來單位的醫療保險）、家庭增添成員（比如嬰兒出生、收養兒童）、結婚／離婚導致家庭成員改變、搬遷、移民身份改變等。

通常情況下，在發生這些生活變遷事件的60天之內，可以在特殊申請期申請醫療保險。有些州可能允許更長的時間。申請保險時保險公司可能會要求結婚、搬遷、嬰兒出生等證明。

所以，如果新移民是2018年1月31日（開放申請期結束）後到達美國的新移民，可以在60天之內作為特殊生活變遷事件申請保險。

公民移民和短期來美的外國人分別購買哪種保險？

美國的醫療保險公司分為兩類，大多數保險公司為美國公民和合法移民（在美國有正式工作的外國人可以加入公司的group保險，通常也在這個範疇內）提供本土醫療保險（domestic health insurance），外國人在美國期間不能參加美國政府的公費醫療保險，也不能購買本土醫療保險的。

為啥有的外國人孕婦能申請？那是因為她肚子里的寶寶是美國公民，只要和美國公民的健康有關，又符合條件，就可以使用本土醫療保險，所以對於短期來美的外國人來說，只能購買一小部分保險公司提供的訪問者醫療保險（visitor health insurance）。通常短期醫療保險可以申請短至數天，長至數年的醫療保險計劃。

visitor health insurance通常報銷在美期間發生急病時看醫生門診，住院，處方葯，化驗檢查，牙科急診等費用。這種保險通常也包含在病情需要時緊急轉移病人，或在投保人死亡時將遺體運送回其祖國的費用。各個保險公司設計的每個保險品種的具體承保內容都不一樣。購買前應該仔細閱讀保險合同了解具體的醫療服務項目報銷範圍和比例。

絕大多數的訪問者醫療保險都不包括投保前已存在的疾病（Pre-existing conditions）以及與其相關的併發症，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關的醫療費用。

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