最新網貸政策！為你盤點P2P平台不合規的7條紅線

10月10日，深圳出台了《深圳市網路借貸信息中介機構事實認定及整改要求》（以下簡稱「整改要求」）。

整改要求全文包括公司基本情況、應盡未盡義務、違反十三項禁令（從事或接受委託從事）、違反風險管理要求、違反科技信息系統風險管理規範、出借人與借款人保護、信息披露、其他風險要求，共計8大項148條。

通過對整改要求的解讀，喵喵為大家盤點P2P平台不合規的7條紅線。

01.經營範圍無網路借貸信息中介

在《整改要求》的經營範圍不符的條款中，文件指出，平台無網路借貸信息中介，但卻進行P2P平台交易，違反了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定，這可能是未來我們判斷P2P平台是否合規的一個重要地方，在經營範圍內擁有網路借貸信息中介的平台，才能是工商部分認可的正規P2P平台。

02.對借款人信息進行嚴格審核

在《深圳整改要求》中，文件指出P2P平台應對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行審核，而這也是維護網貸信息真實性合法性的必要步驟，通過審核，可以有效防止虛假借貸以及還款逾期等情況的出現。

03.禁止拆標和債權轉讓

《深圳整改要求》中，明確規定了禁止拆標和錯配，文件指出，平台不得發售打包散標或債權轉讓類產品進行拆分或錯配。

由於監管對於借款金額的限制，個人借款不超過20萬，法人及其他組織不超過100萬的規定，但某些平台對超過金額的借款進行拆標，以此來滿足借款人的借款需求，但是，這種方式明顯是不合規的。

另外，一些深圳的活期理財平台，為了實現隨存隨取，主動把債權進行拆標，並且採取自動債權轉讓的方式，分拆投資人的資金進行配對。

拆標和債權轉讓被禁後，可以說，深圳的活期理財平台已經基本絕望，只能轉型。

04.信息披露不完整

以有盈理財，錢包金融（原名好貸寶）這兩家平台為例，他們對於業務活動經營信息沒有進行披露，也沒有對出借人進行充分的風險提示，以及對借款人基本信息進行披露等，這讓投資人與借款人無法安心地進行投資，無法確認自己的資金流向是否安全。

05.禁止自行發售理財產品募集資金

《整改要求》指出，網貸平台禁止「自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品」，其中明確提到網頁和平台上不得有理財字樣以及預期收益率等理財產品的特徵信息。如PPmoney有基金銷售業務，這是不合規的。

06.P2N模式完全被禁

金交所產品，保理貸，融資租賃全部無望。

監管的目的應該是希望P2P資金端和資產端能做到單一、明確，融資方是資金的直接使用者，而不希望中間通過金交所，保理、融資租賃等機構中間再轉一道彎，意在縮短資金鏈條，進而做到風險更加可控。如一點金庫的風控是通過保理公司進行擔保，這使得在資金端和資產端加了一道工序，違背了監管的目的。

07.禁止為自身或變相為自身融資

《整改要求》指出，平台禁止為自身或變相為自身融資，但關聯融資只要不是變相自融還是允許的。如果關聯方在平台融資時，平台進行了詳細的信批，包括具體用途，以及後續的資金流向，那麼這便是監管辦法制定者口中的「合理的關聯方融資」，是監管方允許的，便不屬於自融和變相自融範疇。

喵喵解讀

P2P的出現，不是為了成為銀行，或者取代銀行，而是通過P2P為小額借款提供一個方向，讓有小額借款需求的人有路可走。

出於這樣的考慮，監管對P2P平台的限制也會往這個方向走，從監管對平台資產端的各種整頓來看，基本已隔斷平台與各種融資金融機構合作的方式。

未來P2P的資產端很可能就只剩下個人以及小微企業的融資借款，而這其實也恰恰是監管想要最終導正的方向。而那些大額借款的平台，就應該得到注意，及時轉變一下方向，逐漸轉向小額借貸。

但喵喵有一點自己也沒看懂，監管允許了信批充分的關聯融資。

就因為這點，P2P公司往後會不會淪為大企業光明正大，變相自融的渠道之一呢……例如現在的某2個平台，關聯融資一直不斷。

喵喵認為，P2P平台無論是從信息披露，資料審核，還是從融資業務，融資方式等，都要嚴加控制，合法經營，只有這樣，才能在當今P2P行業艱難環境下夾縫求生，而留得最後的，才能笑到最後。

本文作者：P2P跟投專家喵喵。喵喵，P2P跟投專家組專家之一，3年互聯網金融投資經驗，P2P界的嗅覺靈敏「貓」。

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