一根魚刺引發的互聯網保險創新

今天，朋友在午餐時發生了一件不大不小的意外：在享受一盤美味的酸菜魚時,卡住一根魚刺。然後便是老三樣——吞飯糰、喝米醋、摳喉嚨，在以上方法都宣告失敗後，一把鼻涕一把眼淚的趕往醫院，最終花費120元醫生用僅用了3秒便把魚刺取出，但卻度過了糟心的一個下午。

生活中這樣蘊藏風險的「場景」實在太多，筆者不禁在想，如果某保險公司能夠推出「卡住魚刺險」，再實現精準推送，想必會有一定市場。事實上，諸如此類基於生活場景的定製化保險，在我國互聯網保險業已不鮮見。

場景代入：新鮮的互聯網保險

京東金融曾推出一款互聯網保險產品名為「忘穿秋褲險」，保費11.11元，投保人因意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院，含冬天產生凍傷、感冒、下雪摔傷等冬季易發生意外或疾病的醫療責任，最高給予1111元的醫療費用報銷。

去年三八節期間支付寶上線了一款「美廚娘關愛險」同樣吸引人眼球。投保人花12元，一年內如果因為切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產生的醫療費用有賠償，保額最高3000元。諸如此類還有熊孩子險、堵車險、吃貨險等等。

雖然這些產品本質上沒有跳出傳統保險的險種範疇，噱頭多於保障，但是卻因其場景化的代入而讓用戶在潛移默化中建立自身與風險的聯繫。試想，如果脫離了場景，有多少人願意專門登錄到保險公司的網站去購買一份可能只有幾塊錢的互聯網保險產品呢？因此，場景對於互聯網保險的重要性不言而喻。

基於某一特定場景，保險公司可以與消費者形成關聯，通過在各個場景中的聯動參與到消費者各種生活行為中，從而讓服務可以做到人性化、貼近性，實現碎片化保險產品的精準投放,而基於大數據可以形成個性化的互聯網保險場景實踐。這些數據包括搜索等行為數據、地點LBS等場景數據、品牌偏好等興趣數據、性別年齡等屬性數據、手機類型等設備數據等，這些數據形成一個系統的用戶標籤。保險公司根據用戶標籤將潛在客戶圈定下來後，就可以根據客戶標籤決定推送什麼產品，提供什麼服務了。

此外，在場景化中，保險服務提供商開始追求在特定場景下，讓保險推薦變得生動有趣，從而讓互聯網保險產品產生足夠的黏性。

不過，目前場景化互聯網保險尚屬入門級別的成長期，仍面臨一些問題。

首先從理念上來看，目前還處在營銷渠道的場景化爭奪階段，產品的場景化和服務的場景化的意義和價值有待進一步深化。

其次，對噱頭性的、失敗的場景化創新，其保障性往往較差，責任認定存在困難，成為互聯網保險風險和消費者投訴的重災區，引發監管對場景化保險的關注度提升。

第三，多場景下參與各方的開放及合作問題，保險的複雜性、專業性導致場景化導致互聯網保險要麼難以獲得更多參與方的有力支持，要麼過度依賴某一平台，典型的便是眾安在線對阿里平台退貨運費險的依賴。

科技力：重塑保險的想像空間

蘊藏在互聯網金融場景化之中的，還有潛在金融科技力量等待爆發。當前是互聯網保險高速增長期，也是科技保險的萌芽期。大數據、人工智慧、區塊鏈、雲計算、物聯網、互聯網與移動技術、虛擬現實以及基因技術等逐漸出現，並逐漸在保險領域的應用上進一步深化，在保險業不同的價值環節上，科技的作用會更加突出。

在保險的各個價值環節，如產品設計、銷售、核保理賠、風控、客服等等環節，金融科技的應用都開始顯現。

以螞蟻金服的退運險為例，已經能做到定價的千人千面，低成本並且實時為成千上萬的人核保承保，在過去幾乎無法想像。這類人工智慧幾乎可以完勝人類，而人工智慧在保險領域的應用，將極大地降低保險行業的人力成本、管理成本、培訓成本等。

某保險公司推出「加班險」，它在用戶授權後，通過智能手機的定位功能可以自動抓取用戶所在的位置，獲知用戶從辦公室移動到家的準確時間，只要用戶在21：00之後下班，便可獲得現金賠付。還有一個例子是，智能手環、AppleWatch等可穿戴設備，以及健康、運動類APP的發展，實時、精確地採集個人的健康數據成為可能，一些圍繞健康的新型保險產品也應運而生。例如，「亞健康險」、「運動險」等。

技術手段的提升為保險業的創新帶來了更多空間，在以往的概念中，保險不是一件正向體驗的事情，只有出了事故才會找保險公司。但現在事前可以通過接入場景獲取數據，事中則可以通過交互獲取數據，提供風險管理服務，進而掌握用戶所有的軌跡，更精確地定價，最終才落腳子在保險業務本身，這便是金融科技帶給保險的更深層次的變革。

新物種：互聯網巨頭帶來的期待

前不久，由騰訊持股57.8%的微民保險獲批經營保險代理業務，騰訊將可依託微信QQ正式開展保險業務。此前，支付寶也已獲得保險代理牌照。

目前，BATJ等互聯網平台與多家保險公司合作，基本是以保險超市的模式運營。螞蟻金服與保險的融合最為深入，除了在支付寶上提供保險產品，運營「保民學校」、還推出「車險分」、「定損寶」，通過搭建平台、技術合作，深度切入到保險行業。同時，螞蟻金服繼眾安保險後，又收購國泰產險，同時還聯合中國太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險，動作頻頻。而對於8億微信用戶的保險需求如何滿足和引導，微民保險接下來的打法很關鍵，也十分值得期待。

對於支付寶、騰訊的加入，有人認為是好事。因為，目前保險銷售行業的競爭仍然處於一個比較封閉的狀態，還有很大改善空間，支付寶、騰訊等第三方互聯網巨頭的加入，將為行業帶來新的思維、新的可能性，推動行業更加重視客戶利益。此外，互聯網巨頭的加入，對於提升整個保險中介行業的品牌價值也將產生非常正面的積極意義。但也有些從業人士深感到巨大壓力，認為支付寶以及騰訊拿到保險中介牌照，對於傳統保險中介來說將構成重大威脅，因為二者的流量優勢是其他任何傳統保險中介公司都不具備的，在「流量為王」的時代，勢必會對傳統保險中介產生強勢碾壓。

筆者認為，互聯網保險的創新發展已經經歷了渠道變革，全面進入技術驅動的升級。通過互聯網科技+保險的方式，運用最新的技術，把之前傳統保險公司不能保的，變成可保的，原來由人工服務的，變成現在由機器演算法來替代。保險科技化可以實現動態定價，自動理賠。而支付寶、微信等作為涉足保險業務的互聯網科技公司，未來更多的是底層技術的基礎建設，把平台和技術搭建好，和持牌保險公司的介面打通，甚至進一步融合產生功能更強大的新物種，在特定的場景裡面，結合需求把保險植入進去，從客戶角度反向來推動產品，實現保險的定製化和生態化。

或許未來的一天，你身邊的智能保險雲生態能夠根據近期吃穿住行等生活行為數據，實時同步更新風險管理提示，以及制定保險方案。即使是走路摔跤、磕碰、卡魚刺等生活小意外，都能在最短的時間內提供完善而快速的保險決策，讓每個人獲得更高效的保障，讓生活變得更安心可靠。

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