你知道怎麼給孩子選重疾險嗎？

國民保險意識和財富的上升使得越來越多的家長考慮為孩子購置保險，而重大疾病險則是其中的「必需品」。

作為家長，在家庭的財力範圍內，總想給孩子最好的。這讓父母在為自己的孩子進行保險投資方面，尤其是購買重疾險時，也往往秉持著「只買最貴的、範圍最全的、時間最長的」的消費理念，認為這樣才是給孩子最好的。

事實上，受制於利潤空間和消費環境影響，目前少兒定期重疾險面臨的困境是：合適的產品太少。消費者能找到的產品，要麼混進返還和分紅功能，降低了槓桿率，導致錢沒少花，保障卻不足；要麼是成人產品改頭換面，保險時間過長，保障範圍大而不當，針對性差，錢沒用在刀刃上。在諸多產品中選擇最適合孩子且兼具性價比的保險品類，才是理性之舉。

那什麼樣的產品才是適合孩子的重疾保險產品呢？近日，第一財經記者對話北美精算師、慧擇保險經紀健康險首席研發總監廖曉平，為如何給孩子選擇重疾險支招。

第一財經：兒童重疾險作為重疾險的一種常見類型，目前主要可以分為哪幾大類？一般來說，是不是可以分為消費型和返還型兩種？

廖曉平：嚴格來講，不存在消費型和返還型這樣的產品分類，通常來講，保險期間只是一個固定的年限或者到某個固定的年齡，如果保險到期後沒有生存保險金返還的保險責任，這類產品你可以認為是屬於所謂的「消費型」，反之就是所謂的「返還型」。而「返還型」產品通常是一個產品組合，主險是兩全保險，附加險是提前給付型重疾險，通過兩全險的滿期生存保險責任實現所謂「到期返還」的功能。

第一財經：這幾大類的兒童重疾險，各有什麼優點和缺點？

廖曉平：通常而言，帶滿期生存保險責任的產品會比不帶這項責任的產品更貴，但是這兩類產品都有合適的消費人群，因為有些人不僅要足額的兒童大病保障，還要求如果保險到期未發生理賠導致合同提前終止的話，要把保費進行退還。所以，兒童重疾險產品的優缺點，個人認為不應該從滿期保險責任這個角度去說，因為有不同保費預算、對保險產品有不同理解的消費者或者父母，就會有這種對帶滿期返還責任產品的購買需求。

兒童重疾險產品的優缺點，核心應該從疾病種類的選擇、重大疾病保險責任的設計這兩個維度上去做分析和比較。

在疾病種類的選擇上，市場上可以分化出兩類產品，終身型和定期型的兒童重疾險。保終身的兒童重疾險，因為保險期間覆蓋了人的全生命周期，其實在疾病種類的挑選上會同時考慮兒童跟成人。而定期型產品，因為保險期間正好落在兒童的特定成長期間，因此在重大疾病種類的選擇上，可以做到更有針對性。

當然這裡並不是說終身型的兒童重疾險有什麼不好，終身型產品通過保險責任的設計，將兒童成長期內的重疾保險責任進行特殊設計，同樣可以做到對兒童群體的有針對保障，也同時能兼顧兒童成年後的大病保障。不過，終身型產品的價格通常比定期型產品更貴，對於不同預算的消費者而言，可以按預算選擇購買。而定期型的兒童重疾險，我認為更適合那些保費預算不是很充足的、或已經給孩子買過重大疾病保險但認為保額不足希望去加保的父母去購買。

第一財經：投保時，針對保額的設置，家長應該怎樣保證兒童能夠得到周全的保障？在保額設置時，需要考慮什麼因素？

廖曉平：關於兒童重疾險保障的全面性，我認為有幾個因素需要依次考慮，其一，保額；其二，保險責任與疾病種類；其三，保險期間。

重大疾病保險是給付型產品，相當於只要罹患的大病符合重疾定義標準，保險公司會一次性賠付一筆錢，這筆錢的多少是由保額來決定，保額是否充足，直接決定了保障的實用性。另外，保險責任與疾病種類的選擇是第二個需要重點考慮的因素，例如疾病種類的選擇上是否都有那些少兒常見的、特定的重大疾病，針對一些治療費用和康復成本較高的嚴重疾病是否能提供分級賠付或者說保額翻倍的保險責任？還有一些產品專門設計了針對少兒患重疾後按月或者按年支付的定期護理保險金，有節奏地給不幸家庭一筆持續的收入補償。這些都能體現兒童重疾險保障的全面性。

至於保額究竟應該買多少，不同兒童重疾有不同治療費用和康復成本，不過因為都納入一款產品裡面，我通常建議是按照最高費用的那種疾病去確定保額，例如白血病，根據治療經驗，治療費用從幾十萬元至一百萬元以上不等，如果還需要使用骨髓移植治療的話，一次治療費用可能在15萬～50萬元之間，再加上移植前期的化療費與康復費、配型費、移植後的抗排費、營養費、護理費等等，以治癒為目標，整體治療費用會超過100萬元。所以，對於兒童重疾險來講，針對白血病這種特定疾病，最高可獲賠保額如果能接近甚至超過百萬，我認為是比較理想的產品。

第一財經：兒童重疾險的保障期限，一般有多少種選擇？家長在選擇時，應該考慮什麼因素和條件？

廖曉平：保險期間通常有10年、20年、30年或者至60歲、70歲、80歲甚至終身這些多樣化的選擇。保險期間跟定價有直接關聯，保險期間越長，相當於在產品設計和定價的過程中，會越來越多地考慮成年人甚至老年人階段患重疾的風險，因此保費會越昂貴。這就又回到了家庭保費預算的多少、以及這筆預算應該如何合理地在成年家長和孩子之間進行分配的問題了。上面我已經講過，定期型，比方說20年、30年這樣的兒童重疾險，更適合那些保費預算不是很充足的、或已經給孩子買過重大疾病保險但認為保額不足希望去加保的父母去購買。而更長期甚至終身的重大疾病保險，對於預算更充足的家庭更合適。這裡還要給大家提個醒，如果所購買的長期重疾險保險期間內，包含了中老年人階段，建議還是要加上輕症疾病保障。

第一財經：有部分家長在為孩子選擇保險時十分用心，但卻沒有為自己添加保障。這樣的做法是否恰當？

廖曉平：這個問題涉及到家庭整體保險保障方案的規劃，給孩子買兒童重大疾病保險，目的是轉移孩子不幸患病之後對家庭財務安全帶來的威脅，但是成人如果不幸患病，這種威脅的嚴重程度會更高，因為父母才是家庭財務的源頭。所以，在給孩子選擇兒童重疾險之前，我更建議父母們考慮一下自己，先在自己的身上花錢，給自己加點保障，再分配合理的預算在孩子身上。通常來說，選購保險的資金建議不要超過家庭年收入的20%。

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