理財「小白」的第三課:家庭理財的那些事兒
理財小課堂,好久不見。看看君與您一起討論一下,家庭理財的那些事兒。
所謂家庭理財從概念上講,就是學會有效、合理地處理和運用錢財,讓自己的花費發揮最大的效用,以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
簡而言之,家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭經濟(主要指家庭收入和支出)進行計劃和管理,增強家庭經濟實力,提高抗風險能力,增大家庭效用。
從廣義的角度來講,合理的家庭理財也會節省社會資源,提高社會福利,促進社會的穩定發展。
接下來我們聊聊家庭理財的生命周期。
家庭生命周期,可分為四個階段,而每個階段又可以從四個方面體現,時間段、收入、支出及狀態。
第一階段,家庭形成期
時間段為起點是結婚,終點是生子,年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期,追求收入成長,家庭收入逐漸增加。
支出體現在由於年輕,喜愛浪漫會有些花銷,正常的家計支出、禮尚往來,還有一部分人為了學業考慮深造,也是一筆不小的支出費用,此外多數人都會房貸月供需要考慮,還要為下一階段孩子出生做準備。「月光族」及「卡奴」是這個階段比較常見的現象。
這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結餘有限,所以需要採取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外,這個階段風險承受能力強,可以適當拿出部分資金去投資股票類資產,但是如果資金對這一塊不了解一定要諮詢專業人士,而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。
第二階段,家庭成長期
時間段為起點是生子,終點是子女獨立,年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的成熟期,個體收入大幅增加,家庭財富得到累積,還有可能得到遺產繼承。但支出也很多,如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用,還要為自己的健康作出支出準備,有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。
狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產,定投基金,還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信託、陽光私募這類產品。
第三階段,家庭成熟期
時間段起點是子女獨立,終點是退休,年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期,個體收入達到頂峰,家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來,還有就是為子女考慮購房費用。
狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要採取較為穩健型理財方式,可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品,少量配置股票類資產,還有可以為養老做定投儲備。
第四階段,家庭衰老期
時間段為起點是退休,終點是一方身故,年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用,還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出,還有一部分休閑支出,如旅遊等。狀態可能是收不抵支,需要子女幫助。
這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。
乾貨:家庭理財十大技巧
1、在建立家庭資產的起步階段,應當選擇一個基本上沒有風險的投資機構,最好是採取銀行儲蓄的方式積累資金。
2、購買住房是一種建立終生資產的投資行動,應當在深思熟慮後謹慎進行。
3、在採取為獲得不動產的任何行動之前,都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
4、建立一個家庭資產情況一覽表,這可以使你隨時了解家庭資產的變化和有關法規的變化。
5、盡量使你的家庭資產多元化。在家庭資產的結構中,要做到固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於合理、協調的狀態。
6、使你的家庭資產保值增值。家庭的每一份資產都應當根據其確定的目的,通過各種途徑,使其保值增值。
7、使你的家庭資產活起來。如果你將家庭資產選擇的是中長期投資,那就很難考慮這一點,只有採用短期投資方式才能達到這種目的。
8、你應當關心稅制的執行和變化情況,如果有必要應改變你的家庭積蓄策略,必須果斷行事。適時調整投資方向和注重投資安全,有利於家庭理財規避風險。
9、要時刻為你的退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足,以確保安度晚年。
10、切實保護好你的家庭。在疾病保險、傷害保險、人壽保險、財產保險、夫妻理財制度等方面都應當有所考慮,作出統籌安排。
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