消費金融下半場，如何開啟智能風控時代？

近年來，消費金融行業呈爆髮式增長，在金融回歸本源大趨勢下，業內一致認為，風控必將成為未來消費金融發展基石。為此，各大銀行信用卡紛紛引入大數據、雲計算、人工智慧等前沿金融科技，不斷升級其智能化風控體系。其中，招商銀行信用卡依靠一鍵鎖卡、全景智額、掌上生活App6.0版本的「安全中心」，在強調創新變革的同時緊抓風控，為用戶提供銀行級安全感。

消費金融風起雲湧，市場「喜憂參半」

消費信貸系統相關數據顯示，近年來消費信貸規模呈上升趨勢，佔比不斷提高。2017年1至8月份，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元，達到去年全年的1.54倍。有機構預計，到2020年，我國消費信貸的規模可超過12萬億元。與此同時，消費金融品種也日益豐富，包括信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等。

值得注意的是，隨著消費金融市場規模的迅速擴張，套利、欺詐、共債等一系列風險也開始暴露出來：如現金貸、校園貸存在的過度消費、過度授信等問題;部分客戶對消費金融的理解不深，風險意識不強，出現「借新還舊」、「拆東補西」等現象，給行業發展蒙上了一層陰影。

因此，業內人士表示，在緊緊抓住消費金融發展機遇、積極進行業務創新的同時，也有必要加強風險防控，營造促進我國消費金融健康可持續發展的環境。

銀行系崛起，構建最好風控壁壘

消費成為中國經濟增長的重要引擎，在消費金融領域，傳統銀行、電商巨頭、消費金融公司早已紛紛布局，其中銀行系憑藉持牌優勢、資金優勢、風控優勢等，成為最強勁的一股力量。

業內人士分析，其中銀行的風控優勢，明顯要強於其他消費金融機構。銀行系在央行徵信數據的基礎上，輔以龐大的客戶數據，再加上較高的核准標準等，形成一套較為成熟的風控系統。此外，銀行的不良貸款率也相對較低。銀監會統計，去年年末商業銀行的不良貸款率僅為1.74%，說明銀行系總體風控能力較強。

事實上，風險防控一直是銀行業的「生命線」，強調創新變革跟風控合規雙輪驅動，已成為當下銀行業發展消費金融的著力點。近年來，銀行業正不斷利用自身多年積累的風控優勢，積極探索消費金融風險管理的有效模式。

一鍵鎖卡，用戶自主屏蔽盜刷風險

作為國內信用卡行業、消費金融領域的領跑者，招行信用卡通過引入大數據風控手段和人工智慧技術，升級智能化風控體系，支持快速分析、快速測算、快速識別、快速決策等。在不斷強化互聯網風控能力的同時，使客戶在信貸准入環節便可體驗快捷、便利、安全的服務。

據了解，生物識別和智能安控工具的創新是招行信用卡開啟智能風控時代的兩把「鑰匙」。招行信用卡搭建了自己的生物識別技術平台，並在不同的業務場景中開始使用。同時，招行信用卡還致力於對人臉、聲紋、指紋、操作行為等生物識別技術複合運用的研究。伴隨著技術的不斷成熟和發展，生物識別技術將運用到更多的業務場景中，為建立更強的風險識別能力和更好的用戶體驗添磚加瓦。

此外，招行信用卡掌上生活App的「一鍵鎖卡」是完全由用戶自助管控卡片的功能，幫助用戶從賬戶層面屏蔽盜刷風險：凡使用該功能，持卡人可以對開辦卡片進行一鍵鎖定或個性化鎖定設置，對應卡片被選定的交易功能即刻被鎖定，從而無法使用，無論盜刷者採取何種技術都無法完成刷卡支付。同時，「一鍵鎖卡」還有臨時解鎖功能，免去了客戶來回操作的麻煩，擁有良好的客戶體驗。據了解，早在2015年，招行信用卡便已推出「一鍵鎖卡」功能，可謂業界領先。

全景智額，智能判斷額度風險可控

給用戶授信多少額度、怎麼給，一直是風控的重要部分。招行信用卡以金融科技為驅動搭建實時金融決策平台，全新打造的一站式額度管理平台——全景智額，不僅給用戶提供差異化、個性化的服務體驗，而且也確保「量身定製」的額度風險可控。

據悉，全景智額能根據用戶的經濟能力、消費習慣、信用狀況，智能判斷額度給多少、怎麼給，並可根據用戶的實際使用需求，實時調整額度。全景智額還可根據交易性質主動為用戶提供臨時額度或固額邀請;為臨時額度即將失效的用戶引入臨時額度自動延期機制;根據用戶過去良好的用卡習慣為用戶推薦更高級別的額度服務。而這背後是實時金融決策平台，通過搭建出「數、算、器、端」全流程的實時智能決策系統，確保智能判斷額度風險可控。

安全中心，大數據和模型演算法打造銀行級風控

作為招行信用卡的戰略級產品，掌上生活App自創建之初，即在後台打造了基於移動互聯生態的智慧風控體系，基於支付、行為、場景等全方位數據和先進模型演算法，進行實時風險管控。平台自主構建的客戶設備識別和行為分析體系，依託大數據分析技術，實時判斷客戶在辦理消費金融產品時的風險，根據風險判斷實時分發不同的安控策略，以保障客戶賬戶安全。

值得一提的是，今年9月，招行信用卡升級掌上生活App6.0版本，推出了全新的「安全中心」，依託強大的風控能力，藉助Fintech技術，實時測算安全等級，風險預警信息、密碼管理、卡片限額、閃電補卡、設備管理等功能一應俱全。據了解，此次掌上生活App6.0版本的「安全中心」是招行信用卡運用大數據技術和先進的模型演算法，同時綜合招行信用卡多年來在安全領域的數據積累和經驗全新推出的功能，進一步為客戶打造銀行級的安全感。

消費金融熱潮奔涌而至，對所有參與者而言既是機遇也是挑戰。對此，招行信用卡相關負責人表示，招行信用卡將繼續強化金融科技創新，利用行業先進的風控能力優勢，為客戶提供更好的安全體驗和消費保障。

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