校園裸貸是什麼套路，一起看看真實面目

陝西18歲的小沈網貸借了4千元，因未能及時還款，短短半年四千的債務變成了十萬，靠父母幫助才還上了6萬元，因被催債人各種威脅，有家不敢回，有班不敢上。

四川26歲的年輕媽媽小冰，為了還支付寶透支通過網貸拿到了2100元，因未能按時還款，一個月後欠款已達17萬！

武漢20歲的大二女生小周，網上用手持身份證的裸照借了5000元，半年變成了26萬，因不能還款，對方把她的裸照發到了她父親的手機！

廈門不到20歲的女生雪琪，因網貸欠下57萬，裸照被發給父母、經歷各種逼債，最終選擇了在學校旁的小賓館裡燒炭自殺！

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幾千元的借款，為什麼短短時間能變成十幾萬甚至幾十萬？關於民間借貸的利息標準，最高院有明確規定，不超過２４%標準是肯定受法律保護的，超過部分是可以不還的。這樣的規定，一個成年人，尤其是大學生，不可能一點兒不知道，為什麼還會被這種「非法債務」逼上絕路？

放貸的人應該比借貸的人更了解這些法律規定，他們是用什麼手段規避超標的利息？面對非法借貸的壓力，借貸人怎麼應對才是最正確的選擇？

一、 非法借貸短時間內變成幾十倍上百倍的秘密。

按法律保護的２４%的利率標準計算，不同數額的借款，一年應該還多少錢呢？借10000元，一年後本息共計12400元；借5000元元，一年後本息共計6200元；借2000元，一年後本息共計2480元。

這個利息標準是相當高的，但在低額借貸中，最後的數額並不高，很多網貸的起始金額只有幾千元，為什麼經過幾個月或者一年就能變成十幾萬甚至幾十萬？

既然法律只強制保護２４%的利息，那麼不管出借人認為該滾成多少錢，借款人只按本金加２４%的利息還款的方案為什麼行不通？放貸人施加了什麼手段？

非法放貸的手段主要有以下四個方面：

１、以手續費、押金、保證金等名義扣下砍頭息，造成債務數額遠高於實際借款數額。

比如前面的年輕媽媽小冰，實際借到手的錢只有2100元，但是她簽下的借條金額是6000元。其餘以手續費、押金等名義扣下了。很多網貸都存在這種情況，實際到手的現金，比簽的借條要低得多，但是計算利息、違約金時卻是按照數額算的。

在放貸時先從本金里扣一部分錢，法律上稱之為『砍頭息』，這種行為是不受法律保護的，按法律規定，到法院計算利息標準應該按借款人實際到手的數額來計算。但這個法律常識，很多借款人不懂，非法放貸者，有時也會通過一些其他的手段讓借款人很難證明「砍頭息」的存在。

但砍頭息造成的本金增加有限的，並不能讓債務以十幾倍、幾十倍的標準增加。

２、約定高額利息和高額的逾期罰息。

雖然法律規定了法院強制保護的最高利息標準是24%，但放貸者約定的利息很可能高於這個標準，或者是約定的正常利息雖然沒有高過這個標準，一旦發生逾期，約定的違約金會相當高，這種情況下，短時間內借款就可能翻倍。

當然，如果放貸人只靠這個手段，一旦借款人不還錢走法律手段，這些超過法定標準的利息、罰金都是不受法律保護的。放貸者的手段當然不能僅止於此，關鍵是下一招兒！

３、多次轉手、以貸還貸，造成借款人無法證實最終債務的非法性。

根據法律規定的利息標準，如果債務人只按最高２４%來還債，法律上就可以了結債務，根本不可能產生幾千元變成十幾萬的效果。放貸人為了規避最高利息標準的法律規定，通常會在借款到期後先對借款人施加一定壓力，然後主動介紹其他放貸人放貸給借款人，用新借的款還舊債。即使放貸人不明著主動介紹其他放貸者，也會有很多其他放貸人主動聯繫借款人表示可以借款給他。

以新貸還舊債的這一招兒相當厲害！是掩蓋非法高息的重要手段。

比如債務人從Ａ處借了1萬元，一個月後Ａ按高標準的利息和逾期違約金計算，很可能會計算到１萬5千元甚至2萬元。但如果借款人和Ａ走法律途徑，按２４%的利息標準，一個月最多產生2千元利息，超過部分法律不保護。

這時候出借人Ｂ參與進來借給債務人2萬元，債務人把這筆錢還給Ａ，清了Ａ的債務，但同時又背上了Ｂ的債務，而且這筆債務明顯比最初的債務要高得多。而從表面看Ｂ的債務與Ａ的債務無關。甚至這個Ｂ還可以是同時的多個新放貸人。

如此反覆多次，原來幾千元的債務，短時間內就會迅速變成幾萬、十幾萬、甚至幾十萬。這實際上就是變相的高息驢打滾兒、利滾利。不同的是由於是通過多次借貸形成的，從最後的債務來看雖然利息和違約金仍會虛高，但後面放貸人能證實的「實際出借數額」也是明顯是很高的。而從債務人的角度講，由於債權人的不斷變化，經過一次次放貸、還債的手續之後，債務人很難舉證要求按最初的數千元的債務的２４%來計算應還款的本息。

以前面說的小冰為例，第一筆借款是約定了7天還款期，通過不斷的新借錢還舊債，後面的還債周期越來越短，一個月後欠債就有31筆，最後形成的借條金額變成了17萬。

４、以裸照、人身威脅等非法手段脅迫債務人就範。

為什麼債務人會乖乖按放貸人的要求承認高額的利息？為什麼會同意以新貸還舊債？為什麼債務人不肯果斷地採取法律手段維權？這年頭不是欠債的是爺嗎？為什麼我們說的這些網貸的債務人都成了乖肥羊，任人宰割？

這類網貸的借款人通常是涉世不深的年輕人，甚至有很多是學生，社會經驗不足，自控能力弱。他們往往因欠信用卡、臨時消費等原因借數千元不等的小額債務，對自己的還款能力沒有足夠的預估，也沒能識破對方的手段。

一旦還不上款，放貸人往往會以一些「黑社會」的口吻、手段來施加壓力，甚至很多女生借貸時向對方提供了裸照，既擔心隱私曝光，又擔心對方的非法報復，不敢走法律途徑。每一輪以貸還債時，形成的新貸數額是逐級增加的，第一次可能是由2000變成3000、由3000元變5000，表面看覺得自己還有機會清償，如同溫水煮青蛙，當一輪一輪以貸還債下來發現無法承受時已經晚了。有的女生就因為裸貸這樣的事兒，最後成為放貸者控制的賣淫工具，裸條肉償！

二、怎麼破解、制裁這些非法貸的陷阱？

１、樹立正確觀念，增強自控力和辨識能力，遠離不靠譜兒的借貸。

很多這類事件的借款人，借款的目的往往是用於個人消費一些非必要用品，買手機、請同學吃飯、用于歸還之前信用卡欠款。年輕人還是應該樹立正確的生活和消費觀，量力而行。

而且，要想一想，雙方不認識，沒有任何抵押擔保，網上的那一頭兒的人，憑什麼就願意把幾千塊錢打給你？你借了錢，有什麼把握幾天後就連本帶利還清給人家？尤其是裸貸這樣明顯就不靠譜兒的事兒，更不能相信對方說不會擴散的話，從一開始就要遠離。

２、沾上非法貸後，不管對方如何威脅，絕對不能以貸還債！

宣傳禁毒說的是絕對不能吸第一口，對非法貸這種事兒，最好是壓根兒不沾，如果真的沾上了，一定要記住不管對方以什麼手段威脅，絕對不能配合對方以貸還債。

只要不配合對方以貸還貸，不管對方約定的利息、罰息、違約金、押金有多高，法律認可的最高不過是２４%的利息，再怎麼跟親屬協調，幾千元的債務都不會變得無法承受。可一旦配合對方以貸還債，有一次就肯定會有兩次，一直到最後無法承受，是必然結果，那時侯該曝光的裸照早晚也藏不住！

如果對方以裸照或其他人身傷害的手段威脅，及時報警，別怕曝光，既然當初已經走錯了路，最好在後果可以承受時選擇用法律手段解決，早一步回到正確的路上來，就是早一點給自己和家人止損，亡羊補牢，猶未遲也。

３、對於各種非法貸款、逼債方式，司法機關應及時介入。

如果經歷了多次以貸還債，這時債務人即使想走法律途徑，由於多次轉手貸款，最終一輪形成的借據和轉賬憑證已多次翻倍。從表面看，最終一輪的放貸人的高額債務，只是利息虛高，「真實本金」並不低，如果按這輪的「真實本金」來計算，和最初真實的債務數額相比，仍是天文數字。

但是，普通人藉助民事手段，很難去把這多次倒手借款的事情還原，基本也無法認定多輪的放貸人之間是串通的關係。這種情況下，以民事手段維權，恐怕只能去掉最後一輪虛高的利息。

要想徹底解決這種現象，從立法到執法可能都需要一些有針對性的調整，而且，對於放貸人以人身威脅、裸照威脅的非法手段，也要嚴厲處罰！

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