風險管理的那些事兒

最新 10-05

金秋十月，中國保險業已進入年金保險新時代。懂得人壽保險的意義與功用是每位客戶的大智慧。巧用人壽保險的特有屬性，讓生活更美好，讓愛更保險。

美國心理學家馬斯洛把人的需求從下至上分成五個層面，它們依次是：生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求與自我實現。安全需求屬於基礎需求，但哪怕一個人已經到了自我實現這個階段，對安全感的需求依然存在。在財富管理領域，體現在貫穿一生的財富確定性，而且年紀越大，越確定。面對人生可能遇到的養老、疾病、意外、傷殘等各種風險，保險具有補償性和保證性的特點。

一、補償性特點

什麼叫風險？風險是針對結果而言，通常有兩種結果，一種是損失，一種是收益。當發生意外事故，突發疾病時，對於個人及家庭甚至企業來講，意味著損失。

著名藝術家陳逸飛2005年在拍攝電影《理髮師》期間罹患癌症突然去世，他有雖然擁有十餘套房產，但其中絕大部分都有銀行貸款，名下註冊的兩家公司顯示賬面虧損，與第二任妻子宋美英生的小兒子正在貴族學校讀書，持續需要高額費用，由於病發到去世僅僅只有幾個月，儘管留下高價值的藝術品，但短時間內無法拍賣快速變現。於是留下十幾個億的債務給自己失去現金流來源的家人，此外還要和《理髮師》電影的投資方處理複雜的投資債務關係。

如果陳逸飛身體沒有重病，憑藉他的才華，他和他的家庭將會有源源不斷豐厚的收入，然而天有不測風雲，疾病給他自己、家庭、企業、電影帶來的損失無法估量。

保險就是對個人身體和生命投保，當發生風險時，根據保額進行賠付。因此對於擁有保險的人而言，當風險來臨，保險就能為他的家人、家庭、企業，帶來經濟補償。親人逝去，情感無法追回，活著的人需要好好活下去，留下充裕的財富則是一種愛與關懷、責任與承諾。

二、保證性特點

資產保全就是不讓財富做減法或歸零，安全是底線。很多投資在帶來可能的高收益時，隱含了損失的可能性。而年金保險是固定時點固定領取的方式，不僅有預定利率保證資金安全與收益確定，且通過立法確定保險公司經營的穩健性、理賠的時效性、保單利益的久遠安全性，通過設計監管保證未來剛性兌付。年金保險還可以設計投保人、被保險人與受益人不同架構，將安全可控的功能貫穿一生，實現家庭資產的安全。

一個孩子可以不去上名校出國，但父母在他22歲之前至少支出80萬的生活費和教育金；一個人可以認為自己一輩子不生病，但絕不敢說自己永遠不會老。教育金和養老金是每個人一生當中必不可少的一筆巨大支出，這筆錢不可以遭受任何風險，必須確保安全。

央視曾經有個欄目叫《講述》，敘述了一個真實又感人的故事。南京有位玉石商人去雲南大山裡收玉，平時白天上村民家淘寶，晚上就寄宿在一位70多歲老太太家中，一年後他完成工作準備回家，長期的相處讓他和老太太產生了近乎母子般深厚感情，臨行前老太太摘下了自己手上的翡翠手鐲，送他留作紀念，此番一別，不知何日相見…… 回到南京，經過專業機構的鑒定，得出了驚天的結果，老太太送自己的手鐲居然價值千萬。這個商人思緒萬千，想把鐲子退回老太太，但又怕辜負她的心意，想把鐲子變現後拿出幾百萬給老太太，但又想在大山裡巨額現金並沒有實際用途…… 最後他做出了一個誰也想不到的決定-----返回雲南大山，把老太太接到了南京一起生活，為她養老送終。此事傳為佳話。人至古稀，最希望擁有的是什麼呢？是一種能夠衣食、健康無憂，安享晚年的安排，最好再有親人的陪伴。這是兒女給予長輩最大的愛，也是孝心、孝行最好的體現。年金保險就一種集財富與情感於一體，確保的安排。

年金保險由於具備長期的特性，跨越個人和家庭的生命周期，長達幾十年甚至一輩子。所以從投保那一刻起，就從長遠開始安排了，年金保險是平衡人一生財富的工具，具備安排未來財富的屬性。

案例一：給自己一個金色的晚年