英國投資房新政！或將提高貸款門檻！

英國央行最新的出租房貸款政策於10月1日施行，要求貸款機構對擁有四套及以上出租房產的房東進行更嚴苛的貸款評估。隨著新政策生效，申請買房出租(Buy to Let)抵押貸款將成房東們棘手的問題。

按照我們的理解，就是提升非自住房貸款門檻，降低房屋的投機性，類似國內的限貸。

屆時，房東申請購房出租抵押貸款需要詳盡提供每一套房產的信息，哪怕只是為其中一套申請貸款。這些新規則適用於英國央行界定的擁有四套及以上出租房產，且有抵押貸款的房東們。

在過去幾周，貸款機構已經開始確認將如何應對這些「投資房東」，大部分機構要求申請貸款的房東們提供他們持有的每套房產的詳盡信息。

為幫房東們做好準備，小編已經對政策變動的部分做了總結彙編，並對政策進行解讀。

新政策具體是什麼？

新政適用於「資產組合房東們」，即英國央行確定的擁有四套及以上房產，且含抵押貸款的房東。

同時，新規不僅適用於個人名下的房產，也包含有限公司架構下的資產組合。

2017年10月起，擁有多套出租房產的房東，在為名下任一套BtL房產申請貸款時都要向貸款機構提供資產信息。而後貸款機構將根據申請人名下所有房產總值、全部租金收益以及在同一地點擁有房產的密集程度等多重因素進行評估，來判斷申請人是否有良好的償貸能力。

新規執行後，當房東們再次購買出租房產或二次融資時可能會給房東們帶來巨大的管理工作量。

此外，在貸款機構適應新規則和新系統之前，可能需更長時間來處理BtL貸款申請。同時這也可能意味著一些房東的貸款申請將無法通過，因為他們總的投資組合中抵押資產凈值不足。

為何需要這項新政？

英國央行和政府擔心出租房(BtL)市場的風險已經不是一天兩天了。上一界政府對多項稅收政策進行了調整，以期降低出租房投資的吸引力；英國央行要求貸款的貸款機構對BtL貸款申請適用更嚴格的規則。

政府和銀行有各自的考量：政府更希望多幫助首次購房者，而英國央行則是擔心買房出租對更廣泛經濟造成系統性的金融風險。

房東則普遍認為，對買房出租帶來了巨大的經濟壓力，導致一些房東不得不提高租金以維持較高的收益率。

還有哪些因素影響了出租房投資者？

2016年4月起，對所有出租房交易徵收額外3%的印花稅。

2017年1月起， 英國央行的貸款機構PRA將執行新的可負擔能力門檻，拒絕一些不符合標準的投資者。根據新規定，貸款方需要對申請人進行利率為5.5%的「壓力測試」，同時租金至少要滿足貸款月供的135%。而事實上，一些銀行或貸款機構已經要求租金需滿足還款的145%。

這被稱為「壓力測試」，主要考察租金收入、抵押貸款，以及如果利率進一步上升，償貸能力多大程度受影響。

2017年4月起，出租房按揭利息的免稅率受到限制，並於未來4年分步執行。過去，任何擁有出租房產的房東，出租房銀行按揭利息部分，可從房租收入的個人所得稅中免於交稅。對於很多個人所得稅稅率達到40%或45%稅率的高收入人士而言，這項稅收減免的幅度也對應高達40%或45%。新的政策將免稅率限制在20%。

受此影響，將有數十萬計的投資出租房房東的利潤出現縮水，甚至在某些情況下會徹底吞噬房東的收益

我是這樣的房東該怎麼辦？

新規執行後，只要不申請新的出租房抵押貸款，不用已有房產申請再抵押貸款的話，就不會受任何影響。

每家貸款機構應對新規則的處理方式也略有不同，這也就意味著向不同的貸款機構申請貸款需要遞交不同的材料。

總體來講，買房出租的房東們應該備好如下材料：

貸款方將對您持有的每套房產做評估，因此需要提供房產地址以及所有權證明。

他們想知道申請人名下未償清抵押貸款總值，因此，這些抵押貸款以及放貸機構的賬戶信息都要準備好。

銀行對賬單需要顯示每套房產的租金交易明細，以便檢查您的租金收益率和償貸情況。

房屋租金合同可以為租金收入提供進一步的證明。

納稅申報單可以證明其他任何收入來源及／或公司賬戶信息。

商業企劃和現金流預測也是必要的。

貸款機構需要的材料可能多於或少於這些。多數購房出租抵押貸款都是通過中介辦理完成的，也就是說中介要處理向貸款機構系統鍵入大量繁雜信息的工作，他們無法同時處理這麼多資料，所以可能會有延遲。

這一階段務必確保申請表格準確且完整，所有信息都將被詳盡進行分析。初期資料越詳盡準確結果可能越好，但也要做好可能有些延遲到的心理準備。另外，經驗豐富的經紀人的服務將更受歡迎。

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