「富孩子病」：預防勝於治療

「富孩子病」的早期癥狀是花父母錢理所應當的心態，花錢無節制。危險的是當他們上大學後，癥狀會更加嚴重。

你家孩子表現出富孩子病的癥狀了嗎？如果放任不管，這種社會病會讓富裕家庭的孩子在財務上陷入災難——但預防比治療更有效。

早期癥狀包括有一種花父母錢是理所應當的心態和「有錢必花光」等表現。具體可能如下。

孩子（很少打電話）：「嗨。再給我點錢。」父母：「但我昨天剛往你的免接觸式銀行卡里打了50英鎊！」孩子：「嗯，但我花完了。」父母：「好吧，你應該省著點花。」孩子：「好，那我就從阿梅莉亞(Amelia)家走6英里回家吧。」

然後父母只能心不甘情不願地拿起錢包，口口聲聲發誓這是最後一次。但這是不可能的。一旦孩子成功從父母那兒拿到錢，他們就會頻頻如法炮製。我相信，數字化銀行業務技術助長了孩子們花錢如流水的速度。

往預充值的非觸碰式銀行卡——如今連6歲的孩子都可以使用——里打錢是一種方式。應用內購買是另一種方式（我朋友家10歲的孩子用爸爸的iPad玩《水果忍者》(Fruit Ninja)，因買虛擬明星水果而刷爆了信用卡。這教育我們，要在共享設備上取消應用程序內購買的許可權）。

當你沒感覺在花錢時，花起錢來非常輕鬆。你在亞馬遜(Amazon)上點擊滑鼠下單時，或在eBay上出價拍下你自己永遠不會穿的衣服，或者用優步(Uber)等可以綁定父母信用卡的叫車軟體打車時，並沒有面對面交錢的過程。方便，沒錯。但也很費錢。

危險的是，當孩子們上大學後，這些早期癥狀可能變得越來越嚴重。

在不久前舉辦的「英國《金融時報》周末版年慶」(FT Weekend Festival)活動上，理財欄目(FT Money)的一名讀者分享了他對女兒的擔憂。他擔心18歲的女兒在財務上尚未準備好擔負起離家生活的責任。他怎樣才能控制女兒的財務狀況？

簡言之，你無法控制。那麼你接下來該怎麼做？在新學期開始時，很多家長都處於同樣的境地。

在英國上大學是件極其昂貴的事。甚至還未上第一節課，你就開始承受負債帶來的沉重心理負擔，這是我們這代人從未感受過的。如果你預計畢業時負債5.7萬英鎊，那麼在享受美食上多花個100磅又有什麼關係呢？

我們都聽說過大學生在入學幾周內就花光本應該支撐到聖誕節的生活費的恐怖故事。一次性帶著大筆金錢入學明顯存在很多風險，但是學會如何規劃預算是成長的重要一課。

我們年慶上的討論小組建議，從小時候就要開始訓練孩子。讓孩子懂得現金的真實感。經常帶著存摺去郵局或者有建屋互助會（專門提供住房貸款或購房存款服務的機構——譯者注）——重要的是讓他們把錢遞給辦事員——讓他們看到錢是如何變多的（你還可以從孩子的儲蓄賬戶里拿到跑贏通脹的利息）。

等他們長大一些，鼓勵他們盡量不要使用信用卡。Seven Investment Management聯合創始人賈斯汀?烏爾哈特-斯圖爾特(Justin Urquhart-Stewart)表示：「紙幣花起來比較不捨得。」他發現當他告訴女兒必須動用她自己的現金時，她的「我想要」購物慾望就會減弱。

擁有多個銀行帳戶是另一個好辦法。大多數學生賬戶都有一個關聯儲蓄賬戶。把孩子的生活費打到關聯儲蓄賬戶而不是他們的活期賬戶上，他們要想花錢就得先轉賬，這自然起到了約束作用。

「富孩子病」的早期癥狀是花父母錢理所應當的心態，花錢無節制。危險的是當他們上大學後，癥狀會更加嚴重。

同樣，錢如果是年輕人自己賺得，也會更不捨得花出去，因為他們更加了解它的價值。可惜，周六的零工如今已經很少見了。許多父母都喜歡付錢給孩子在家裡做家務。然而，我們討論小組覺得只有那些由別人來做你同樣會付錢的工作，你才應該給錢——所以把碗筷從洗碗機里拿出來不算。獎勵孩子申請參加志願工作也是個辦法。

大學期間做兼職，或在讀大學前先工作一年正變得越來越普遍，但一個人必須有極高的條理性才能將工作與學習結合起來——更不消說管理錢。

培養孩子們討論自己財務狀況的習慣，這樣他們就不會坐視事態惡化到不可收拾。即便他們真的遇到麻煩，仍有一個心理安慰：從自我錯誤中學到的教訓是最寶貴的。用烏爾哈特-斯圖爾特的話來說：「葯只有自己吃才有用。」

我這輩子學到的最大教訓之一與金錢並無直接關係，而是與條理性有關。我高三的時候，有天周二下午，媽媽和爸爸在上班，而我剛起床。周四我要參加歷史高考，我想著最好複習一下。

這時候電話突然響了，打電話來的是我老師戈夫(Goff)。他問：「你為什麼不來考試？」我回答：「因為考試是在周四。」但事實上考試剛剛已經開始了。

我痛哭流涕地狂奔到學校。戈夫老師好心地讓我去洗手間先平靜5分鐘，然後允許我走進安靜的考場。我永遠不會忘記那一刻的悲慘，甚至永遠忘不了那個夏天，整個夏天我都在等待考試結果。我很幸運，我通過了考試，進了大學，從復讀一年的恐懼中逃了出來。

做事要有條理，這一重要教訓令我受益匪淺。我大學期間從未花光所有錢。我從未錯過一次還款、自我評估期限或保險續期。我的懊惱是，我總會讀附屬細則，卻從未拿到過PPI。而且在考試或面試時，我總是早到得令人髮指——包括英國《金融時報》的面試。如果戈夫老師正在看這篇文章，請收下我發自肺腑的感恩之情。

譯者/何黎

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