新加坡即將進入基於區塊鏈的數字KYC金融技術排名

新加坡即將進入基於區塊鏈的數字KYC。

Igor Pesin，生活，斯瑞達VC

在「身份是新錢」中，專業諮詢公司諮詢公司Hyperion的創始董事Dave Birch闡述了我們對身份和金錢的看法的巨大變化，新技術——尤其是手機——正在成為可能。「我們需要中介機構來管理，而資金就是其中之一。然而，如果技術能讓我們返回共享內存，那麼我們不需要中介來支持事務。它變成了一些人所說的「聲譽經濟」。如果我們不能創造新的技術先進的解決方案來保證我們的個人數據的安全，這個名聲就會被打破。

關於「身份」和「聲譽」——關於Equifax 9月數據泄露事件的最初戲劇性事件已經基本平息，但實際的損失將持續數年。該公司周一宣布，受攻擊影響的總人數不是1.43億人，而是1.455億人。如果他們不保護我們的數據，我們真的需要Equifax（Experian，Transunion，等等）嗎？他們在保證我們的個人數據安全方面做得很糟糕。

讓消費者重新掌控自己的財務數據

最近在新加坡華僑銀行，滙豐銀行和MUFG與IMDA合作，在東盟的第一個了解客戶（KYC）區塊鏈上完成了概念驗證（POC）。這一發展提高了使用區塊鏈技術的可能性，即利用區塊鏈技術，使金融過程中最複雜、最嚴格的監管之一變得更加高效和安全，從而打擊反洗錢（AML）和恐怖主義融資（CFT）。

現有的KYC流程包括每次個人或企業客戶與銀行建立新關係時提交一套身份證明文件。新的關係包括開立一個賬戶，申請信貸安排或購買保險政策。

目前，KYC是由銀行單獨進行的，要求客戶向不同的機構提供相同的信息。這是一個手動的、基於紙張的過程，可能需要花費數周時間，因為資源被用於驗證多個物理文檔，以確定客戶的身份。這對銀行和客戶來說都是既費力又低效的。手動過程還會導致銀行收集不一致的信息，客戶信息不會及時更新。

KYC區塊鏈——運行在分散式的分類技術（DLT）平台上，該平台可以利用先進的加密技術在分散式網路中記錄、訪問和共享結構化信息——允許銀行以客戶的同意——準確、高效和安全的方式——收集、驗證和共享客戶信息。這極大地減少了對銀行和客戶的信息重複和手工檢查，同時提高了存儲的客戶信息的質量。

通過查閱政府註冊中心、稅務部門和信用機構，可以方便地驗證客戶在共享賬簿上的信息。銀行還可以在共享KYC平台上存儲確認過程的安全數字記錄，以簡化審計和監管報告。

該原型的性能在2月到2017年5月期間測試了其功能、可擴展性和安全性。即使有大量的信息流動，它仍然保持穩定，不受第三方的干擾，並且只有通過合法的身份驗證才能訪問分類帳的信息，從而保持機密性。

Tan Kiat How先生，首席執行官，信息通信媒體發展機構評論了這個消息：「IMDA支持雄心勃勃的使用技術來改變企業和創造價值給公民。這種勇於嘗試的意願，對於實現我們對於一個智能國家的動態數字經濟的願景至關重要。使用區塊鏈技術改造KYC流程就是一個例子。我們感到欣慰的是，金融機構正在開發創新金融技術解決方案，以提高生產率，為客戶提供更好的體驗。」

數字KYC AML不僅對於金融科技來說是一個非常重要的問題，而且對於加密社區和ICOs來說尤其如此。自今年年初以來，比特幣和ICOs一直處於困境之中。當時，幾家央行禁止了ICOs，或要求交易所停止虛擬貨幣提取，直到它們能夠識別客戶（KYC、AML、「資金來源」）。Anson Zeall是新加坡加密貨幣和區塊鏈行業協會的負責人，他說，他的組織已經收到了10家公司的消息，這些公司在新加坡的銀行關係遇到了問題。Zeall補充說，銀行沒有給出他們採取行動的理由。新加坡金融科技協會主席Chia Hock Lai表示，他的一些組織成員也經歷了賬戶關閉。

上周，來自新加坡的基於區塊鏈的數字KYC解決方案——BAASIS ID，已成為創業公司在新加坡的贏家。這是一個網上唯一的解決方案，它驗證了第一個和姓氏，護照，對參與洗錢、犯罪或恐怖活動的人的國際黑名單，驗證手機號碼、銀行卡、居住地址、社交網路中的個人資料，並製作和儲存視頻記錄以確認個人檔案，並將照片與護照和社交網路中的照片進行對比。該信息的傳輸、處理、存儲和交換的合同是由個人簽名的，並且該合同也總是對這一過程的所有參與者開放。這款產品已經接受了第一批國際客戶的測試，已獲得新加坡金融管理局和新加坡數據保護機構的批准，目前在其他國家的監管機構面前。

隨著美國證券交易委員會和MAS發布新的監管「ICO」市場的決議，其他國家也在考慮將加密貨幣合法化，這是第一個在線解決方案，可以很容易地整合到任何網站或移動應用中，而且客戶在通過整個過程時不會離開你的服務。所有的數據都可以在線提供給你和你的客戶。數據是安全的，存儲在區塊鏈上，只有在你的服務和客戶允許的情況下才可以向第三方披露。與你手動或通過合作夥伴網路進行同樣的操作相比，一次驗證的成本要低幾倍。與所有平台兼容的在線集成可以讓客戶在不離開服務界面的情況下完成所有步驟，而且不需要在會議和通勤上浪費時間。在開始使用產品、每月訂閱或預付款時，沒有任何費用——你要為每一次驗證支付一個透明的價格。

從新加坡到中國，「中國一直是一個以現金為基礎、以債務為核心的消費群體。」這種情況正在改變，」亞洲金融研究和諮詢公司Kapronasia的主管TechInAsia Zennon Kapron說。「在借款、p2p平台、消費者貸款、信用卡和抵押貸款方面，消費信貸的增加顯著增加。」

不過，他表示，中國央行的信貸資料庫並不十分穩健。並不是所有的貸款公司都能使用它。「他們必須創建自己的信用評級系統，或者使用第三方評分公司。」

「這都是關於數據的。「我們獲得的數據越多，數據越豐富，數據越豐富，模型就越好，」北京金融科技服務公司品特克的信貸貸款部門Dumiao的副總裁Ren Ran說。

為了彌補官方貸款數據的匱乏和無法訪問，中國的金融科技公司往往不得不從各種來源獲取大量的消費者數據：搜索結果、社交媒體、電子商務採購、在線旅遊數據、位置、電話記錄——甚至是社交網路。

「我們在銀行遇到的最大問題之一是，所有交易都至少有一次面對面的互動，」Simon Loong說。他曾在花旗銀行和渣打銀行等金融機構工作，後來創立了香港金融科技創業公司WeLab。這意味著僱傭員工和維護實體分支機構來審查潛在的借款人。另一方面，在WeLab領導下的信貸貸款創業公司Wolaidai，則有一個完全移動的入職流程。通過面部識別、文本和圖像分析等技術，以及監控用戶的在線行為，這家金融科技創業公司能夠在一到兩秒內做出信用決定。

金融科技創業公司還必須實現欺詐檢測的自動化，比如抓住偷取個人身份證的人申請貸款。這通常是通過跟蹤用戶行為來實現的，比如用戶輸入自己的ID號，或者他們的物理位置，如果用戶同意分享這些信息。從規模上看，數據成本可能會迅速升級，尤其是對於那些沒有多個面向消費者的平台的創業公司，比如螞蟻金服，他們可以輕鬆地從阿里巴巴獲得電子商務數據。依賴第三方提供數據——或者在某些情況下，還需要處理——也需要一定的盡職調查。

今年夏天，有報道稱，一名中國數據經紀人因未能保護消費者隱私而被警方關閉。金融科技創業公司也有義務獲得數據收集的許可——通常是通過冗長的條款和條件陳述。「儘管數據已經被轉移到第三方數據中間商進行數據處理，但保護數據的主要責任仍然是金融服務研究所，」Samuel Sinn說，他是普華永道的網路安全與隱私服務合伙人，為企業提供技術風險管理方面的建議。他強調說，這並不意味著他們可以在傳輸數據後釋放他們的責任。

截至目前，中國還沒有數據隱私保護法案。在中國，數據隱私和個人數據收集的法律才剛剛開始出現。今年6月，中國頒布了最新的《網路安全法》，詳細介紹了跨境數據傳輸、數據收集、信息基礎設施等方面的不同原則和準則。「到目前為止，中國還沒有數據隱私保護法案，」辛恩在接受Tech in Asia時表示。「在個人信息收集的情況下，《網路安全法案》涵蓋了這一法律。」

傳統銀行（和其他傳統的傳統組織）太大而不能倒閉。看起來就像德勤（德勤），雅虎（30億個身份！）Equifax（Experian，Transunion，等等）太大而無法信任，值得關注。他們真的在意你的數據是否泄露了嗎？在雅虎、德勤和Equifax之後，誰會泄露你的個人信息？一些專家，比如Vladislav Solodkiy，第一家金融科技銀行的到來手冊的作者，會告訴你，我們應該把它放在一個區塊鏈上，分散系統，並在需要時查詢離散的信息。但所有這些漏洞都應該讓我們意識到，這個系統是如何從根本上瓦解的，以及我們需要多麼迫切地去替換它。漏洞不僅僅是安全故障，它們是身份系統崩潰的必然結果。

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