中國移動支付暫時領先，美國開始思考無現金社會

美元紙幣的未來在哪裡？

數字化支付在多個國家已經開始進行嘗試，其中中國發展最為迅速，但美國並非沒有機會實現數字化支付。以下為報道詳細內容：

位於紐約亞斯特坊廣場的Shake Shack（奶昔小屋）不想要你的錢啦——當然，只是不想要現金而已。為了減少用餐和吃飯之間的「無聊時間」，公司計劃將人工收銀轉變為自動設備服務，不接受紙幣或硬幣，只能刷卡消費。這一舉措也是全球趨勢的一部分，人們現在正遠離以現金為基礎的經濟，轉而擁抱數字化時代的付款方式。但是，這樣的貨幣革命，能真正惠及所有美國人嗎？

給現金還是刷卡，還會有困惑嗎？

在美國，現金支付已經不像以前那麼普遍。根據美聯儲最近的一項研究，消費者在2015年使用現金進行零售交易佔32％，比2012年下降了8％。信用卡和借記卡交易佔2015年交易總額的48％。而現金需求則保持相對穩定，個人購買少量商品時，這一現象最為明顯（60％的現金支付，用於10美元以下的購買）；在線交易量的上升從根本上改變了我們的支付方法，在線交易量從2012年的6％上升到了2015年的10％。

美國政府每年的流通貨幣大約為1.3萬億美元——美國人均4000美元——每年為此耗資2000億美元。絕大多數紙幣（實際上是78％）為100美元面值，即人均約佔30張100美元面值鈔票，而10美元、5美元和1美元的面值只佔我們使用紙幣的4％。

數字化支付的這種趨勢並非美國獨有——其他許多國家同樣在探索非現金支付。例如，在中國，2009年所有在線交易的三分之二以上是貨到付款。而到了2016年，數字化支付占這些訂單的70％以上。這得益於百度、阿里巴巴和騰訊最近幾年的移動支付相關「戰爭」。同時，智能手機購物在中國十分流行，也是其中緣由。根據CNBC2016年的報告，2015年，在中國完成的電子商務交易——總額為5057億美元——近一半是在智能手機上完成的。而在美國，僅有四分之一的在線交易在移動設備上完成。到2019年，中國的移動端銷售額預計將佔其總銷售額的71％。而2013年加拿大銀行調查發現，中國現金交易占交易量的44%，比五年前下降了10％。

數字化支付在中國已成為大趨勢

加拿大瑞爾森大學特德·羅傑斯零售管理學院的副教授諾曼·肖（Norman Shaw）告訴媒體，「數字化支付，既方便又快捷。銀行和支付公司在各地的終端做得非常出色。因此，即便是使用信用卡，也不是難事。」斯坦福大學商學院經濟學教授蘇珊·阿特希博士回應了這些觀點。她說：「減少等待時間，更方便。人們越來越習慣於攜帶手機，用其購買少量商品，也更為可能。」

「我的孩子們最近開始售賣檸檬水，」 阿特希博士繼續說道，「當他們接受Venmo和Paypal這類數字支付時，他們賣了更多的檸檬水。從賬面上看，他們的收入一周翻了一番。」這告訴我們：當客戶付款更快更容易時，業務也會越來越多。

數字化經濟也可以使政府和納稅人都受益。 通過讓更多的企業納入「官方」管理，可以幫助政府徵稅，確保納稅人公平繳稅。當每筆交易都有數字指紋時，企業將無法少報收入，或是在賬本上輕易進行改動。這也會讓稅率總體下降，因為納稅人並未成為「冤大頭」，替別人買單。

哈佛大學托馬斯·卡伯特(Thomas D. Cabot) 公共政策教授、國際貨幣基金組織前首席經濟學家肯尼斯·羅戈夫（Kenneth S. Rogoff）也於9月份在《華爾街日報》提出了類似的觀點。

他表示：「對於政府而言，數字化支付的社會使稅收的跟蹤和徵稅更容易，而欺詐行為更加困難。現金支付可以『讓人無處追尋』，但每此無現金（數字）交易都有數字足跡，使得『意外』改變收入變得更加困難；對於消費者來說，使用數字化付款的好處在於其易用性和安全性，儘管欺詐以及身份盜用情況時有發生。」

然而，數字化支付這一問題，還在於一些美國人無力參與這樣的經濟模式。數字化付款至少需要一個銀行帳戶、一款移動設備和互聯網進行連接。即使在美國，並不是每個人都可以獲得這些服務。《2013年美國消費者財富調查》顯示，7.5％的美國人沒有銀行賬戶。雖然手機幾乎無處不在，但仍有人並未使用。

事實上，如果政府放棄現金，必然會有一些階層會處於不利地位。如無家可歸者、老人和年輕人，都可能沒有銀行賬戶；零工和類似的工作者，私下進行結算，本就無法記錄；服務員、酒吧以及任何依靠小費來補充工資的人員，也無法再輕易獲得收入。小企業和其他獨立零售商也將被信用卡支付所需的高額處理費用所壓制。

數字化支付的激進美國希望無現金社會出現

阿特希博士解釋說：「如果你要擺脫現金，很明顯，你將需要一種讓每個人進入經濟體系的方法。政府必須確保銀行可供所有人的訪問。」她預計，美國會出現一類新興的銀行機構，提供低成本服務，例如零利息支票帳戶。對於那些沒有手機的人來說，阿特希博士認為，實體借記卡可以用作數字貨幣的備用，使用生物識別驗證系統可以防止竊賊竊取卡內資產。

儘管現代銀行機構發生了巨大的動蕩，但阿特希博士相信，我們將在有生之年，看到一個無現金的美國。她說：「一些經濟體已經有了很大的進步，其他經濟體還有一點落後。」阿特希博士認為，在五年內，消費者購物時將逐步開始放棄現金。

「你現在已經不再需要現金了，」她繼續說道。一旦數量眾多的消費者要求數字化付款方式，企業別無選擇，只能接受。大多數零售商已經允許客戶使用借記卡或信用卡付款。那麼一個完全無現金的美國會是什麼樣子呢？可能與今天並沒有很多不同。數字錢包和資金轉賬應用程序，如Venmo、谷歌電子錢包和Apple Pay將變得更加普遍，因為人們開始使用它們支付一切賬單，從買一杯飲料到買車買房。另一方面，當然，實體貨幣將變得越來越少見——地上可能不會再有錢讓我們撿了。

無現金社會密碼貨幣或許還有明天

密碼貨幣在日常生活中也將發揮更大的作用，特別是對於美國的移民和移民社區。正如《福布斯》撰稿人雅各布·特萊斯（Jacob Tellez）去年12月所說：「移民在邊境上匯款是昂貴而耗時，像比特幣這樣的無邊界貨幣可以讓移民家庭在短短的幾分鐘內匯款結束，而且僅收取交易2％的手續費，遠低於銀行通常收取的10 -20％。」

我們也會發現傳統銀行的減少。千禧年顛覆指數（Millennial Disruption Index）研究是美國傳媒公司維亞康姆（Viacom）子公司Scratch進行的一項為期十年，針對10000位「千禧一代」進行的。該研究發現，相較於國內傳統銀行，73％的被研究者更信賴類似Square和PayPal這樣的在線支付服務。這可能是由於傳統銀行在2008年金融危機期間，讓普通美國人飽受壓力，而後又受到了政府援助。而且，三分之一以上的被研究者並沒有計劃在未來五年內獲得銀行賬戶。

當然，無現金制度的強制性確實會引起隱私問題。由於每個交易都有一個數字指紋，將指紋連接到帳戶，政府將記錄民眾的所有購買歷史。因此，必須實施嚴格的隱私保護。阿特希博士建議，可選擇取消小票選項。她說：「我們屆時應當可以選擇不記錄個人信息，進行類似『現金交易』的數字交易。」

不過，這也要求民眾充分信任政府不會濫用個人信息，但事實有時候並不容樂觀。當技術的進步使我們更接近數字化貨幣經濟時，不要指望現金貨幣會在任何時候完全消失。

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編譯 | 楠鑫

責編 | 劉考坤

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