金融機構和小微企業如何雙贏？物聯網金融或將實現

近日，第三季度長三角互聯網金融行業組織秘書長聯席會議在安徽合肥召開，江蘇省互聯網金融協會秘書長、南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員、教授陸岷峰博士提出的「物聯網金融為解小微企業融資難又開了一扇窗」議題引發了眾人的高度關注。

物聯網金融

「物聯網金融」是什麼？根據《中國物聯網白皮書》的定義，物聯網是互聯網和通信網的網路延伸和拓展應用，實現物物、人物之間的信息交互和無縫對接，達到對物理世界實時控制、精確管理和科學決策的目的。在此基礎上，陸岷峰博士將物聯網金融定義為：物聯網金融就是金融機構利用物聯網技術，有機地整合網路中人、物的信息流和金融信息流，為用戶提供金融服務的新型金融模式。

小微企業在經濟、社會就業和科技創新方面都作出了不可忽視的貢獻，因此，億寶貸認為，小微企業在我國的經濟社會發展中有著重要的地位。在經濟方面，據家庭金融調查與研究中心（CHFS）數據表明，2015年我國中小企業創造的最終產品和服務價值相當於國內生產總值(GDP)總量的60%，為社會創造了大量的財富；在社會就業方面，據民政部門統計，我國的小微企業解決了我國1.5億人口的就業問題；在科技創新方面，據工商總局統計數據顯示，小微企業掌握了我國66%的發明專利、74%的生產技術創新以及82%的新產品。

然而，我國金融部門對小微企業的支持力度和小微企業對經濟作出的貢獻形成了鮮明的對比，小微企業融資難已是多年的難題。億寶貸認為，小微企業融資難最大的原因在於缺乏信貸抵押資產以及信息不對稱。首先，雖然近年來大數據快速發展，也出現了一些無抵押貸款，但是畢竟我國的徵信體系還未完善，因此還存在著相當比例的抵押貸款，而小微企業又普遍缺乏有效信貸抵押資產。此外，由於小微企業管理方式缺乏科學性、財務制度普遍不健全，銀行業大數據風控能力有待加強，這種信息不對稱的情況也是造成小微企業融資難僵局的原因之一。

物聯網金融的出現，為小微企業解決了許多難題。如物聯網金融能夠提高小微企業抵押能力。在物聯網的環境下，質物有其唯一的身份條形碼，小微企業貸款時，可以將這些具有唯一身份條形碼的原材料、半成品、產品，作為質物抵押給銀行，從而取得貸款，銀行則可以根據條形碼追蹤質物實時狀態。此外，物聯網金融賦予動產以不動產的屬性。運用先進的RFID（無線射頻識別）技術和物聯網金融管理系統，能夠使客戶和銀行實時監控貨物的狀態和變化，從而解決動產質押融資中的信息不對稱問題，從技術角度降低動產質押的風險。

舉一個簡單的例子，一家食品公司銷售一批堅果給下游分銷商，但分銷商無法立即全額付款給食品公司，於是向金融機構提出融資需求。此後，金融機構可以通過物聯網感測設備對這批堅果進行追蹤、監控和管理，如分銷商的某家超市，每賣出一袋堅果，銷售收入立即進行更新，那麼金融機構、食品公司和分銷商都能實時接收數據，以確保項目及時還款。億寶貸認為，這就是金融機構利用物聯網技術，實現了對物品的智能監管、對金融信息流的事實監控，以便在降低自身風險的情況下為用戶提供金融服務。

2017年是金融科技元年，物聯網技術這一金融科技也開始迅速發展。億寶貸相信，未來，互聯網金融將能打破小微企業融資難的僵局，實現金融機構和小微企業的雙贏，促進互聯網金融向普惠金融的縱深處發展。

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