以為自己還年輕，居然差點連保險都買不了？
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準備買一份保險
小影子之前的兩份工作，公司除了給提供基礎的五險一金之外，還額外購買了醫療險，平時有個小毛小病的，醫保報銷之後還能去商業保險公司報銷。所以，對於保險這個方面，不是特別上心。只有一年多前買的一份重疾。
換了新工作之後，這個福利沒有了，瞬間覺得自己暴露在風險之下，開始關注各種保險產品。
首先考慮的，還是重疾。之前有一份重疾險，是50萬保額，雖然以目前的行情看，50萬看個病還是夠的。但是也差不多就夠醫療費用了，所以再追加50萬可以作為治療結束後的生活費用。
想買不是那麼容易
最近這兩年，加入了一些理財平台，跟平台入駐的保險大咖們交流也比較多，看他們的測評、討論，一些案例的提醒，知識儲備增加。買保險比起第一次要輕鬆不少，至少不用從頭開始學習、收集各類知識了。
不過，這次卻遇到了新的難題——性價比高的保險（之前整理過，回復「保險」獲取文章）對健康要求都比較高，而我在17年體檢報告中有一點小問題，是屬於健康告知中無法直接免體檢通過的內容。
什麼是健康告知？
保險對於投保人採用的是「最大誠信原則」，即默認投保人真誠地向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實。也就是會詢問投保人健康狀況，根據投保人的回答判斷是否承保，而不是讓所有投保人都去體檢。對於需要投保人描述的健康問題，保險公司會做一個清單，這個清單就是《健康告知》，一般投保人選擇「是」或「否」即可。
不論是線上還是線下銷售的保險，都會有《健康告知》這個欄目，一般只有全部選「否」的投保人，才能直接購買成功，進入猶豫期。健康保險產品的保費往往和投保人健康情況有關，身體狀況越好，保費越低。
健康告知不通過怎麼辦？
現在很多「網紅保險」或者「國民保險」，對比同類產品，保費都有較大的優勢，但是這些保險要求投保人的身體健康狀況是比較好的，即健康告知要求很嚴格。
隨著年齡的增長，加上現代人很多不注意飲食、運動和休息，無法100%通過健康告知的狀況不少，這時候就需要人工核保。
人工核保的意思是將不符合的項目相關資料發送給保險公司/保險經紀公司客服人員，又核保部門根據資料判定是否可以承保。結果一般有幾種：
不承保。
直接承保。
提高保費承保。
將目前已經有問題的這部分器官除外承保。
小影子這次買重疾險，候選的三款保險公司的《健康告知》都不能100%直接通過，所以給三款產品客服都發了郵件要求人工核保。經過大約2周時間，結果如下：
百年康惠保——不予承保。
弘康健康一生A——按要求自行去醫院做一個B超並上傳B超報告後直接承保。
崑崙健康保——至今未得到回復。
鑒於以上結果，不想拖延造成最後拖著拖著不了了之，已經購買了弘康健康一生A。
關於健康告知的TIPS
1.健康告知能不能瞞報？
個人不建議這麼做。雖然目前體檢機構的報告大多不聯網（即保險公司查不到），而醫院的檢查結果是聯網的，但是並不能100%確定體檢機構的體檢記錄保險公司都差不多，且現在查不到不能保證以後查不到。再進一步說，保險理賠審核的時候還有一定的取證過程，這個過程是很細緻的，可能有一些我們忽略的證據也能證明是「帶病投保」。有一些小毛病也許對投保並沒有太大影響只是費點事兒，如果因此理賠時發生糾紛，就得不償失了。
2.有人說有隱瞞2年後保險公司就不能不賠，是真的嗎？
不是真的。確實有兩年不可抗辯的規定，但這個不包括明知有病（或者有徵兆）故意隱瞞後投保的情況。
3.體檢指標有點異常，但是醫生說沒事不用管，我這算身體很好吧？
並不算。舉個例子，某一個癥狀有3%的概率可能發展成重疾，在醫生看來可能不高，但是在保險公司看來可能很高了。而且保單作為一種合同，是要「咬文嚼字」的，不要僅僅因為醫生說「身體沒什麼毛病」，就默認自己很「健康」，而不認真看健康告知，默認選「否」。
4.我從來沒體檢過，那先體檢看看是否有異常指標么？
不需要，而且最好等買完保險並且過了等待期再做各類檢查（身體不舒服除外哦，有病要及時就醫）。健康告知要告知的是「已經知道」的問題，而客觀上有本人卻不知道的，是不用告知的。
買保險要趁早
回想一年多以前第一次買保險，雖然當時研究花了點時間，但是購買的過程卻很輕鬆——隨便什麼保險的健康告知都符合，只要挑選產品就夠了。而一年多以後的今天，情況變成了，隨便什麼保險的健康告知都不能直接過，還要被保險公司挑選。
最近也有一些朋友諮詢我保險購買的問題，明顯可以看出年齡不同健康狀況的差異，基本上25歲以下的都能隨便買買買，而30左右的，就開始有各種不知道能不能通過健康告知的情況，需要人工核保了。
不得不感慨，買保險還是要趁早，不光是年輕時候保費便宜，更是因為拖久了可能連購買的資格都沒有了。
文/小影子攢錢記
2017/11/13
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