一個進可攻退可守的資產配置方案
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關於本欄目
人人都能做自己的理財規劃師，理財規劃沒有那麼難。告訴你理財規劃的「套路」，並附贈多個案例供參考。
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這是小影子為粉絲做的第21份理財規劃。（此為公眾號福利活動，免費名額會不定期推出，敬請關注。）
情況介紹：
小T，目前單身。
總資產78萬元，分別投資於貨幣基金和P2P。有房貸，房子還未交付。
年收入10.8萬元，年支出10.56萬元（含房貸）。
理財目標：
短期目標：一兩年內結婚；
短期目標：年投資收入10萬元；
其他：已經購買的返還型重疾考慮退保，是否可行？
財務健康體檢
小T目前單身，持有的資產相對於年齡和收入來說，還是比較不錯的。主要是之前買了兩套房，增值較多之後出售換了一套大的和一定的現金。
1.結餘率過低&負債比率過高
小T目前每月工資收入6000元、投資收益3000元，合計9000元，而房貸支出就達到7800元，負債比率=7800/9000=86.67%，是一個相當高的數字。
好在，小T目前每月支出較少，只有1000元左右，勉強「年光」，不至於入不敷出。但是，如果小T有一些意外開銷，或者戀愛了，那麼花費必然會增加，每月結餘可能為負。
2.貨幣基金投入過高，資金效率低
小T的資金都投資於貨幣基金和P2P，兩者差不多是1:1。貨幣基金的收益率在4%左右，屬於低風險低收益的投資品。貨幣基金的優勢是：安全、靈活，主要用作存放短期可能會用到的資金或者備用金，以在享受靈活性的同時，獲得比活期儲蓄高的收益。但是，如果貨幣基金投資佔比過高，會拉低整體投資收益，資金效率不高。
3.保險配置不足
小T目前有社保加一份商業重疾險，但是重疾險的保額只有10萬。一般來說，配置保險的目的是彌補風險發生後的經濟損失，這個損失包括直接損失——付出的醫療費用，也包括間接損失——風險發生後無法繼續工作賺錢。
小T目前存款相對較多，如果遇到疾病可以暫時支持醫療費用，但是小T的房貸負擔是比較重的，而如果生病，必然有一段時間無法工作，甚至可能治癒後只能從事輕鬆的工作收入下降。目前的存款+10萬保額賠付，如果發生重大疾病導致工作收入下降，顯然不足以保障之後的生活。
如何達成理財目標
小T目前給出的目標都是短期目標。這點可以理解，單身階段是比較難做長期規劃的，畢竟什麼時候結婚、對方的經濟狀況和理財偏好都沒有辦法預估，而組成家庭之後，理財就是兩個人的事情了。
短期目標：一兩年內結婚
小T目前還沒有對象，小影子只能在這裡幫他征個婚了有意向的可以給我留言哦，我會轉達給小T的。
短期目標：年投資收入10萬元
小T目前總資產78萬元，即目標年收益率=10/78=12.82%。這個收益率期望超出一般的中低風險的投資組合的收益水平。
小T目前處於保險保障不足、房貸壓力較大的情況，因為房子是自住的，除非遇到緊急情況，一般不會出售，所以小影子建議小T還是選擇相對保守的投資組合，通過提升投資收益來增加結餘，進而增加本金，達到年投資收入10萬元的目標。
小T之前主要的投資是貨幣基金和P2P，但是對兩者的了解均不是很多，其他投資品也幾乎沒有參與過。鑒於「不懂不投」的原則，前期可用小額資金嘗試不同的投資品，後續再選擇某一款或幾款投資品加大投資。
小影子建議：
初步的資金分配方案如下：
貨幣基金3萬元，3個月的生活費&房貸，作為備用金。
京東、蘇寧等大品牌互聯網金融理財理財產品，20%-30%。該類產品相較於銀行理財產品收益要高一些，目前可以買到6%左右的產品。
年化收益10%&以上的P2P，30%-50%。可以選擇較大平台的6-12個月標，尤其是有加息活動的時候，可積极參与。
基金定投10%-20%。因為小T最近幾年可能會結婚，而基金定投需要長期持有，所以不宜投入比例過高。另外，因為是定投，這筆錢會慢慢投入到基金中，在此期間可以考慮投資短期P2P或者貨幣基金。
剩餘的部分可以做靈活投資。比如股票，可以參考小影子推送過的這個策略《投資|拖延症讓我錯過了這個年收益40%的機會》，但是注意，因為未來小T可能有用錢的計劃，可以將策略中的單一股票換成幾隻藍籌股，這樣如果有用錢的需要，可以賣出當時盈利的股票。這類投資與市場行情、運氣等有關，5%-40%+的收益率都有可能。
以上投資組合的收益率在10%左右，即每年為小T帶來7萬的投資收益。小T如果繼續將收益再投資，則4年左右能達到100萬的本金，年投資收入達到10萬。不過，因為有靈活投資的部分，如果運氣好，一年投資收益就到10萬也是很可能的。
短期目標：返還型重疾是否退保
小T的這款返還型重疾，實際上是一份帶有養老保障的終身壽險+終身重疾，同時還搭配了消費型的意外險。10萬保額+2萬原位癌，每年交將近4000元。16年開始繳費的，目前交了2年，還要交18年。
很多人可能會想到小影子前幾天推薦過的定期重疾險，50萬保額帶輕症且有2-3次賠付，每年保費不到3000元，為什麼兩者差異這麼大？因為一款是終身且帶分紅，而另一款是定期且到期未出險一毛錢也不返還的。
這兩種哪一種更好，見仁見智。不過，如果資金不寬裕，或者本人自律性較強（不盲目消費&有投資習慣），小影子建議這類人購買消費型的定期險。可以「買定投余」，即買定期消費型保險，將終身型/分紅型保險和消費型保險的保費差額拿去投資。幾十年後，投資的本利和很可能大於保費。一般年均投資收益達到7%，20年後投資本利和就能跟保費相當，注意不同產品的保費和結算分紅率不同，這個年均收益率並不是絕對的。另外，資金留在自己手裡也有較大靈活性，每年幾千的差額雖然不多，但是長期積累下來也能有十多萬元了。
小T目前的保險配置不足，但是收支方面已經接近年光，如果再追加同類產品，比如買到50萬保額的話，差不多費用就是目前的5倍，將近2萬元，保費負擔較大。
小影子建議：
退保目前的終身型險種，用這筆保費購買消費型重疾險或者醫療險，獲得基本保障。
總結：
小T需要做的是：
將貨幣基金中的資金分配到P2P、基金、互金理財產品等其他產品中。
學習了解基金定投、股票等投資品種，可小額嘗試投資。
退保目前的終身型保險，改為購買一年期或定期消費型保險。
文/小影子攢錢記
2017/11/15
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