P2P平台備案，看上去很美！

最近廈門市金融辦發布的一則通知引起了蝸牛君的注意。

11月16日，廈門市金融辦在其官網發布了《關於網貸機構備案公示的通知》。其中指出，對5家擬備案的企業予以公示，這五家平台分別是：廈門融信普惠網路借貸信息中介服務有限公司（農金寶互金）、愛日進（廈門）信息技術有限公司（日日進）、廈門乾方位網路科技有限公司（乾方位）、廈門易匯利金融信息技術服務有限公司（易利貸）、京東旭航（廈門）網路借貸信息中介服務有限公司（京東全資子公司）。

回首去年11月28日，銀監會聯合工信部、工商局聯合發布了《網路借貸信息中介備案登記管理指引》（下稱《備案指引》）。

自《備案指引》發布至今，已有將近一年的時間。

在這將近一年的時間裡，竟無一家P2P平台備案。

而廈門市金融辦這則通知的發布，也就意味著，P2P平台備案即將破冰。

對於即將破冰的這5家P2P平台，蝸牛君的第一反應竟然是沒聽說過！

按常理來說，蝸牛君混跡網貸行業四五年，這不應該呀！

這5家平台究竟是何方神聖，蝸牛君在網上查詢了一下，最終發現還真不是自己孤陋寡聞！

這5家平台，除了京東旭航是今年9月份新成立的之外，其餘4家平台成立時間在2~4年，且均為中小平台，知名度較低。

有人可能會說，這幾家平台雖然是不出名的中小平台，但是能夠得到政府的備案，肯定比其它平台更合規安全一些！

事實真是如此么？下面蝸牛君就給大家分析一下：

從平台背景來看，新成立的京東旭航是由京東金融全資子公司天津大新君和網路科技有限公司全資控股，背景比較強大。

除京東旭航外，其餘4家平台的股東均為民營企業或者自然人，並沒有上市股東或者國資股東等強勁的背景。

從銀行存管來看，除京東旭航外，其餘4家平台均已與銀行簽訂資金存管協議，其中農金寶互金、乾方位以及日日進均與廈門農村商業銀行，易利貸則與中國民生銀行股份有限公司廈門分行簽訂了資金存管協議。

但直到目前為止，這4家平台均處於簽約對接狀態，還未正式上線銀行存管系統。

從信息披露來看，除京東旭航外，其餘4家平台均設立了信息披露專區，並按照銀監會出台的《信息披露指引》的有關要求，披露了備案信息、組織架構、審核報告以及運營狀況等信息。

但在信息披露中卻出現了一些低級錯誤。比如，日日進信息披露專區中累計成交量與官網首頁披露的成交量差別太大；易利貸在借款企業信息披露時前後矛盾等。信息披露的真實性和準確性非常可疑。

從運營情況來看，京東旭航還未開展業務，其餘4家平台，我們從以下幾個方面來看：

一是整體規模。累計成交量和貸款餘額均較低，其中易利貸上線時間最長，累計成交量最高，但也僅為7.77億元，而且該平台自10月下旬就停發新標。

二是出借人數和借款人數。出借人和借款人均較少，根據各平台披露的10月運營數據，這4家平台的當前出借人和借款人如下表所示。其中乾方位前十大借款人待還金額佔比竟然達到100%，集中度過高。

三是逾期金額。截至今年10月底，除乾方位零逾期外，其餘3家平台均存在逾期項目，其逾期金額和逾期率如下表所示。其中易利貸逾期率高達18.21%，風險不容小視！

綜上所述，這5家P2P平台並沒有想像中的那麼好，安全性還有待進一步考證！投資者在投資時一定要謹慎，決不能因為平台有備案就把錢砸進去！

那麼，為什麼這幾家並不出眾的P2P平台，反而比那些優秀的平台，更容易獲得備案呢？

根據它們的特點，蝸牛君認為有以下幾點原因：

一是平台為新設立。這一點在京東旭航這個平台上體現的尤為明顯。京東旭航為今年9月27日剛剛註冊成立，具體業務還未展開。

對照《備案指引》中有關新設立的P2P平台備案的要求：新設立的網路借貸信息中介服務的網路借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業執照後，於10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記註冊地地方金融監管部門備案登記。

我們可以發現，新設立的平台不存在整改的問題，在備案方面，反而具有後發優勢。

二是平台的體量較小。正所謂船小好調頭，從上面分析，我們也可以發現，即將備案的這幾家平台，體量都很小，業務規模也不大，相對於那些實力強大的平台，整改起來耗費的資源較少，時間較短，也更為容易。

因此，體量較小、業務規模不大的P2P平台，在備案方面，更具有優勢。

三是地方政策的差異以及監管要求的不同。根據《備案指引》的規定，P2P平台的備案由工商登記註冊地的地方金融監管部門負責。

這5家P2P平台都是在廈門註冊登記的，備案由廈門市金融辦負責。因此，它們只代表了廈門這個地方的P2P平台備案的情況，至於其它地方，因地方政策的差異以及監管要求的不同，備案的條件肯定會有所變化，不能一概而論。

看到廈門對平台備案的條件如此寬鬆，其它地方的P2P平台會不會有一點小羨慕呢？是不是恨不得趕快把註冊地址遷徙到廈門呀……

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