一夜之間，現金貸公司的命根子沒了

科技 11-23

監管部門對於現金貸的監管終於射出第一支箭。據媒體報道，11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室向各省（自治區、直轄市）整治辦下發特急文件《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網路（互聯網）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區域經營。

《通知》顯示，近年來，有些地區陸續批設了網路小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網路小額貸款業務，部分機構開展的「現金貸」業務存在較大風險隱患。為貫徹落實國務院領導同志批示精神，經商網貸風險專項整治工作小班組辦公室，自即日起各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。

另外最新的消息是，除了在增量上控制網路小貸牌照，在存量方面，整治政策也在醞釀之中，預計會在放貸範圍、利率水平、機構合作、槓桿率等方面有更嚴格的限制。

網路小貸與時下流行的現金貸業務有很強的聯繫，有些現金貸公司通過申請到的網路小貸牌照來放貸，而一些現金貸公司則將小貸公司作為資金來源的一種。對網路小貸作出限制，在放款資質、資金來源、放款規模等方面都會對現金貸行業產生重大影響。

網路小貸牌照是怎麼來的？

網路小貸為什麼受到互金公司、現金貸公司的青睞？先從小額貸款公司以及網路小貸的發展沿革來說起。

為發展普惠金融，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，2008年5月，央行、銀監會下發《關於小額貸款公司試點的指導意見》，開始在全國範圍內推進小貸公司試點。申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批准後，到當地工商行政管理部門申請辦理註冊登記手續並領取營業執照。

也就是說，小額貸款公司牌照申請比較簡單，不必向中央級的金融管理部門申請，省級主管部門即可審批。相對來說，中央級監管部門更注重風險的防範，對牌照審批更加慎重；而省級部門則更看重發展，審批牌照總體上會寬鬆一些。

小額貸款公司有很強的屬地性，只能在註冊地所在省份營業，不能跨區經營。這使得小額貸款公司很難做大。不過這一狀況在2010年有了突破。該年6月，經浙江省政府批准，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立，獲准在全國範圍內開展辦理各項小額貸款、小企業發展、管理、財務等諮詢及其他經批准的業務。這使得阿里小貸成為第一家真正意義上的網路小貸公司，可以在全國範圍內放貸。此後，阿里又在重慶獲得兩個網路小貸牌照，

各省之間的競爭是激烈的，在一個省開了口子，必然被其他省跟進。這些年以來，包括重慶、廣東、江蘇、江西等地都批設了大量網路小貸公司。

而網路小貸公司概念的明確則是在2015年央行等十部門發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》上，該文件指出：網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。

概念明確後，網路小貸迎來發展高峰，尤其是2016年，大量網路小貸公司獲批設立。據「第一消費金融」發布的不完全統計數據，截至到2017年11月6日，市場上有網路小貸牌照242張，其中完成工商註冊的215張，獲得地方金融辦批複但尚未註冊的有6張，已經過了金融辦公示期的有21張，還有不少於60家企業擬發起設立網路小貸公司。不過網路小貸公司在小額貸款公司總量中的比重目前並不大。央行數據顯示，截至2017年9月末，全國共有小額貸款公司8610家。貸款餘額9704億元。

不少現金貸公司都布局了網路小貸牌照，如趣店在江西獲得了兩個網路小貸牌照，而掌眾科技的股東神州數字（08255）則以3500萬的價格收購馬鞍山安信小額貸款有限公司，獲得小貸牌照。

很多大企業也都有小貸牌照，如BATJ、小米、萬達、美的、攜程、宜信等公司都在不同地方獲得了小貸牌照。

網路小貸牌照與小額貸款牌照、網貸有什麼區別？

為什麼互金公司會青睞小貸牌照？主要有以下幾點原因。

各類牌照中，小貸牌照具備放貸資質，又相對更容易申請，性價比高。具備借貸資質的牌照包括商業銀行、消費金融公司、小貸公司等等。相對來說小貸公司申請起來最容易，畢竟到省級金融管理部門審批要比去中央級金融管理部門審批要更容易通過，在金融風險與經濟發展的抉擇中，省級部門很容易偏向後者。而且其他牌照入銀行、消金公司等對於股東背景、註冊資本金等提出了很高要求，一般股東不容易滿足。

小貸牌照雖然含金量不如銀行、消金公司（主要體現在小貸公司桿桿率不夠高），但也可以在一定程度上給現金貸公司以安全感。雖然只是網路小貸牌照，但畢竟是經政府部門審批過的，也可以算是持牌經營。在「一切金融業務都要持牌經營」的監管主基調之下，有小貸牌照至少比沒有更好。

與傳統的小額貸款公司相比，網路小貸可以全國範圍內經營，可以形成更大的規模優勢。同時，網路小貸可以充分利用互聯網公司形成的數據、技術等資源，做基於大數據技術的風控與獲客，可以在線完成審批、放款、風控全流程。

網貸平台也可以做在線小額貸款，網路小貸與之相比，沒有資金端，不從公眾吸收資金，也就減少了一定的監管壓力。網路小貸不受單筆借款20萬與100萬的限制，可以發放超過這一限制的款項。當然，網貸平台優勢在於沒有桿桿率的限制，而小貸公司則受限於槓桿率水平，貸款餘額基本不會超過註冊資本的三倍。

網路小貸暫停審批會有哪些影響？

因為與現金貸業務產生了太多關聯，網路小貸被納入監管視線，不管是存量的整治還是增量的控制，都已經箭在弦上。小貸公司產生這些年以來，總體上來說並未實現「引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務」的政策初衷，反而在一定程度上助推了現金貸這種爭議性強的金融業務。這樣，未來的監管勢必從嚴，不排除未來的審批被回收到中央級金融監管機構層面。畢竟在對於金融發展的訴求上，中央與地方並不盡相同，中央更注重風險防範，而地方更看重發展。

網路小貸的整治對於現金貸公司影響很大。市面上上百家現金貸公司，有牌照的是少數，大部分公司並沒有提前在金融牌照上下功夫。這使得其未來的發展會非常吃力。央行已經表態，任何金融業務都有持牌經營。沒有牌照的現金貸公司面臨被一刀切的風險，沒有放貸資質，就不能從事相關業務。這會使大量中小平檯面臨出局的壓力。一些雖然沒有牌照但在數據、技術、規模等方面有一定積累的現金貸公司，有可能轉型為更純粹的助貸機構，把放款流程更多地交給持牌金融機構來完成。

小額貸款公司與網路小貸的興衰，或許也會引起監管機構的反思：要發展一項金融業務，或是支持某項金融領域的發展，我國往往是審批設立專門的金融機構來試圖達到這種政策目的，如發展消費金融，就推出了消費金融牌照；發展農村金融，推出了小額貸款公司這種形式。但小貸公司對於農村金融的作用還並未實質性顯現。消費金融公司也是在大數據技術廣泛、成熟應用後，才步入發展的春天。因此扶持某項領域的發展，成立專門的金融機構是一種思路，不過更重要的事或許是通過政策支持或者市場手段去研究該領域所需要的技術、資源、基礎設施，培育發展的土壤。

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