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現金貸的冬天來得比想像中的更早 | 新京報快評

原標題:現金貸的冬天來得比想像中的更早 | 新京報快評

據新京報報道,11月21日晚,監管層下發了《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》,要求各級網路小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路(互聯網)小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。

這意味著,逾9成無牌照的現金貸平台將命懸一線。


在這監管第一步之後,第二步也隨之而來——11月22日上午,有媒體報道稱助貸模式或也將被叫停。


現金貸監管預期正日漸明晰


打在網路小貸身上的監管板子,無一不指向下半年來在資本市場上春風得意的現金貸平台。

雖然羅敏在敲鐘後「說錯了話」,但後來的股價表現證明,創始人的疏漏,並沒真正影響市場對於趣店模式的估值和期待。


可眼下這波來自監管層面的密集重拳,乍看是砸向那些無牌照的市場追隨者們的,卻依然成為頭部公司的一大「黑天鵝」——近一周趣店股價跌幅一度超40%。

圖片來自@趣店官微


截至北京時間11月22日收盤,一批「現金貸概念股」集體下跌,拍拍貸跌約24%,趣店跌約16%,簡樸科技收跌約13%,信而富跌約6%。這些公司儘管都有牌照,看似並不受波及,但牌照收緊顯然只是針對現金貸監管開始的第一步。

接下來,對於普遍存在於現金貸行業的拆東補西式的「多頭共債」等亂象的監管預期,也正在日漸明顯。


遊走在非法邊緣的現金貸


作為承載著互聯網與金融結合聯姻期待的Fintech(金融科技),一直承載著推動金融普惠的使命。對於那些傳統金融機構之外的中低端人群金融需求,互聯網金融彌補了這一缺口。但美好期待的背面,是野蠻生長從未曾停止、原始的高利貸陰影從未退去。


現金貸平台通過從銀行、金融機構獲得資金,進而以高利息向信用記錄空白的人群放貸。高成本、高風險需要高利潤來覆蓋,加上互聯網使得這樣的貸款方式快速傳播,於是高利貸、多頭負債、暴力催收等一系列行為批量出現。

當年的P2P、到後來的校園貸,再到如今風口上的現金貸,表面上看起來這些新興行業似乎各有來路,但匯聚到一點,都遊走非法集資、非法放貸的紅線邊緣上。


「先發展後治理」轉變成「防患於未然」


對於現金貸來說,本身就存在一個需求真偽的悖論:其所追求的那些中低收入、被排除在傳統金融之外的信用敏感人群的資金需求,缺口自然毫無疑問,但是缺口背後是巨大的信用風險和壞賬風險。傳統金融機構之所以不選擇覆蓋這一部分人群,是因為後面有嚴苛的監管紅線和風險控制。


所謂的互聯網大數據風控,能否代替相對完善嚴謹的傳統金融風控,目前看還是一個巨大的疑問號。

個案的風險,一旦匯聚成為池子,就意味著在金融體系中埋下一顆隨時會爆炸的金融炸彈。在以往P2P跑路潮等的前車之鑒下,對於現金貸,可以說,監管的手來得比行業普遍想像中的更早。


從當下牌照收緊的新聞來看,對於互聯網金融來說,真正值得關注的風向正在發生變化:監管跟進互聯網金融的步伐,正在逐步從以往的「先發展後治理」式轉變成為「防患於未然」。而這,或許才是懸在「趣店們」頭上的真正達摩克琉斯之劍。



邊際


作者:邊際

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