逾期100萬，這些坑務必要注意！

今天看到一則新聞稱：有位71歲的老太在建設銀行購買了100萬的理財產品，本想著能美滋滋地賺筆養老錢，卻沒想到最後逾期了！

但看完新聞後我想到，我們一貫以為100%安全的銀行理財其實有很多的坑。

這會兒打算做一期簡單的科普，來給大伙兒排排坑~

銀行理財一般分為廣義與狹義兩種：前者是指一切通過銀行網點、APP等渠道購買的理財產品，這些產品魚龍混雜，風險不低；後者則是銀行的自營產品，仍舊有風險，但相對靠譜。

銀行理財最大的優勢在於：它有國家及政府做背書，道德風險極低，跑路的可能幾乎沒有。

但有一個例外，就是「飛單」現象，如果不幸買到了飛單產品，也會發生類似P2P跑路一樣的情況。

文章開頭所說的那則新聞，其實就是因為飛單而引發的理財事故，雖然老太取回了部分本金，但大頭還不知道在哪，損失頗重。

飛單具體是怎麼一回事，我們後面再說，開頭先來說說銀行正規理財有哪些坑~

銀行理財根據管理人的不同可以分為三類：銀行自營、銀行代銷與飛單，前兩者屬於正規理財，飛單則會牽扯到詐騙等法律糾紛了。

銀行自營的項目在產品說明書中會有一個以大寫字母「C」開頭的14位產品登記編碼，此外，投資管理人為銀行，而不是啥亂七八糟的基金公司、保險公司等等。

那麼，是不是這種銀行自營的理財產品就沒有風險了呢？

基本上是這樣，但也不是100%安全。

銀行理財產品在設計時會分5類風險等級，直接盜用網上的一張圖吧：

大家看到了嗎？除了R1的部分產品外，其餘所有的銀行理財都「不保本」！

但是，「本金風險較低」不代表沒有風險，大家也別閉著眼亂買哈，萬一買到個R5的高風險產品，還是有點虛的。

這些其實還好說，怕就怕部分銀行員工為了業績，誘導投資人去買一些高風險的產品。

此外，在購買銀行理財前，需要做一個風險評估，有的員工會故意進行「篡改」，從而銷售高風險產品。

大家平時投P2P的話警覺性比較高還好說，但是父母等長輩這方面的意識會薄弱些，太容易相信理財顧問，從而被忽悠，大伙兒可以提醒下~

銀行代銷和自營差不多，只不過風險與收益都會相應的高一些，不多提了。

那飛單又是啥呢？說白了，就是銀行的個別員工打著銀行的幌子「拉私活兒」。

和正規銀行理財不同，要是買到了飛單產品，一旦乙方公司經營不善，那麼就血本無歸咯。

而且銀行很少會賠錢，因為這屬於員工的私人行為。

另外，發售飛單產品的企業，自身實力參差不齊，但基本是不如銀行與大型基金機構的，所以爆雷風險很高。

那麼如何分辨飛單呢？

1.看收益率

正規的銀行理財收益普遍在4%左右，而飛單提供的理財產品收益一般超過8%，有些甚至比P2P還要高。

2.看管理人

如果是銀行自營的理財產品，管理人就是銀行自己，代銷的話則是一些知名基金公司或保險公司或是壓根沒聽過的私募機構，那麼就要多加留意，很有可能是飛單行為。

3.看公章

無論是銀行的自營產品還是代銷的第三方理財，在簽訂投資合同時一定會有銀行的公章。

如果是飛單，那麼只有私募或理財機構的企業公章，這點可以最直觀地進行分辨！

4.看投資品種

一般來說，銀行自營的產品大多用來投資債券逆回購、存款、銀票等標的，而飛單的產品中信託、股權、債權有很大佔比。

當然，現在銀行理財也開始投資信託與債權了，只是比重不大，此條僅供參考。

扯了那麼多，無非是想告訴大家：銀行理財並非想像中那麼美好，購買時還是要多看投資協議，以免被坑！

特別是各位的父母長輩如果熱衷於銀行理財的話，其實可以跟他們科普下p2p理財，像投資小寶金融、拍拍貸這類合規平台，p2p是目前市場上最好的固收類產品之一，畢竟一輩子的積蓄放著貶值也很心疼~

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