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現金貸劇痛:有平台壞賬率達90%;隨機借20個平台無一放款

周五晚上去哪兒浪?來自尋找中國創客00:0004:29現金貸領域正在經歷劇變。

12月1日,《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》(下稱《通知》)下發,讓雷聲已久的現金貸、網路小貸監管得以明確:

持牌經營、實際利率不得高於36%、不得暴力催收,暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款。一條條規範就像一個個「緊箍咒」套在現金貸平台。

對一些人來說,這似乎是一則喜訊。那些依靠現金貸為生的借貸者開始躁動,「緊急通知」「暫時不要還款」「大家速度轉移」等等字眼成為聊天常用語。

而業內也明顯感受到了這種變化。「就在這幾天,坊間有一個傳聞,有一個平台的逾期率已經高達90%了。」某互金平台負責人胡彬對尋找中國創客(ID:xjbmaker)說。

「隨機抽20家現金貸平台,無一能放出款」

「昨天我們從市面上現金貸平台中隨機抽取了20家現金貸平台,作為樣本進行監測,結果沒有一家能放出款來。」胡彬說。所謂的監測,就是讓一個信用良好的個體在平台上逐一申請貸款,查看能否下款。

「在以前,這種情況是幾乎不會發生的。」

這個結果在意料之中。實際上現在已經有越來越多平台縮減甚至停止了對新用戶的放款,不僅如此,平台對老用戶的放貸要求也趨嚴了,平台會重新評估用戶以往的借貸記錄和還款能力。

停止新用戶貸款,最直接的影響就是讓那些依靠「擼口子」為生的「口子黨」沒法從其他平台借出貸款了。借不出貸款,那麼他之前欠的平台貸款便無法正常還了。

某借貸QQ群聊天記錄

「這還算好的,起碼有還款的意識。還有一些人,簡直就是趁火打劫,故意從平台貸款不還。」一名不願具名的現金貸平台員工說。

在一些群聊和貼吧里,哪些平台還能借出款、哪些平台已經不能借款,已經成了熱門話題。「甚至在這些平台還流傳著一個視頻,專門介紹怎麼從平台貸款不用還。」上述現金貸平台工作人員說。

這直接導致了現金貸平台壞賬率高升。

有消息稱,現金貸行業的壞賬率普遍提高了10到15個百分點,由老賴引起的「行業踩踏」事件,正在發生。

另外一家現金貸公司的風控員工稱,過去一周,他服務的一家現金貸平台逾期率突然上升,遠超平日正常水平,到期賬款多數都發生了逾期。按照網貸之家數據,部分現金貸公司的首次逾期率一般維持在20%到30%之間,現在卻可以高達60%。

「壞賬率、逾期率這東西,和每家平台的客群相關。如果客群優質,壞賬率受影響就很小,比如微粒貸、花唄;如果客群選擇的是次級信貸群體,壞賬率肯定升高。」胡彬說。他說,就在這兩天,坊間有一個消息,某現金貸平台的壞賬率已經高達90%。這種情況下,貸出去的款幾乎收不回來。

與此同時,某資產處理平台(即催收平台)的公關負責人向尋找中國創客證實了逾期率升高的現象,「最近這幾天,我們的業務量也明顯增加。主要是一些中小現金貸平台的業務。」

牌照護身,風控洗牌

如此高的壞賬率,只是政策出台後一些現金貸平台的表現。而背後的原因,則是政策對行業的收緊。

《通知》的意思很明確,凡是沒有牌照,就禁止放貸。這對一些只靠現金貸盈利而沒有牌照的金融科技公司而言,只能關門。

牌照是第一個難以逾越的挑戰。國家互聯網金融安全技術委員會發布的一份報告顯示,截至11月19日,國內運營「現金貸」的平台共2693家,銀監會批准的消費金融牌照共22張。據網貸之家數據顯示,目前國內網路小貸牌照發放數量為213張。這意味著,將有2400多家平台被關停,淘汰率超過90%。

《通知》的意思很明確,凡是沒有牌照,就禁止放貸。一些沒有牌照的金融科技公司,如果沒有現金貸以外的盈利渠道,只能關門。

面臨利率限制、客群限制後的現金貸,產品也需要做出改變。如果那10%合規的現金貸平檯面臨風控薄弱,一樣會遭受重創。

「小機構都不用說了,一些頭部的現金貸平台,甚至包括有些已經上市的,也面臨逾期率高升的狀況。」一不願透露姓名的網貸平台公關負責人稱。

在她看來,上市後的平台代表了他們的規模和實力,但政策帶來的連鎖反應,改變了金融產品,「現在產品受政策影響出現調整,風控也會迎來大調整,與風控能力弱的平台只能被慢慢淘汰。」

比拼到最後,就是誰的風控技術過硬,誰才能活下來,並且適應新政策的環境,完成一場洗牌。

轉型P2P、場景金融

對於那些沒有資質或被淘汰的現金貸平台而言,出海、轉型或許成為一根續命稻草。

「現在已經有現金貸平台開始轉型做P2P了,但數量不多。」上海一家現金貸平台負責人告訴尋找中國創客(ID:xjbmaker)。

他認為,轉型做P2P,更多是基於一種折中的考慮,在沒有牌照的情況下還想做金融,只能做一個信息平台。

網貸之家也分析稱,現金貸模式全面叫停後,部分現金貸助貸平台成立自己的P2P網貸平台,作為信息中介開展業務。不過此時由於借款利率的下降,風控要求極高,經營風險較大,同時P2P網貸平台也受到嚴格的監管,並需要過備案關口,因此進行P2P網貸業務轉型的現金貸助貸機構或許不會太多。

除此之外,有場景的消費金融也成為現金貸平台合規轉型的方向之一。在此之前,2013年10月分期樂商城上線,推出了第一款與電商場景結合的信用消費產品;2014年2月,京東推出京東白條;2015年4月,螞蟻「花唄」上線;同年5月,蘇寧推出「任性付」。加上此次《通知》鼓勵了依託場景、指定用途的網路小額貸款,線上消費場景匹配信用產品將成為互聯網金融的一個方向。

儘管轉型,但現金貸平台仍需面對逾期企高的現狀,在業內人士看來,一方面已經對接央行徵信的平台會通過徵信施壓,但這部分平台少之又少;另一方面沒有對接徵信的,可能只能通過互聯網仲裁和法律訴訟的方式解決。

「有些人的欠款只有幾百、幾千,甚至不夠訴訟費用,但平台依然會追訴的,目的是為了讓用戶養成守信的習慣。」胡彬說。

記者 | 劉景豐

編輯 | 趙力

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