在美國買房的人，為什麼更需要配置人壽保險？

對於打算長期在美國工作和生活的人來說，買房成為未來的人生規劃中必不可少的一環。其實，由於美國房產具有投資回報率高、永久產權等優勢，很多不打算定居美國的朋友，也喜歡去美國投資房產。

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但是，你以為買好房子就萬事大吉了嗎？其實在美擁有房產的人承擔的風險更大，這裡的風險主要是指3種：貸款的風險、遺產稅的風險和法律訴訟的風險。而這3種風險都可以利用同一種工具有效解決，它就是人壽保險，今天小幫就和大家聊聊在美國投資房產和人壽保險的關係。

在美國買房的3類家庭

1.有房貸的普通家庭

這些人一般都是比較早來美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪階層，他們可能花了很長的時間湊夠了房子的首付，每個月用薪水的一部分來還貸。

如果家裡唯一供房子的頂樑柱發生了意外無法如期還貸，那這個家庭不止面臨房屋被銀行沒收，日常生活都會更艱辛。

2.有一定積蓄和資產的新/老移民

這些老移民可能是80-90年代來到美國，積累了一定的資本投資房產，像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民，他們早期投資美國房產，日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬價值的房產了。那他們會有什麼風險呢？

首先，是遺產稅的風險。

給大家舉個例子，一位六十多歲的老奶奶，三個孩子，在美擁有三套房產，總資產達1000萬美金。那這個家庭面臨的問題是什麼呢？相信你們也猜到了，就是遺產稅的問題。2017年個人遺產稅免稅額為549萬，所以像這位老太太有451萬的資產需要繳納遺產稅，而聯邦遺產稅稅率高達40%。經過計算，這位老太太預計要繳納180.4萬的遺產稅額。

繳納了高昂的稅額之後，還有一個問題。三套不同價值的房產，三個子女怎麼分？在華人社區，房產分配問題引起的矛盾糾紛可不少，鬧得比較凶的甚至親人之間大打出手。這個時候，人壽保險可以扮演一個比較有用的角色。

以老太太的家庭為例，如果他能夠買一個550萬的保額，可以把550萬規劃在遺產的外面。等到老太太百年以後，保險理賠其中的兩百萬可以用來支付遺產稅，剩下的350萬再加上1000萬的房產可以讓三個子女均分。

小幫：

近期通過的特朗普稅改法案對遺產稅做出了重大調整，從2018年開始，個人遺產稅的抵扣額將從現在的549萬美元增加到1100萬美元以上，而且極有可能在2025年徹底廢除遺產稅。這對很多富人來說無疑是一個重磅利好。但在遺產稅尚未取消之前，人壽保險仍是規避遺產稅的最好工具。

其次，是法律訴訟的風險。

這類人持有的房產比較多，惹上官司的概率也更大。通常原告律師都會精心挑選他們的被告，一旦發現發現被告有很多物業（有錢人），那麼原告律師就會很樂意接這個案子。

中國有句話叫做「未雨綢繆」，說的很對。為了在官司中保障自己，那就必須在官司到來前做好準備。如果有人已經對你提出起訴，那時候再做準備就已經太遲了。

而人壽保險中的現金值不受任何官司或債權人的追討，享受司法豁免的保障。二十年前美國有個轟動一時的辛普森案，辛普森打刑事官司贏了，免了牢獄之災，但打民事官司輸了，要賠償幾千萬美元，辛普森幾乎所有的財產、房子、地、銀行存款、股票、生意都要拿去賠償。但辛普森有很大的人壽保險，其中的現金值據說有上百萬，這筆錢就安然無恙。辛普森可以提領或借的方式拿出來供自己用，而不必拿去付賠償金。所以擁有永久性的人壽保險是作為資產保護的一項主要方式，是打不破的堅盾。

3.在美國置產的外國人（沒有美國身份）

許多富裕的外國人在美國都擁有價值不菲的房產和其他形式資產，而外國人在美國只享有6萬美元的遺產稅免稅額，之前提到的美國人的個人遺產稅免稅額是549萬，這個差距可不是一點點。

如果國內的父母在美擁有一套200萬美元的房產，萬一不幸發生，在美留學的孩子需要繳納遺產稅的部分就是194萬美元，按照稅率40%計算，要繳納近80萬的遺產稅額。另外，請注意，遺產稅必須是要在一定的期限內繳納，期限是9個月以內。為了防止意外傷害影響到自己家人未來的生活，人壽保險作為一個避險產品對有房產的家庭來說還是非常有必要的。

不同的家庭需要配置不同的人壽保險

1.對有房貸的普通家庭

在美國買房貸過款的人都知道，銀行要求你一定要購買房屋保險，否則他不會貸款給你。此外銀行還會建議你購買房貸保險（mortgageinsurance），這個其實說到底就是一個人壽保險。以你的貸款金額為保額，保證萬一你發生意外，家庭收入來源中斷，你欠銀行的錢由保險公司來還。

銀行當然是處於保護自己的角度考慮，但對於我們個人，這個風險是切實存在的。而且我們需要考慮的不僅僅是貸款額，如果你有未成年小孩，還有撫養費、大學學費等，如果有不上班的太太，還需要留若干年的生活費等等，這幾項加在一起才是你需要的保險的總額。

如果有房貸需要30年來償還，那麼至少需要買一個30年的term，也就是定期人壽保險。要是有些人覺得不能夠負擔高昂的保費，也可以按照房子的貸款額來逐漸降低保費，這是最便宜的一種人壽保險投保的方式，並且能夠保障房產的擁有權。

對預算比較寬裕的家庭來說，希望有一些現金值的累積，這種情況下可以考慮終身壽險。那對於一些風險承受能力較高的年輕人士，萬能險和指數萬能險也是不錯的選擇。

2.對擁有多套房產的移民

建議人年紀越大，在投資保險的時候要越趨向於保守。像我們前面提到的老太太，終身壽險對她來說是不錯的選擇。但終身壽險的保費很高，很多人不願意花那麼多錢。

所以，如果不想買終身壽險，一種保單不會失效的保障型萬能險也是不錯的選擇。它的優點是保費很低，缺點是現金值比較少。

3.對高凈值收入的外國投資者

這些高收入人群的資產可能比較高，保險對他們來說只佔資產中比較小的一部分。所以對這些可以承受高風險的人來說，指數型萬能險是比較好的選擇，它的投資功能也非常強大，是一個非常新穎的投保形式。

配置人壽保險是在美持有房產的朋友可以考慮的財富傳承，以及避稅的有效方式。而且越早規劃收益就越顯著，當然每個家庭情況不同，需要諮詢專業人士才能進行更具體的規劃。想知道您更適合購買多少額度、什麼類型的人壽保單？請留言預約移民幫美國保險專家一對一諮詢。

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