平安金融壹賬通的野心：改變中國的中小銀行

雷鋒網AI金融評論報道，2017年12月7-8日，平安SMART大會在深圳舉行。這是一場由金融集團舉辦的科技盛會，信號很明顯——這家傳統金融巨頭，要轉型為科技公司，向政務、智慧城市、大金融、大健康醫療等領域輸出自己的技術。

平安金融壹賬通，是平安集團旗下子公司之一，負責金融科技能力輸出。目前，該公司以賦能中小銀行進行金融創新為主。

一家體量足夠大的企業，可以容納各種複合型人才，科技巨頭可以承載金融大牛的加入，金融機構頭牌也可以聚集雄厚的人才力量。但中小銀行不行。於是，在金融科技輸出的賽道上，平安金融壹賬通瞄準了中小銀行科技薄弱的痛點。

「全國中小銀行加起來，體量相當於3個ICBC。」平安金融壹賬通CTO兼COO黃宇翔說道。中小銀行也有著自身的業務資源和場景優勢，他們能夠與時俱進，才能真正帶動中國金融科技創新。

2017年12月6日，平安金融壹賬通推動的中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟成立，前者聯合230多家中小銀行，共謀科技金融創新。

據透露，在過去近十年里，平安集團的科技投入超過500億，在大數據、人工智慧、區塊鏈、雲計算、金融科技、醫療科技應用領域等方面做了大量的探索和實踐。

人臉識別正確率達到99.8%，保險事故可以通過計算機視覺識別技術智能定損，海量大數據挖掘提供實時風控保障、精準營銷，生物識別實現遠程開戶，AI賦能智能投資研究……這些都是平安集團今天津津樂道的成績。

「今天，平安集團強調的是『金融+科技』的雙輪驅動發展，是一家科技公司，所以未來更多的是強調科技因素，」黃宇翔表示，成立兩年的平安金融壹賬通，在幫助平安的銀行、保險、證券、信託做好科技的發展和轉型升級的基礎上，該公司還作為技術、科研平台，為將近2000家金融機構和400家銀行提供了金融科技的服務。

黃宇翔稱，平安金融壹賬通依託平安金融雲這樣的輕量模式，把平安多年積累的技術整合成方案，輸出給中小銀行。據介紹，平安雲服務作為技術能力開放平台，上面集合了平安集團所有的技術積累，包括金融雲、城市雲、醫療健康雲、政府雲四個領域。「平安科技提供大部分底層技術，其他業務子公司將各自能力分區打包，整合到雲平台，靈活開放，有針對性地服務各個領域。」

黃宇翔向雷鋒網AI金融評論表示，金融雲正是平安金融壹賬通主攻的方向。「最近一年來，我們主要圍繞銀行賬戶提供技術賦能，」黃宇翔介紹稱，從營銷、風控、運營到服務，「未來我們會繼續面向證券、私募、基金等投資賬戶，把平安集團32家子公司的業務和技術能力打包給中小金融機構。」

這樣一來，作為中小銀行互聯網金融，或是金融科技產品供應商，平安科技金融壹賬通找到了中小銀行這一個技術輸出的市場的同時，也得到了這些銀行的資源和場景的加持。這樣的發展模式下，銀行業內無論是同業、零售還是對公，技術、場景等資源的共享互利的生態運作，都能帶動金融科技創新的良性循環。

改變銀行

「大家聽到很多的直銷銀行、網路銀行、數字銀行，到底在談什麼？」在今日舉行的平安SMART科技大會上，黃宇翔給出了一個解釋，他表示，其實這是一個跨界的產品，是金融和科技的合力。

近年來移動互聯網、大數據、區塊鏈、人工智慧、雲計算等發展勢頭迅猛的現代科技，對傳統金融業造成了很大衝擊。於銀行業而言，更是首當其衝受到明顯影響，除去增長放緩，利差縮小等遇到的傳統挑戰，科技進步帶來的強烈衝擊同樣巨大，比如市場被蠶食、功能被取代等。

事實上，金融科技的介入，讓金融機構發生了顛覆性的變化。現有的金融機構里其發展是內生性的，從設計到風管、風控、財務監督到走向客戶、網點，到信息反饋，完全是銀行內部的產品鏈。但是，今天細分市場的金融科技，已經完全把銀行產品鏈肢解成一個一個垂直的產業鏈來切入，把這個產品鏈外化成一個產業鏈，整個銀行的服務過程，變成社會的過程，或者合作的過程，競爭的過程，不再是銀行內部已有的原有體系的內生的管理過程。

於是，利用技術與金融的結合，業內紛紛提出直銷銀行、智能銀行等新型服務方式來獲得客戶，服務客戶。

昨日（2017年12月6日）的數字銀行論壇上，基於大數據、人工智慧、區塊鏈等技術，平安集團董事馬明哲也從前台、中台和後台三個環節解讀了技術可以給銀行帶來的改變，這也是金融壹賬通賦能各大中小銀行的邏輯：

• 在前台，包括直銷銀行在內的O2O模式，無論是個人企業或對公企業，都利用科技進行服務，從而提升客戶體驗；

• 在中台，體現在銷售支持和風險防控上，包括個人的信用，貸方管理等對客戶進行服務，涵蓋資產、風險的分類一系列中台的支持和服務；

• 而在後台，則包括硬體、軟體、核心系統等面向銀行的服務，其中有DaaS（數據即服務）、SaaS（軟體即服務）和PaaS（平台即服務）等。

很明顯，金融產業有無數的技術問題需要解決，而在科技驅動金融這個清晰的命題上，作為金融科技公司，誰最先能突破這些技術難關，把每一個金融機構都變成能夠利用技術解決問題的公司，誰才是贏家。

平安集團轉型的特殊在於，作為金融機構，卻早早得布局平安科技這樣的子公司，甚至技術人員規模發展至超過2萬人。有自己的工程團隊、人工智慧基礎研究團隊……據黃宇翔介紹，基於自身的AI、大數據和雲計算能力，平安金融壹賬通曾通過遠程技術、人臉識別、聲紋識別，有效防範了將近107萬的欺詐金額和800多個欺詐案件；某一家上線直銷銀行服務的銀行，APP的點擊率與過去相比達到了2.9倍，零售開戶數達到3.5倍，金融交易額達到4.3倍……

然而，即便如此，做好業務還是不足夠的。

為了給面對挑戰應變能力較為薄弱的中小銀行提供風險管理保障，金融壹賬通搭建了一個BaaS區塊鏈技術搭建平台。銀行客戶在這個區塊鏈平台上，能夠進行資產、負債的交換。

據稱，與以往需數個星期的線下方式相比，金融壹賬通的區塊鏈平台將所有的合約標註後，銀行能在秒級的時間內完成交易。根據雷鋒網AI金融評論獲得的數據顯示，2017年在金融壹帳通區塊鏈平台上的交易額將會超過10萬億，從而幫助各中小銀行緩解經營壓力。

當然，區塊鏈的應用場景不止於此。比如，平安區塊鏈打造個人的徵信信用護照，「我們希望有一天我們去登機的時候，不需要護照，用我們的徵信護照，就跟大家用電話支付一樣真實有效。」此外，還有中小企業貸款平台，「通過區塊鏈，可以解決企業和銀行之間的信任問題，」黃宇翔介紹道，平安區塊鏈已經接入了1.5萬個中小企業的節點，「企業安裝了私鑰加密以後，可以把每天的交易、稅務、財務信息採集到區塊鏈，然後與我們提供銀行的真實徵信報告作比對，避免欺詐。」

黃宇翔介紹，平安區塊鏈之所以強大，「除了我們的場景以外，我們區塊鏈底層技術是有核心的，我們從美國把IBM 超級賬本的聯合創始人招募過來了，用他的智慧和經驗打造了平安的底層技術。」

黃宇翔表示，平安區塊鏈BaaS平台可以分為三層。

• 第一層是區塊鏈系統架構，包括基礎層、核心層和開放API。基礎層支持數據輸出和保管、後台管理、外部系統適配。核心層是平安投入最大的部分，主要實現同態加密，分片存儲，私鑰管理和跨鏈傳輸四方面。

  由於平安集團內部有保險、銀行等投資類業務，所以將這些介面API分類進行輸出。包括賬戶API、產品信息API、交易信息API、資金信息API。黃宇翔表示，只要金融場景能夠被定義，存在需求，平安BaaS都能馬上提供服務。

• 在系統架構上是第二層服務平台。該平台是連接平安業務場景的橋樑，該層能夠實現信息存儲、資產發布登記、資產交易轉讓、資產對賬清算，以及BaaS web服務。

• 第三層是業務場景，例如同業資產交易，個人信用護照，中小企業貸款，主賬戶實時對賬，徵信黑名單共享等。

「我們在三個方面有突破，第一個是加密技術，我們通過三種零知識驗證演算法來打造自己區塊鏈的共識機制，解決了在沒有解密的情況下也能驗證交易真實性的問題。」黃宇翔介紹道，第二是性能問題，依靠自主研發的Fi-MAX（fabric MAX）高性能架構，平安區塊鏈的交易速度每秒10萬筆。「另外在節點的部署各方面都有了非常大的突破。」

可以說，如果 AI 和雲計算改變了銀行業務的經營效益，區塊鏈則在顛覆了現有體系的主權問題，改變服務秩序的基礎上，給銀行業務帶來一系列效率、安全等方面的改進。

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