想知道既保底，回報也不錯的美國保險是哪款嗎？

美國保險歷史悠久，這一點是毋庸置疑的，至今美國保險已經有超過一百多年的歷史了，甚至有些老牌的保險公司都是成立上百年的保險公司。不僅是移民去美國的人必備美國保險，近年來，國內的高凈值人群也喜歡配置美國保險。

由於發展時間長，美國保險的產品種類自然也非常豐富，幾乎大家聽到過的保險類型，美國都有，比如現在香港賣的比較好的傳統分紅型保險，美國也有，只不過現在這種保險的分紅率比較低，而且保費也很貴，在美國已經屬於比較過時的產品了，並非主流。

總是聽說美國保險好，但是在種類繁多的成百上千種美國保險中，究竟如何選擇適合自己的那款呢？不同的人，買保險的目的不同，答案自然也不一樣。但如果有一款美國保險，不僅能保底，還有很不錯的投資回報率，我相信大部分人都會很感興趣。

今天小幫要重點介紹的，就是這樣一款「人見人愛」的美國保險：指數型萬能壽險，簡稱IUL。

指數型萬能壽險（IUL）

指數型萬能壽險最顯著的一個特點就是保底，既可以滿足我們的投資需求，又不用承擔市場下跌的風險。比如今年的市場是虧損的，那麼你今年的保單回報率就是0%或1%，不同的保險公司會有些差別，但不會虧損。

指數型萬能壽險是美國目前最流行的一個險種，也是一個比較新的險種。2001年以後，經過兩次大的金融危機：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整個的金融危機。

美國人發現和投資連在一起的保險，不單投資虧了本，最後連帶保險也不能單獨地存在。所以增值雖然重要，但保本更重要，於是指數型萬能壽險應用而生，成為目前美國市場上佔據份額最多的一個險種。

其實，指數型萬能壽險聽著好像很複雜，但它的產品結構並不複雜，可以同時滿足我們三個方面的需求：

1.高槓桿的保障

因為畢竟還是一個保險產品，不管投資做的多厲害，最基本的功能還是保險。就像蘋果手機一樣，雖然我們現在很少用它打電話了，但通話功能是它最基礎的功能，不管你用不用，這個功能依然會存在。

說到槓桿，美國保險真的是高槓桿，目前還沒有見過比美國保險更便宜的。之前的文章中，我們也拿美國保險跟國內、香港、韓國、日本等做過對比，如果是同一個類型的保險，美國的保費是香港、台灣、韓國的1/3，日本的1/5，內地的1/6。（相關閱讀）

2.保底鎖利

很多人都有這樣的想法：我不想等到我死了也花不到這筆錢，而是留給別人花，我想活著的時候就能用到這筆錢。所以，很多人現在買保險不僅注重保障功能，同時也很關注投資功能。

而且我們做投資時，經常會有這樣的錯覺：100塊錢做投資跌了50%，又漲了50%，就回本了。其實仔細算起來根本就沒有回本，因為下跌的時候，本金也縮水了。

這也是為什麼很多人做投資沒有做到抗跌，完全跟著市場走，雖然漲幅、跌幅都一樣，結果到最後還是虧損的。

而指數型萬能壽險不僅滿足了我們的投資需求，讓我們能夠更早地享受到投資所得，而且還能保底鎖利，不用承擔市場下跌的風險。

這裡我們可以舉一個簡單的例子：

假設同樣是1000塊錢，我放到標普500指數，第一年標普500指數漲到12%的時候，我的1000塊錢就跟著漲到了1120塊。第二年標普500下跌了12%，我保本鎖利，維持在1120塊不跟著往下跌。第三年標普500又漲了12%，我也從1120塊接著往上漲，這其實就呈現一個階梯狀的趨勢了，只要標普500漲了，我就跟著漲，標普500虧損了，我就持平。

3.指數收益

指數型萬能壽險的保費和現金值隨著既定的指數變動，通常參照的指數有美國標準普爾、香港恒生、歐洲斯托克Stoxx50、納斯達克等。只要指數漲了，你的保險就會跟著漲。美國做指數型萬能壽險的公司很多，大部分都是掛鉤美國境內指數的，比如標普500指數。

標普500是美國標杆性指數，美國前五百強的保險公司都在這個指數裡面。同時，標普500也是一個比較穩健的指數，過去二十年的回報率在6.5%-7.5%之間。

但不同的保險公司或多或少都會有些差別。而且美國保險公司都有自己的指數保險計息方式，是受專利保護的。

什麼叫專利保護？美國保險和國內不太一樣，在國內，如果某家保險公司的產品，你買了之後覺得回報率不高或者保險公司不好，不想要了，唯一能做的只能是退保或者減額繳清。

但在美國，所有買的東西都是可退可換的，保險也一樣。買了這家公司的保險覺得回報率不高，你可以隨時填一個1035交換表格，直接換到另一家回報率更高的公司。

這時候就能體現專利保護的價值了。比如A公司有了專利保護，別的保險公司就不能照抄A公司的計息方式，回報率比不過A公司，這樣A公司就可以用有優勢的計息方式留住客戶，不僅客戶拿到的回報率更高，A公司的盈利也會更好。

投資指數型萬能壽險免稅嗎？

我們知道指數型萬能壽險有兩個金額的計算，一個是身故理賠金，一個是現金值，也就是投資收益。從所得稅的角度來說，身故理賠金是完全免稅的，因為它是一種補償，而不是收入。

而現金值則不同，現金值里唯一免稅的部分是投資人已付保費的總額。比如投資人已付5萬美元保費，現在想從現金值里支取6萬美元， 那麼這6萬美元中的5萬美元是不再交稅的，而剩下的1萬美元是需要繳納所得稅的。如何解決這部分收益免稅的問題？

常規的做法是以貸款的形勢將這筆資金取出，因此不是支取6萬美元，而是貸款6萬美元，這樣不被判定為收入，所以沒有所得稅的問題。

還有一個大家都非常關注的問題，就是遺產稅的計算。

在美國，遺產稅的計算要依據受保人(保單擁有者)的身份情況而定。如果受保人（保單擁有者）是美國身份，那麼現行的遺產稅豁免額是每人549萬美元，如果遺產價值超出豁免額，那麼超出的部分需要支付最高達40%的遺產稅。但如果受保人是非美國身份，那麼法定的豁免額僅有6萬美元。

在這裡要給大家舉一個例子：

張先生生意在國內，但持有美國綠卡。張先生有一個孩子在美國工作，也持有美國身份。張先生擁有有一份100萬美元的保單，受保人是自己，受益人是孩子。按剛才的概念，如果張先生身故，身故賠償的100萬美元不超過549萬美元的豁免額，會完全免稅支付給孩子。

請注意，這裡有一個重點，在計算理賠金遺產稅的時候，受保人需要通過「居民身份」的判定，即使持有綠卡，但會有一個綜合因素的考量，比如最近的行程，過去的居住等綜合情況，如果沒有通過「居民身份」判定，被認定為「非居民」，就失去了549萬美元的豁免額，只豁免6萬美元，剩下的94萬美元會被扣掉40%，即37.6萬美元的遺產稅。

所以很難說購買指數型萬能壽險是完全免稅的，很多的免稅是通過前期的規劃來做到的，並不是簡簡單單的保單生效就好了，所以要特別注意受保人（保單擁有者）的身份，以及「居民身份」判定的問題，一定要提前跟經紀人仔細確認，以免將來有高額的經濟損失。

投保人在國內

美國保險的賠付和收益如何處理？

說了這麼多，很多朋友已經蠢蠢欲動了，但是如果你身處國內，暫時沒有移民美國的打算，這裡還有兩個很重要的問題你必須弄清楚：

1.中國居民在國內生重病，美國保險生前利益如何賠付呢？

移民幫美國保險專家：如果在中國生了重病，我們說的附加險其實是有個前提的，必須是美國的醫生判斷你還有12個月不到的壽命。雖然有的美國保險公司可以接受在中國境內的某些外資醫院的醫生的判斷，但要看每一家具體公司的規定和細則。

2.美國保險的收益如何轉到國內？

移民幫美國保險專家：去美國購買保險，一般會建議在美國開個銀行帳戶，作為保險的投保人，每年可能會有分紅，也就是說有可能要從指數型或投資型保險裡面把錢拿出來，但是美國的保險公司不是直接把錢轉到你在美國境內的銀行賬戶，而是寄一張支票的形式，寄到你在保單上留的美國的地址。

如果客戶人在國內，那麼可能需要通過保險經紀代理，或者在美國境內的朋友來幫忙。

美國的保險公司是不會把錢直接打出境外的，為什麼？主要是從安全的角度考慮，也就是說如果我給你錢，在美國境內萬一發生意外或者錯誤能夠及時收回來。

想要購買美國保險，除了要諮詢專業人士，自己也要兼聽則明。每個理財產品都不是萬能的，不要只看到優勢而忽視了弊端哦！任何美國保險相關問題，請留言。

本文由移民幫美國保險專家投稿，版權歸移民幫所有，內容僅供參考，不構成法律意見。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！