商業養老險第三支柱的定位不應只是「錦上添花」，更應是「雪中送炭」

12月24日，由中國保險學會與中國社會科學院世界社保研究中心聯合主辦的「中國養老與健康保險50人論壇成立暨《中國養老金髮展報告2017》發布式」在京召開。中國保監會副主席黃洪在致辭中表示，建設多層次社會保障體系，既要發揮政府保障基本的基礎作用，也要發揮市場提高質量的放大效應，堅持發展商業養老和健康保險，打造符合我國國情、具有中國特色的多層次社會保障體系。

黃洪指出，建設多層次社會保障體系，既要借鑒國際經驗，更要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路。從國際經驗看，一些發達國家陷入民粹主義和福利陷阱，使財政不堪重負，不僅影響了國家的持續競爭力，甚至導致整個國家經濟破產，最終還是損害全體國民的利益。從我國實際看，我國60歲及以上人口達2.3億，佔總人口的16.7%，但我國人均GDP僅為8100美元。作為老齡化速度快、未富先老的發展中國家，不能簡單複製發達國家的福利制度。

黃洪認為，在建設多層次社會保障體系中，既要儘力而為，也要量力而行，立足我國發展水平，平衡好人民群眾有保障、國家財力可承受和經濟發展可持續之間的關係。既要發揮政府保障基本的基礎作用，也要發揮市場提高質量的放大效應，堅持發展商業養老和健康保險，打造符合我國國情、具有中國特色的多層次社會保障體系。

在發展商業養老保險方面，黃洪表示，首先，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是「錦上添花」，更應是「雪中送炭」。基於我國階段性特徵，第三支柱不應只是成為額外增加養老金積累的簡單補充，而是要承擔起一定的基礎保障功能。加快發展市場化的第三支柱，儘快形成新的、安全穩健的國家養老儲備資金，才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率短板，形成穩固可持續的社會養老保障體系。其次，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應當從具備「收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟」等獨特功能的商業養老保險起步。第三，應當待商業養老保險保障形成一定積累後，再適時拓展商業養老金融產品範圍。通過發展商業養老保險，可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養老資金安全墊，只有這樣，才能有效增強整個養老保障體系的穩定性和可持續性。

在發展商業健康保險方面，黃洪表示，首先，要突出專業優勢。充分發揮保險業自身在精算技術、專業服務和風險管理等優勢，積极參与經辦基本醫保、承辦大病保險，放大保障效應，減輕政府財政負擔，提高基本醫保制度運行效率，改善就醫體驗。其次，要提升服務質量。發揮主體作用，注重高質量發展，通過設計靈活多樣的產品，提供基本醫保「三個目錄」之外的健康保障、醫療保健與護理服務，擴大保障範圍，提高保障水平，滿足人民群眾多樣化多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫療負擔。第三，要管控費用漏洞。發揮保險行業技術、網路等優勢，參與醫療行為管控，降低不合理的醫療費用，保障合理的醫療支出。

中國社會科學院副院長李培林表示，中國的老齡化速度之快造成了兩個結果，一是中國未富先老，目前的人均GDP水平遠低於同等老齡化程度的國家；二是家庭快速小型化，單身家庭、單親家庭、失獨家庭、空巢家庭大量增加，傳統的家庭照料功能在快速弱化。我們應投入更多的智力資源進行長期的跟蹤研究，積極探尋人口老齡化給中國社會經濟各個方面帶來的諸多影響，尤其是對社會保障制度造成的可能衝擊，並在此基礎上做好制度設計，防患於未然。

此外，會上發布了《中國養老金髮展報告2017——長期護理保險試點探索與制度選擇》。報告認為，長期護理保險體系應該做好頂層設計，並處理好中央與地方、政府與市場、待遇水平與參保負擔、數據基礎與科學決策等八項關係，讓制度真正發揮保障民生的作用，在老齡化時代為保障社會經濟發展做出貢獻。

記者 朱艷霞 趙廣道

編輯 葉珏瓏

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！