如何用幾萬英鎊又買房又遠途旅行？

如果你手頭有幾萬英鎊存款，有沒有可能在曼城市中心買一套公寓的同時，休假半年去地球的另一邊旅行？看看《英國電訊報》資深個人理財研究記者為你提供的理財建議吧！

年入2萬多英鎊唯一債務是學生貸款

27歲的傑瑪·愛德華（Gemma Edwards）最近打算入手人生的第一套房，但同時，她還想去旅行。

最近，她想在曼城市中心附近尋找一套兩室的公寓，價位控制在16萬至20萬英鎊之間。這樣，她還能把其中的一間卧室租出去。

買一套這樣的房子，對於愛德華女士來說並不難。目前，她從事商業分析工作，一年能掙2.5717萬英鎊，同時，她的手上也有不少現金存款。

她在桑坦德銀行（Santander）123賬戶上有2.3萬英鎊，其中有2萬英鎊可以享受到1.5%的利息。另外，她還有2600英鎊存在桑坦德銀行「幫你買ISA」（Help to Buy Isa）賬戶里，這筆錢享有4%的利息。愛德華女士還在國民西敏寺銀行（NatWest）的活期賬戶里存了1.093萬英鎊，這筆錢用於度假。她每月都要往裡面存900英鎊。

現在，愛德華女士和她父母一起住在曼城以外的地方，她每星期都要向父母支付50英鎊房租。每個月，她還要花150英鎊汽油費和10英鎊電話費。另外，愛德華女士未來退休金超過4420英鎊，為此，目前她每個月要交71.44英鎊，和她的老闆一樣多。另外，愛德華女士唯一的債務就是2.2萬英鎊的學生貸款。

如果想要享有相應利息和現金獎勵，首先要符合以下幾個條件，比如，經常使用活期賬戶轉換服務，達到每月定量最少存款數額，辦理直接借記（想要了解更多，可以參看產品介紹。另外，在MoneySavingExpert.com可以查看用戶服務打分）。雖然買房是當務之急，但是愛德華女士還想旅遊。她說：「我現在沒有必須要承擔的責任，也沒有需要撫養或贍養的家屬，如果我現在不去的話，那麼我以後更沒有機會。」

愛德華女士打算4月份的時候去亞洲旅遊半年，預計這趟旅行會花費5000至1萬英鎊。但是，她十分擔心，這些錢並不夠，有可能花到2.5萬至3.5萬英鎊，然而，這筆費用是用來交付房子押金的。

愛德華女士的公司也許會批准她的休假申請，但是她也說：「沒有什麼是一成不變的。」

幾種活期賬戶優勢對比。（圖片來源：英國電訊報）

股市or儲蓄如何理性投資？

如果愛德華女士的公司並未批准她的休假，那麼她就要重新認真考慮下一步究竟該怎麼辦。做什麼樣的決定，取決於她有多少自信心，相信自己旅行回來還能輕易找到別的工作。

愛德華女士已經開始存錢了，她更傾向於買房。

她非常明智地使用了「幫你買ISA」賬戶，每個月最多往這個賬戶里存200英鎊。如果，她打算買自己的第一個房子，這些錢可以讓她額外獲得25%的政府補貼。

依照愛德華女士的未來計劃，她也許可以考慮一下「終身ISA」賬戶（Lifetime ISA），這個賬戶將在今年4月份推出。

「終身ISA」要優於「幫你買ISA」，對於愛德華女士而言，「終身ISA」的盈利會更多，同時或許會有更多的存款和投資選擇。她甚至可以把她自己「幫你買ISA」賬戶的錢轉到「終身ISA」裡面。

因為愛德華女士打算用她的存款申請貸款，我建議她存好這筆錢。買股票是很危險的，尤其是接下來的幾年她或許會用到這筆錢，另外，現在股市走高，很多股份都很貴。

之前，桑坦德123賬戶十分受歡迎，因為該賬戶利息高達3%。但是現在，這個賬戶中2萬英鎊存款只有1.5%的利率，而超過2萬英鎊的部分，不享有任何利息。另外，這個賬戶每個月還要繳納5英鎊的管理費。

所以，愛德華女士應該重新看看自己的定期存儲賬戶，看看有沒有更好的投資，至少不至於把錢存上，一分錢利息都沒有。

現在，儲蓄率非常低，鑒於愛德華女士在短期內很可能用到錢（無論是旅行還是房屋押金），她應該選擇一些靈活賬戶（easy access accounts）。

她或許可以考慮一下Bath Building Society的理財產品Direct Saver，該產品每年有1%的利率；維珍金融的Defined AccessE-Saver每年利率為0.95%；或者選擇West Bromwich Building的理財產品Society Direct Limited Access Saver，其年利率為0.85%。這些都比西敏寺銀行給得多，西敏寺銀行一毛錢都沒有。

不同時期採取不同投資手段

隨著愛德華女士搬出父母的家，並買了自己的房子，她的花銷會大幅提升。出租一間房意味著她可以從房客那裡每年收到7500英鎊免稅資金。

另外，愛德華女士還要把工資中的一小部分繳納退休金。她應該看看是否可以把這部分繳納的金額提高，如果現在不行，就看看她旅行回來之後是否可以。

難怪愛德華女士之前和父母生活在一起這麼久，這的確讓她擁有了較高的儲蓄水平。

考慮到她現在設定的兩個目標——在12個月內，旅行和買房子，把錢投向股市是個不明智的選擇。她或許能從中獲得收益，但是也有可能損失一大筆錢。我不認為這值得一試。

目前，愛德華女士已經存夠了買房子的定金，但是如果她在旅行期間花了5000至1萬英鎊，那麼她還需要存至少5000英鎊才能買房子。

就當前桑坦德123賬戶1.5%樂觀的利率的情況下，愛德華女士還應該在該賬戶中保持至少2萬英鎊存款。另外，她還應該在「幫你買ISA」賬戶中繼續每月存儲200英鎊。

愛德華女士也可以買1萬英鎊溢價債券，雖然購買溢價債券沒有利息可得，但是或許可以收穫現金獎勵。

愛德華女士還應每月在桑坦德銀行E-saver裡面存入200英鎊，為獲得3%的利息，她必須堅持存儲一年。

當愛德華女士旅行回來時，她可以繼續思考有關買房用錢的問題。

對於買家來說，最好的房屋貸款狀況是，已經交付了房屋總價的35%至40%。然而，擁有房屋總價20%的首付款也很不錯，愛德華女士應該還能拿到一個很好的房屋貸款利率。

如果想買房子，愛德華女士最少要支付房屋總價15%的首付款。如果想買的房子價值16萬英鎊，那麼首付款至少2.4萬英鎊。如果想得到一個較為合理的貸款利率，我建議她支付20%的首付款，即為3.2萬英鎊。

一般人貸款可以借到高於工資的4至5倍的金額。如果，愛德華女士旅行回來之後，還繼續在原公司上班，那麼她可以借10萬至12.5萬英鎊。

另外，愛德華女士還需要繳納2%的印花稅，這筆錢大約4000英鎊。她需要小心掂量自己是否有抵押償付的能力。

如果，她以每月2.5%的利率貸了12.5萬英鎊，打算30年還清，那麼她每月需要繳納500英鎊。如果她打算40年還清，那麼她每月需要繳納415英鎊。

等到愛德華女士可以承擔更高的金融風險時，她可以嘗試投資100%回報率的股票基金。

（本文為《歐洲時報》英國版與《英國電訊報》聯合專版，本文作者：Amelia Murray，編譯：申忻）

編輯：澤勤