讓台灣艷羨的電子支付，值得驕傲？這兩個國家給了不同教訓

據專家預計，到2025年，全球消費金融60%的營收可能就會被類似瑞典的izettle、 國內的支付寶這種橫跨軟硬體的金融科技公司給吃掉。

世界華人周刊專欄作者：張老六 [台灣]

此次回中國大陸，遇到一件既驕傲又狼狽的事情。到一家雜貨店買橘子，一共4.9元，我掏出一百元現金付賬，老闆說，沒錢找，你網路支付吧。

我頓時尷尬了，剛下飛機，手機還沒恢復通訊，沒網路可用。

但這無法解釋，我不死心地問，除了網路支付，現金不行么？

老闆呵呵一笑，如今誰還拿現金啊？到菜市場買根蔥都刷手機了！

請原諒我的落後，台灣除了刷卡，就是付現，就算在針對性的對外觀光商店，收銀台也只是貼上「銀聯」二字，至於支付寶、微信等手機電子支付，台灣民眾全然不識。

01.

近日台灣一檔政論節目在大陸火了，大意是感慨大陸驚人的網路交易額，而基本靠現金交易的台灣在電子交易方面連大陸的1%都達不到，主持人黃智賢悲嘆「台灣的市場真的是太小了」。(視頻見文末)

與朝氣蓬勃的中國大陸相比，台灣就好比一個苟延殘喘卻又頑固不化的老財主，在一間看似莊嚴肅穆卻毫無生氣的老宅中做著唯我獨尊的帝國大夢，屋中有小腳老太太，有啃老的子孫，有唯唯諾諾的小媳婦，還一堆活在四角天空之內卻自以為高外頭平民一等的下人們……

在網路科技如此盛行的時代，台灣的懵懂無知無疑是拖了祖國的後腿，話雖如此，但電子支付的全面形成，是一個量變積累到質變飛躍的過程，並非一蹴而就，況且，電子支付雖能杜絕洗錢和逃稅等社會問題，卻也導致很大一部分的難民和老年人被邊緣化。

無論是全民仰賴現金，還是「無鈔化」國度，都不能完全地摒除社會弊端，人口的多與寡，更不是決定一個國家或地區電子交易形成的絕對因素，市場的大小在某種程度上與當地人口並無太大關聯，就比如，人口數量比中國略少的印度，以及人口數量不及中國台灣省一半的瑞典。

02.

在世界各國已慢慢開始提倡「無鈔化」的網路交易時代，世界第二大人口大國印度卻還在因為紙鈔變「廢紙」一事令全國人民怨聲載道。

印度新德里時間，2016年11月8日晚上8點，印度總理莫迪一聲令下，印度最普遍使用的兩種大額紙鈔，四小時後淪為廢紙，印度政府為了打擊黑金貪腐，無預警地下猛葯，殺得老百姓措手不及。

印度金融系統不普及，高度仰賴現金交易，很多人連信用卡，甚至連銀行賬戶都沒有。莫迪的鐵腕做法，讓印度人民苦不堪言，每天靠領微薄日薪維生的窮人，更是雪上加霜。

為了搶救手中作廢的鈔票，民眾爭先恐後連夜擠爆ATM機，銀行門前大排長龍，無奈每日換鈔有限額，而且一等就是好幾個小時，各地踩踏意外頻傳，有人排隊排到猝死，還有男子氣太太沒換到錢，憤而殺妻，甚至有女嬰為此延誤就醫，不幸喪命。

86%的鈔票一夜淪為廢紙，該同時發行的新面額紙鈔和小額鈔卻沒有立即補足，造成現金瘋狂短缺，受害最深的就是印度中下階層的窮苦民眾。

而富豪卻能大搖大擺地從銀行抬出一大袋新鈔，有的甚至搬出皮箱來裝，無視政府規定「一天只能換2000盧比」的限制。

印度是個貪污大國，誠實納稅的人只有3%，為了打擊逃稅和黑金，莫迪揮下「廢鈔」這一刀，卻因紙鈔瘋狂短缺致使市場購買力急劇下降，抑制了商業活動，使印度經濟發展放緩。

市場上現金嚴重短缺，部分人士喊出用行動支付來代替，但是，對於印度鄉村和社會底層民眾而言，這根本是遙不可及的生活方式，不少人眼見財產化為泡影，因此被逼上了絕路。

03.

同樣是「廢除」紙幣，與印度人人手中持有現金的現象不同，深居北國的瑞典，卻是實行全面「無鈔化」，有錢反而寸步難行。

如果提到社會福利或是保險制度，瑞典一直是各國仿效的對象，到目前為止，瑞典已經出了31位諾貝爾獎得主，以及25位奧斯卡獎得主，成就遍布各個領域，是歐盟27個國家中最強創新國。

瑞典人口只佔全球人口0.2%，不到一千萬人，但是他所產出的獨角獸公司，也就是市值超過十億美金的新創公司，全球176家其中7家來自瑞典（七大獨角獸：spotify, truecaller , avito ,mojang , skype , klarna , king）。

以人均數量來看，瑞典絕對是排名第一的，而且光是首都圈科技公司所打造出來的產值，其實僅次於矽谷。

在歐洲以「創新」為指標評分表裡，2016年瑞典更是擠下了以色列和美國，拿下第一。早在1661年，瑞典是歐洲第一個發行貨幣的國家，現在更是第一個要丟掉紙幣的國家，2015年他的現金交易只佔了GDP的2%，屬全球最低。

可見國家小不是問題，人口少也不是借口。

izettle是瑞典邁入新時代最重要的推手之一，這家Fintech（Fintech, 指的是用科技顛覆傳統的金融系統，是由finance還有technology兩個英文字所組合起來的，與國內「互聯網金融」一詞相比，Fintech概括性更強，它的靈魂，就是將電腦軟硬體結合，提供了行動支付，線上存款貸款，投資管理，數據分析，保險，群眾募資等服務項目）公司2010年才起步，它橫跨了軟硬體，5年內營收成長超過百分之三萬，市場已遍及12個國家，被列為是瑞典成長最快速的公司，他們就是新世代的科技明星。

他們研發輕便的刷卡機器，簡化系統，讓任何商家都能輕易上手，菜販、路邊攤、街友，他們網羅街頭巷尾的所有商販，收編小攤經濟，許多攤販不得不接受電子支付方案，否則將失去收入。

目前全球電子支付比例：瑞典佔80%，韓國佔77%，中國佔56%，德國佔52%，瑞典用了不到20年，電子支付率就已經達到八成。

來到瑞典首都斯德哥爾摩，幾乎看不到現鈔，在瑞典如果真的拿現金去支付的話，感覺是一件很丟臉的事情，就連街友賣雜誌買雜誌都能夠刷卡。

神奇的是，讓現金消失，反而更能夠刺激瑞典的經濟成長，因為線上金融系統建置，帶來的經濟效應，其實是非常驚人的。

「去現金化」可以減少不必要的勞動成本，許多原來的類似運鈔保安、售貨員等崗位都被機器取代。

同時，走向無現金社會，電子支付代表一切的賬都有跡可循，每個人每份收入，該繳的稅一分也跑不掉，更能夠打擊地下經濟。

瑞典1600家銀行分行中，超過一半已經沒有現金，也不接受存款，想存錢要到特定銀行，還要提供類似借貸等證明，銀行不接受來路不明的現金，甚至你要取錢，五千克朗就需要登記，讓銀行能追蹤流向。

04.

鈔票就是風險。因為減少市面上的現金交易，銀行、公共運輸業等高風險群被搶的次數減少，2013年發生在斯德哥爾摩一起歹徒持槍搶銀行案，進去才發現銀行里沒錢可搶。根據統計，2008年瑞典從110件銀行搶案，一度掉到了16件。

2015年6月瑞典的另一起搶劫案，歹徒甚至用推土機搶當鋪，瑞典實在找不到現金能搶了，只好搶金飾搶金錶。

專家預計，2025年全球消費金融60%的營收可能就會被類似瑞典的izettle、 國內的支付寶這種橫跨軟硬體的金融科技公司給吃掉。

但電子支付同樣存在隱患，譬如斷電、金融系統故障、黑客攻擊等緊急情況導致人們無法購物，還使社會中一些難民和老年人因此被邊緣化，甚至會使得年輕人面臨著陷入債務問題的風險。

同時，更有專家指出，倘若出現金融危機，面對已接近零的銀行利率，央行將無法通過降息來解決問題，因為一旦存款利率為負，儲戶就會把錢取出來。而當貨幣電子化，走入「無現金」社會，紙幣和硬幣將不存在，銀行方面就不必擔心儲戶存儲問題，中央銀行有可能推行負利率政策。而最終受害的只會是儲戶們。

《周易·豐》提到：「日中則昃，月盈則食，天地盈虛，與時消息。」這種物極必反的道理想必人人都懂，所以，即使我們很少用到鈔票，我們追求的應當是「少鈔票」社會，並不是「無鈔票」社會。

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