信用卡是如何誕生的？原來和一張「餐卡」有關

1950年，紐約商人弗蘭克·麥克納馬拉（Frank McNamara）創辦了大萊俱樂部（Diners Club）。對於這家新公司和其將要發行的信用卡，弗蘭克有著很大的期望。

「弗蘭克預測稱：『總有一天，全紐約的餐廳都會接受這張卡。』」大萊俱樂部的前高管馬蒂·西蒙斯（Matty Simmons）回憶道弗蘭克在公司草創之初所對他說過的這番話。他在自己所著的《信用卡的災難》（The Credit Card Catastrophe）一書中詳述了當時的對話。

彼時，沒有任何一家其他公司成功發行了被多家商戶所接受的信用卡。但弗蘭克卻正確地觸摸到了未來的趨勢，而且他所做對了的事還遠不止於此。作為第一個吃螃蟹的主要多功能信用卡發行商，大萊俱樂部被各大商戶普遍接受，也為其他發卡商的業務發展鋪平了道路。波士頓聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of Boston）2014年的一項調查報告顯示，如今約有72%的美國消費者會隨身攜帶信用卡，這是該行最新可用的一份信用卡數據。

一個產業的誕生

信用卡的概念並不是在大萊俱樂部出現後才有的。不過相比當時已有的授信產品，弗蘭克對於信用卡的想法卻是有著巨大的進步。

根據戴維·S·埃文斯（David S. Evans）和理查德·斯默蘭（Richard Schmalensee）合著的《信用卡時代》（Paying with Plastic）一書，在1920年代，百貨公司和石油公司便開始向消費者提供用於記賬消費的金屬卡片和「優惠卡」。不過這些卡片的使用只被發卡商戶所接受，這有點類似於現在各家商店的購物卡。與此同時，當時的餐廳商戶並沒有發行這樣的卡片。

大萊俱樂部希望其所發行的信用卡能夠被各類商家所廣泛接受。該公司向商戶收取每筆交易7%的費用，但同時也向商家們保證，持有大萊卡消費的客人會比沒有持卡的人消費更多。大萊俱樂部也向持卡人承諾會給他們帶來便利，讓他們能一次性結清每月的用餐費用，同時卡放在錢包里也是一種身份的象徵。這些卡片每月賬單的金額需要全額償還，因此今天我們將此類卡片稱為「簽帳卡」，但當時的人們還是稱之為信用卡。

到成立一周年的時候，大萊俱樂部已經有了4.2萬名持卡用戶，也吸引來了一些競爭對手。根據大萊俱樂部官方的說法，1953年，大萊信用卡成了世界上第一張在國際間被接受的信用卡。

但直到1958年，大公司才加入這場信用卡的圈地競爭。這其中包括發行第一批塑料信用卡的美國運通（American Express）、美國銀行（Bank of America）和希爾頓酒店旗下的Carte Blanche。

激烈競爭

在1958年的信用卡發行熱潮中，美國銀行是最具創新性的一家發卡機構。大萊俱樂部和其他公司所發行的信用卡僅僅能在餐廳和旅遊娛樂類的商戶使用。美洲銀行卡（BankAmericard，Visa卡前身）則是能被許多不同類型的商戶所接受，儘管一開始美洲銀行卡僅能在加利福尼亞州使用。此外，根據戴維·S·埃文斯和理查德·斯默蘭的記述，美洲銀行卡還向一些持卡人開放了滾動信貸功能，可以在月底收到賬單時不必全部付清，這在當時可謂是一個相當新奇的事物。

為了讓外界知曉這張卡片，美國銀行展開了一次令人難忘且開銷相當高昂的宣傳手段：在加州夫勒斯諾市（Fresno）市，美國銀行郵寄了6萬張已激活的美洲銀行卡到其客戶手中。

這一大規模的信用卡郵寄行為，帶來的是持卡人大規模的欺詐和違約拖欠行為，讓美國銀行損失數百萬美元。在銀行業，這一事件被稱為「夫勒斯諾式慘跌」（Fresno drop）。儘管損失慘重，美國銀行還是在緊接著的一年向加州其他地區的用戶提供了相同的信用卡服務。戴維·S·埃文斯和理查德·斯默蘭稱，至1961年，美洲銀行卡終於實現了盈利。

信用卡組織出現

1966年，美洲銀行卡方面開始允許美國加州以外的銀行發行這一信用卡，以擴大其業務發展。這使得獲得發卡許可的加州以外地區的銀行，其所發行的銀行卡也能被接受美洲銀行卡的多家商戶所支援使用。同一年，另外幾家加州的銀行聯合成立了銀行卡協會（ICA，Interbank Card Association），一起管理髮卡商和商戶間的交易。

隨著時間的推移，這樣的機構逐漸發展成了兩個覆蓋全美範圍的銀行卡組織網路。如今，在發卡商和商戶之間，兩大組織事實上扮演著中間人的角色，在確保交易的合法性後，再和商業銀行合作，促成交易：

·美洲銀行卡最終發展成了如今的Visa，並從美國銀行中獨立了出來。（美國銀行之後又重新啟用了「美洲銀行卡」來命名旗下信用卡。）

·ICA囊獲了更多的會員銀行加入，並更名為了MasterCharge，之後又更名為萬事達卡（MasterCard）。

在拓展更多商戶支援的同時，各大信用卡組織還要彼此爭奪發卡商的注意。

在1970年代和1980年代，基於信用卡組織來選擇一張信用卡是很有必要的一件事，因為你所持卡片上的標誌，會直接影響到你能在何處使用這張卡。但隨著同時支援兩大信用卡組織旗下信用卡支付的商戶開始變得普遍起來，發卡商便開始往各自的卡上增加新的特權福利，以與同業競爭。

1986年，零售公司西爾士（Sears）推出發現卡（Discover card），以給用戶的每一筆消費提供小額現金回扣為特色，這使得發現卡成為了美國信用卡激烈競爭年代所出現的首批返現信用卡。自此，此前把所在的信用卡組織作為推廣依靠的各大發卡商，轉而開始通過註冊獎勵、飛行常客里程、低息期等具有誘惑力的方式來吸引用戶。

迎頭趕上的監管

儘管信用卡產業迅猛發展，持卡人數也從寥寥數千人增長到了數百萬人，但在當時，一些信貸行業最為基本的規則，例如一張信用卡的利率實際意味著什麼，卻依然模糊不清。

1961年出版的《先買後付》（Buy Now, Pay Later）一書作者希勒爾·布萊克（Hillel Black）稱：「在信用卡的極樂世界裡，消費者幾乎從來沒有被告知真正的年利率下的債務成本。」銀行方面使用幾種不同的方法來計算利息，其中一些過高的利息還被刻意隱瞞。一些發卡行使用月利率來計算，另外有一些則使用年利率來計算。

其他的問題也開始漸趨明顯。舉例來說，許多持卡人都被其戶頭不正當的費率所困擾著。在沒有男性擔保人的情況下，女性通常很難獲得一張信用卡。信用卡行業的信息公開程度也處於最低水平。

立法者開始介入，但介入的速度並不是很快。1968年，作為《消費者信貸保護法案》（Consumer Credit Protection Act）組成部分的《誠信貸款法案》（Truth in Lending Act），為計算年利率的方法設定了標準。根據1971年發表在《消費者事務期刊》（The Journal of Consumer Affairs）上的一篇文章，美國國會是在經過8年的研究後才通過的這一法案。

在整個1970年代，更多的消費者保護法條被寫進了《消費者信貸保護法案》中。因為性別、婚姻狀況、種族或其他原因而歧視信用卡申請人的行為開始被視為非法。持卡人因欺騙性費率而背負債務的情況開始得到遏制。人們期待信用卡行業的信息公開能做得更好。

隨著信用卡產業的迅速發展，這其中的許多法律也都與時俱進，適時修改。以2009年的信用卡法案（Card Act of 2009）為例，對於已有的信息公開提供了更多要求，也在《誠信貸款法案》中設定了更多限制，與此同時也在其他方面做出了改進。

移動支付的浪潮之下

今天，信用卡更多地意味的是信用，而非卡片本身。

現如今，許多消費者都在通過他們的智能手機來進行消費，而非信用卡。根據市場研究公司第一安納波利斯諮詢公司（First Annapolis Consulting）2016年的一份研究報告，在美國，每4個擁有借記卡或活期存款戶頭以及智能手機的消費者中，就有3個在過去的12個月中有過至少一次的移動支付行為。也有更多的人在線上購物時使用信用卡，不用再像線下付款一般掏卡再刷卡。

創立大萊俱樂部的弗蘭克有預料到這樣的發展嗎？或許沒有。根據馬蒂·西蒙斯的說法，1952年，在出售其所持有的大萊俱樂部股份時，弗蘭克預測稱公司「將會在擁有25萬用戶後走向疲軟，之後還將存活一段時間，但最終會像阻特裝（zoot suit，40年代流行於爵士音樂迷等類人群中的上衣過膝、寬肩、褲肥大而褲口狹窄的服裝）一般消失於人們的生活之中。」

60多年過去了，現在已是發現卡集團旗下的大萊卡依舊還存在著，而由大萊俱樂部所開啟的信用卡產業，也繼續發展前進著。

（翻譯：張光輝）

來源：基督教科學箴言報

原標題：How the credit card was born

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