民間借貸亂象叢生，治理關鍵是？

關注

近日，於歡案件的持續發酵在全社會產生了持久的討論。隨著案件多方面信息的不斷披露，對民間借貸亂象的分析與反思也成為引人關注的話題。在我國，這一問題一直是個難題。如何破解民間借貸困境？這需要長遠的眼光和持續創新的努力。

原文：《必須破除金融壟斷和歧視》

作者：中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員

劉瑞明

社會現實的運行似乎總是和我們理想的路徑有所背離。最近發生的由民間借貸引發的「辱母殺人案」就是其中鮮明的一例。這一事件所折射出的一個客觀事實是，在中國的金融體系當中，民營企業尤其是中小民營企業，普遍處在融資困境當中，民間借貸市場巨大。相應地，民間借貸的亂象也從來不是今天才有，而是持續普遍存在的一個社會現實。

追溯起來，民間借貸市場之所以規模龐大而又亂象叢生，背後的一個重要原因是中國的金融體系依然是處在高度壟斷的，並未和實體經濟發展相匹配。在中國金融的高度壟斷體系下，進一步又導致了「雙重歧視」：一種是「所有制歧視」，以國有銀行體系為主的銀行更願意把貸款貸給相對低效率的國有企業，因為國有企業哪怕虧損，也最後有政府來兜底，即使政府不兜底，國有企業的「國有」的屬性可以讓銀行推卸責任，而民營企業並不具備這樣的條件。另外一種就是「規模歧視」，大型企業因為抵押物充足、社會聲譽較好，往往會成為銀行貸款的優先考慮對象，銀行甚至可以通過各種方式予以救助，所以銀行更偏向於對於大型企業的貸款。

在金融壟斷和「雙重歧視」下，這就導致了我們不願看到的「悖論式的景象」：一方面，以國有大型銀行為主的各大銀行難以找到有效的貸款主體。另一方面，中小企業存在普遍大量的資金需求，而又很難從正規銀行渠道貸款，「需要錢但是貸不到款」，不得不藉助於「民間借貸」。

當大量的中小民營企業不得不通過民間借貸市場來維持企業的運轉時，一個不可避免的後果就是民間借貸市場的利率持續走高，這也就讓我們看到了在「辱母殺人案」中，山東源大工貿有限公司的負責人蘇銀霞不惜用月息高達10%的「高利貸」維持企業生存的場景。為了收回高利貸，放貸者也不得不藉助於「暴力催債」的方式，甚至不惜鋌而走險違反法律和倫理界限。從這個意義上講，「辱母殺人案」背後的另外一個推手是「金融壟斷」。

我們必須承認，「辱母殺人案」只是眾多民間借貸悲劇中的一例而已，有關民間借貸的亂象在現實中依然普遍持續存在。如果不是討債者觸犯了「倫理底線」，如果不是極端衝突出了「命案」，「辱母殺人案」也只會變成被漠視的眾多民間借貸悲劇的一個而已。

當前，作為經濟增長的最為重要的推動力量之一，我國中小微企業對GDP的貢獻超過65%，稅收貢獻佔到了50%以上，出口超過了68%，吸收了75%以上的就業人員。可以預期，如果不能破除金融壟斷和歧視，從根本上解決中小企業的融資難題，那麼，民間借貸的亂象就依然會大面積持續存在。而由此誘發的中小民營企業倒閉、工人失業、增長放緩和社會矛盾激發，勢必危及經濟社會的健康發展，值得我們高度關注和警惕。

從這個意義上講，進一步破除金融壟斷和歧視，構建多元化、多層次、合理有序的金融信貸體系，才是破解民間借貸亂象的根本。

文章原載於社會科學報第1555期第4版，文中內容有刪減，僅代表作者觀點，不代表本報立場。

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