互聯網金融進入下半場 資本「跑步下鄉」

伴隨越來越多的監管細則出爐，互聯網金融進入下半場。「如何對『信用新人』進行風險識別和風險教育，不是資本跟時間賽跑的就能搶佔先機，更重要是需要深刻理解商業本質，構建技術壁壘。」同牛科技CEO朱晟卿對記者表示。近幾年，互聯網帶來了金融業態的深刻變化，也出現了行業野蠻生長後的問題。去年以來，對於互聯網金融監管日趨嚴格。

互聯網金融發展進入下半場

此前，中國銀監會發布了《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確當下銀行業風險防控的重點領域，將網路借貸平台、校園網貸、「現金貸」業務作為下一步工作的三大著力點。在這場力度空前的整治風暴中，也意味著互聯網金融發展進入下半場。

而從一季度網貸數據來看，消費金融依然是金融市場未來發展大趨勢。最新數據顯示，網貸行業一季度成交量共計6761.77億元，環比增長3.61%；而截至3月底，網貸行業貸款餘額增至9209.66億元，環比呈上升態勢。

對比互聯網金融的高速發展，在我國社會徵信體系基建環境仍然薄弱的環境下，「信用新人」更易發生失信行為。數據顯示，截至2016年9月，央行個人徵信系統共有2927家接入機構，收錄自然人數8.99億，其中4.12億人有信貸記錄，剩下的人是傳統金融服務體系的「信用新人」。「主要是這個人群的投入產出比極低，不受大資金重視。」朱晟卿說。

清理違規企業後發展環境將得到凈化，整體行業有望走上可持續發展的良性軌道。朱晟卿認為，如何對這樣的「信用新人」進行風險識別和風險教育，不是資本跟時間賽跑就能搶佔先機的問題，更重要是需要深刻理解商業本質，構建技術壁壘，通過大數據徵信方式驅動風控能力提升。

大數據徵信群雄逐鹿

徵信是第三方機構為個人建立信用檔案，依法採集個人信用信息，依法對外提供信用信息的一種服務。大數據徵信則是基於互聯網並結合實際生活各場景多維度取信模式，網購、理財、社交等衣食住行各個方面都成為評測個人信用的重要依據。

2015年，央行首批開放了8家民營機構作為個人徵信的試點並下發牌照。一段時間以來，8家商業徵信機構已悄然改變了徵信行業的格局，大數據、雲計算等技術已經在商業徵信中得到較廣應用。

在獲得牌照的企業中，阿里、騰訊等互聯網公司結合平台用戶消費記錄和其他數據進行評估。前海徵信則擁有平安集團的資料庫。而中國誠信集團作為中國最早的徵信機構，在獲批試點之後，基於其10多年為銀行提供個人信用評分的實踐，率先建立起獨特的大數據徵信模型，並聯合創立同牛科技，共同布局全場景消費金融。

當前我國的大數據徵信正處於「跑馬圈地」階段，各個機構群雄逐鹿爭奪市場。大數據徵信尚未建立起行業統一的信用評級指標體系，各個機構都有自己的評價方法。

4月20日，人民銀行副行長陳雨露表示，央行正在積極穩妥地加快推進個人徵信業務牌照發放工作。央行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關制度安排。

朱晟卿表示，無論如何，目前非常清晰的是，大數據徵信在日常的電子商務、網路社交中已經得到了較廣的應用。這也為解決利息高、逾期高、不當催收等問題解決添磚加瓦。

資本和金融產品已跑步下鄉

互聯網金融的下一站在哪兒？繼城市的「信用新人」之後，創業者和資本又瞄準了村鎮群體，認為這將是互聯網金融發展的另一片藍海。按照社科院公布的測算數據，我國三農金融的缺口達3.05萬億元。

敏銳的一線創業者和風險資金，已經帶著資本和金融產品跑步下鄉。網貸之家公布的數據顯示，2015年，運營農村金融的網貸平台不到10家；截至2017年3月，全國2200餘家正在運營的P2P網貸平台中，專註於農村金融的平台達47家。

面對農村金融的增量市場，農村互聯網系代表什馬金融、產業系巨頭新希望、互聯網巨頭阿里、京東，都在自己的渠道體系內建立起平台大生態，分享到新市場的蛋糕。

然而，這些機構面臨同樣一個問題：市場分散，獲客效率低，成本高。因此，從這一市場的領頭者來看，阿里、京東等互聯網巨頭，要麼自研技術和系統，要麼合作併購數據公司，都在金融數據建設和風控模型開發上不遺餘力。

這也是為什麼，同盾科技這樣的純技術型的第三方大數據風控服務提供商，以及同牛科技這類擁有大型國內信用評級持牌機構股東背景，為不同場景B端用戶提供定製化解決方案的服務商，在短期內快速擴張發展，並受到市場青睞和資本追逐的原因。

「只有離消費場景越近，才能檢驗真正行之有效的風險控制模型。」朱晟卿表示。4月初，同牛科技與A股上市公司海立美達的全資子公司聯動優勢宣布合作成立瑞麗市聯牛網路小額貸款有限公司，擬在註冊地縣域及其市內周邊縣域開展線下小額貸款業務及權益類投資業務，票據貼現、資產轉讓和瑞麗市金融辦批准的其他業務。也就在此後一周，同牛科技宣布完成A輪融資，投資方為遠東控股集團，星河洪晟基金及微創軟體創始人周立等。

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