用更少的錢，給孩子買到更全的保障？首先你要選對……

「娃看病好貴，感冒個就自掏腰包好大幾百」「娃活潑啊，一不留神就可能摔了磕了」」剛在商場，他弄壞了一上千的花瓶」……

或是疾病、或是意外傷害、或是不小心的闖禍破壞，孩子在日常生活中總是存在這樣那樣的風險，造成一定的經濟困擾，那麼如何用保險來轉移孩子面臨的這些風險，到底該為孩子配置什麼保險呢？怎麼樣才能用儘可能少的錢，給孩子配置到儘可能全面的保障呢？這已成為家有孩子的父母熱切關注的話題。

保險要轉移什麼風險？

要給孩子選好保險，首先要分析孩子到底有哪些風險要轉移，又有哪些風險可以通過保險來轉移。

我們已經知道孩子成長過程中風險種類多樣，包括疾病、意外、可能影響正常成長過程的突發事件和狀況等；總結起來，可以通過保險來轉移的風險則主要有三類，疾病、意外傷害、孩子無意間對其他人的傷害或物體的損害。

那麼，在這樣的前提下，我們需要並且可以通過保險來解決的問題主要為三類，第一類是小病小傷少花自己的錢；第二類是特定大病不缺錢；第三類是萬一闖禍少賠錢。

什麼保險產品能轉移這些風險？

什麼產品讓「小病小傷少花錢」？

「少兒醫保」是孩子的第一道保護傘。首先也是非常重要的是要確保孩子已配置好醫保，可以說是最有性價比的保障產品。像深圳是孩子滿月就可以辦理，有些地區需要孩子滿100天才能辦理，具體辦理規則因各地醫保政策有些差異。

在此，建議有孩子的家庭一定要儘早諮詢當地辦理機構，或就近諮詢當地的居委會或街道辦，了解具體辦理流程和需要準備的資料，儘早辦理好孩子的醫保。

「商業醫療險」給孩子的保障再上一道鎖，彌補醫保不足，真正實現小病小傷少花錢。醫保雖好，但保得還是有點少。自費藥物、進口器械都是醫保不能覆蓋的；治療某些疾病醫保報銷比例低；醫保有上限，超出部分無法覆蓋。

因此，一份能彌補少兒醫保的商業醫療保險就能做到補充。這種產品一般是一年期的，保額高達百萬，年支付的保費也只需要幾百塊錢而已，真正做到花小錢擁有全面的保障。

什麼產品讓「特定大病不缺錢」？

「重大疾病」可以讓癌症等治療費用高昂的疾病變得不再可怕，也可以為病後恢復提供經濟支撐。兒童重疾發病率逐年增加、治療費用居高不下。一旦罹患重大疾病，動輒數十萬的治療費用對大多數家庭來說，都是一筆不小的支出。那麼，一份合適的重大疾病保險則確實能起到為萬一患病提供專項資金，免除治療的經濟顧慮。而且，在醫保和商業醫療險能保險部分治療費用的情況下，如果重大疾病險的保險金有結餘，還可以為孩子更好的康復提供更好的生活條件等保障

什麼產品讓「萬一闖禍少賠錢」？

「監護人責任險」在孩子萬一對第三方的人、物造成傷害和損失的情況下，不用擔心高額的賠償問題。不管是有意還是無意，孩子成長過程中，說不好什麼時候會闖個小禍。比如經常新聞上聽到有孩子刮花了別人的車，孩子不小心摔壞了商場的易碎品，在跟小朋友一起玩耍的時候，不小心傷到了小朋友等等，這樣可能需要面臨不低額度賠償的情形。此時，一份高性價比的監護人責任保險，可以減輕孩子玩耍時的顧慮。

最後，需要注意的是

「保險產品」的選擇問題。確定了產品類別，起碼保證了方向是正確的，給孩子買保險的錢沒有花錯地方。關於具體每個類別下該選哪款產品，不同的家庭情況不同的經濟條件，還會有些差異。後續我們會推出一系列具體產品的解讀和優劣分析的文章。比如說，剛出生的寶寶，該買什麼保險；6歲寶寶怎麼買重疾險……當然，通過我們的產品解讀功能頁面，你也可以了解相應類別下主流產品的解析。

「少兒教育金」要不要買？這是大白被有孩子的朋友問到次數最多的一個問題了。雖然說市場上給孩子買的保險中教育金所佔的比例不低，但大白建議，如果自己本身有儲蓄習慣，有一定的理財能力，教育金並不是一個很好的選擇。（目前來看，教育金的投資收益甚至低於常見低風險投資理財渠道的收益）

畢竟，保險的核心價值在保障上，而不是長期的理財投資。當然，如果是出於擔心自己在孩子的成長過程中發生萬一，看重的是教育金的保費豁免功能，那可以理解為人父母的用心良苦。但是反倒不如給自己配置好一份足額的壽險保障來的划算。

關於給孩子怎麼配置保險，主要建議選配的險種基本上就是這些。最後，也是最重要的，給孩子最好的保障，實際上是父母的平安健康。因此，溫馨提醒家有孩子的你，及時為自己配備好保障甚至比給孩子本身購買保障更重要。

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