中行建行正規軍入場，終結野蠻生長校園貸

作者：IT戰略家- 楠沨

不良放貸像顆毒瘤，不加根除將會摧毀這些尚未踏入社會的少年。

就在一些互聯網金融平台接連退出市場的時候，建設銀行、中國銀行兩大國有銀行相繼宣布推出「校園貸」產品，這片備受爭議的領域終於迎來「正規軍」，金融行業也迎來一場前所未有的大洗牌！

其中，中行的「中銀E貸校園貸」貸款金額最高可達8000元，並推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業後入職階段。中行還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。對於校園貸自身頻現的「高手續費」問題，中國銀行承諾，貸款利率體現普惠意義，不含任何手續費。

建行「金蜜蜂校園快貸」給予在校學生1000元到50000元的授信額度，為無需抵押的純信用貸款。此外，該產品利率更低，當前現行的利率按照5.6%執行，相當於日息萬分之一點五。

中行建行不是首家面向校園金融的機構，早在2002年，商業銀行就曾推行大學生信用卡。之後監管部門出於謹慎監管原則，大幅度提高了信用卡發卡門檻，由此商業銀行基本退出了校園信用卡市場。

隨著互聯網金融的發展，網貸平台紛紛布局校園貸業務。2013年校園貸首次進入校園，處於初步探索發展階段；2014-2015年校園貸進入高速發展軌道；特別是2015年開展校園貸業務的互金平台急速增長並達到頂峰，做校園貸業務的平台達到了108家。

截至2017年2月底，同時提供消費分期服務和現金貸服務的平台最多，有27家，占開展校園貸業務平台總數的37%；其次是僅提供現金貸服務的平台，有26家，佔總數的35%；有21家開展校園貸業務的平台僅提供消費分期服務，佔總數的28%。

但由於目前校園網貸行業尚不需要審批，機構野蠻生長，高利貸、「裸條」、暴力催收等亂象叢生。極端事件頻發，校園貸被推上了風口浪尖。最終的結果便是引來監管層面出手整治，無論是中央還是地方，相關政策不斷，使得校園貸平台的日子開始難過起來。

2016年4月，銀監會和教育部出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用「停、 移、整、教、引」五字方針，整改校園貸問題。隨後各地監管層及自律組織也陸續出台當地規範校園貸的政策和相關文件，重慶地區實行負面清單制度，明確給出「八個不得」的紅線。

2017年4月，銀監會下發《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，要求銀行業重點防控十大類風險，其中明確提出要「重點做好校園網貸的清理整頓工作」，同時「禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務」，劍指「高利放貸」及「暴力催收」問題。

政策監管一定程度上抑制了市場的不良發展。據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國開展校園貸業務共74家互聯網金融平台中，主要為消費分期平台和P2P網貸平台。比2015年的頂峰時期少了47家，其中僅2016年就有45家平台主動退出市場。

校園消費市場的增長將催生更多貸款需求，據艾瑞諮詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，並呈增長趨勢。

不良放貸像是一顆毒瘤，不加根除將會摧毀這些尚未踏入社會的少年。中行、建行等更多銀行和正規金融機構進入校園金融領域，表明監管部門支持銀行進校園，也體現了監管層對校園消費金融市場用戶需求、社會價值的認可。讓銀行與市場化的優質消費金融主體共同服務大學生群體，這只是終結校園貸亂象的第一步。

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