復盤移動支付：中國領先世界，只用了30年

對於2017年的中國來說，移動支付已經毫無懸念地領先世界。無論是最發達的美國、日本還是歐洲，都沒辦法像中國這樣，依靠手機和二維碼完成近乎零現金的日常生活。移動支付和高鐵，也成了最常向外國友人展示的事物，幾乎能讓他們產生「劉姥姥進大觀園」的驚奇感。

可如果你在30年前告訴當時的中國人和中國企業，你們會用30年的時間在移動支付上領先世界，一定會被認為是妄想。1987的中國還沒有廢除糧票，連人民幣都不能算功能完整的真正貨幣，更別說整個金融體系在軟硬體上與發達國家的差距。

中國如何用30年做到這一切呢？難道真的是政府放任不管，就會自動升級到世界領先？當然不是，這個偉大成就是眾多企業共同努力的結果。

本文選取了招商銀行、支付寶和微信支付作為三個時期的創新代表，他們在競爭中並不是誰打敗了誰的簡單邏輯，而是在持續拓展自己擅長領域的同時，靠偉大的產品把整個行業推向更高的層次。在移動支付領先世界這個成就背後，商業銀行體系沒有輸，中國銀行業的服務能力同樣排在世界前列，不信的話可以去體驗日本的銀行；電商體系同樣沒有輸，支付寶放棄社交背後，是螞蟻金服這個科技金融獨角獸的崛起；微信支付當然也沒有輸，雖然蘋果公司從規則上封殺公眾號打賞，可是依託社交關係鏈的金融功能探索也才剛剛開始。

以史為鑒，搞清楚中國是如何用30年時間讓移動支付領先世界，未來的方向自然也會浮現出清晰的輪廓。

一、招商銀行的一卡通和一網通

招商銀行創建於1987年的深圳蛇口工業區，同齡的銀行還包括交通銀行、中信銀行、光大銀行以及曾經的深圳發展銀行。在計劃經濟時代，中國人民銀行既是中央銀行，又是商業銀行，此時的「工、農、中、建」四大行是作為專業化銀行經營，可以說市場化的金融體系都是從零開始建設。在這個人民幣還要搭配糧票使用的年代，連貨幣完整功能都是問題，更別說計算機這樣剛剛進入中國的昂貴新玩意。

在20世紀90年代，或許很多人會氣呼呼地不以為然，但是中國銀行業確實完成了從無到有的蛻變。關於支付最重要的兩個標誌性產品，就是招商銀行首創的「一卡通」和「一網通」。可能出乎很多人意料，這兩個產品其實都誕生於90年代，「一卡通」始於1995年，「一網通」始於1999年。

當時的招商銀行雖然網點數量很少，卻已經在科技領域投入了巨大的精力和資源，支撐業務發展的信息系統可以做到全國統一聯網。90年代的中國沒有什麼理財產品，銀行的存款利率也都一樣，小銀行的網點數量少只會導致客戶辦業務不方便，清晰列印著賬戶餘額的紙質存摺，看起來並不比用磁條的銀行卡差多少。

在這樣的大環境下，招商銀行在1995年之後全力推動用磁條銀行卡代替存摺，並不是十拿九穩的戰略選擇。「一卡通」背後的原理是用客戶號代替賬戶，無論客戶在銀行有多少活期存款、定期存款、人民幣、外幣等不同賬戶，都可以歸到同一個客戶號進行管理。在把這些金融賬戶整合之後，才能用磁條銀行卡完成存取款、刷卡消費、水電煤氣繳費等一系列附加功能。

當客戶把錢從紙質存摺轉移到磁條銀行卡，接下來科技創新自然是在互聯網上完成支付。不知道有沒有人還記得1999年曾經轟動一時的「網路生存實驗」：有人出錢把你關在一個只能上網的賓館房間里，看你能不能靠互聯網買到食物等商品生存下去。這種實驗要是放到現在簡直就是送錢給人享福，但那時候還沒有誕生淘寶和眾多外賣，國內電子商務還處於非常原始的發展初期。很多人由於沒法完成網路支付而餓肚子，其中成功買到食物的那個人就是用了招商銀行的「一網通」。

在央行和銀行業的共同努力，「磁條銀行卡」和「網上銀行」成為中國銀行業的標配，可以說中國的金融支付領域從這個階段開始就已經開始接近世界先進水平。哪怕現在中國銀行業的客戶體驗屢遭詬病，但真要去體驗一下歐美和日本的銀行，恐怕沒人敢說比中國銀行業的信息化程度更高。

市場給予創新者的獎勵同樣價值不菲，招商銀行能夠從深圳崛起成為中國第六大商業銀行，離不開「一卡通」和「一網通」在90年代奠定的基礎。在這個時期，現在的BAT三大互聯網巨頭在90年代末才剛剛誕生。如果中國銀行業沒能在這個階段完成金融系統的信息化基礎建設，支付寶也就沒法以此為基礎做出快捷支付和餘額寶，遑論讓中國的移動支付大大超出銀行業可以獨立達到的水平。

二、支付寶的快捷支付和餘額寶

馬雲在2003年創辦淘寶的時候，美國的電商平台eBay已經有非常成熟的模式可以借鑒。彼得·蒂爾的「PayPal」和埃隆馬斯克的「X.com」都是那個時代的網上收付款金融工具，他們還曾在eBay上為了爭奪用戶大戰一番，雙方合并後最終賣給了eBay。淘寶初期學習了eBay和PayPal的現成經驗，但很快青出於藍，淘寶和支付寶在中國創造出比eBay和PayPal更大的互聯網奇蹟。

支付寶最初是淘寶這個電子商務平台的收銀台，負責為買賣雙方提供擔保交易，隨後在2004年成為一家獨立的公司。此時的中國還沒有真正意義上的信用卡，准貸記卡與信用卡根本是兩碼事，還是招商銀行在2003年才開始逐步推廣國際標準信用卡。

成立於2002年的銀聯此時發展重心也在線下，在銀聯成立之前想刷卡只能找對應銀行的刷卡機，最早的商場收銀台都是並排放四五台，此後才逐步做到所有銀行卡都能使用同一台銀聯刷卡機。在這些外部條件的限制下，支付寶的發展同樣超越了時代，不再是淘寶收銀台這樣的簡單功能，而是提供了類似「銀行+銀聯」的完整支付體驗。

這個階段最重要的標誌性產品，是支付寶在2010年推出的快捷支付功能。站在客戶的角度看，銀行卡只要綁定了支付寶的快捷支付，就能脫離網銀在支付寶上直接完成支付，這是客戶體驗的巨大提升，支付成功率和客戶活躍度大大提升。從銀行和支付寶的角度看，快捷支付平衡了風險和便捷，與支付寶合作的銀行數量迅速達到上百家。與PayPal相比，具備快捷支付功能的支付寶完全超越了最初學習的美國原型，成為地位不可動搖的互聯網金融賬戶。

快捷支付實際上為整個第三方支付行業奠定了新標準，包括微信支付、京東錢包、百度錢包等等都按照這個標準與銀行建立了快捷方便的資金流轉通道。如果沒有支付寶開創的快捷支付，也就不會有之後餘額寶、二維碼支付等讓銀行業感到震驚的互聯網金融產品。特別是支付寶在2013年推出的餘額寶創造了貨幣基金的奇蹟，成為互聯網金融興起的標誌性事件。試圖模仿餘額寶的產品數不勝數，但是沒人能夠複製它的成功，餘額寶還在2017年以1.2萬億的用戶規模，幫助背後的天弘基金成為全球最大的貨幣基金。

餘額寶等理財方向的應用，實際上已經是支付寶綜合優勢的結果，難以複製的關鍵因素是依靠淘寶建立起來的商戶和用戶生態。因此，當支付寶升級為螞蟻金服之後，只有同樣有電商背景的京東金融能夠嘗試複製支付寶的完整架構，哪怕是同為BAT的騰訊和百度都無法威脅支付寶的市場優勢地位。

根據一份艾瑞的報告數據，2014年支付寶的移動支付市場佔有率高達82.3%，第二名騰訊財付通僅有10.6%，支付寶的領先優勢看起來不可動搖。但也正是在這一年的春節，微信紅包出來了。

三、微信支付的紅包和二維碼

在支付寶成為線上支付領導者的時期，騰訊也具備第三方支付牌照「財付通」。這個第三方支付品牌雖然是市場第二名，但是存在感始終不高，知名度和市場佔有率都無法與支付寶相比。

在二維碼和NFC的爭奪中，銀聯曾在NFC標準上勝過中移動，但最後卻是看起來技術更落後的二維碼成為移動支付市場的主流。

二維碼勝出的關鍵在於用戶的使用和教育成本。銀聯標準的IC銀行卡當然在技術更先進，但是必須徹底改造刷卡機，不僅需要用戶把手中的磁條卡換成IC卡，還需要用戶學習區分。二維碼的技術比NFC落後，用攝像頭拍照也比揮一下卡片更麻煩，但是推動二維碼的整體成本要低得多。

從2014年春節開始，微信支付從紅包開始把移動支付推向前所未有的普及度。對於大量不願意嘗試移動支付的客戶群來說，用微信搶紅包的過程也是綁定銀行卡和學習收付款的過程。如果不是依託社交關係鏈讓客戶自發學習，幾乎不可能有企業能夠完成如此大規模的客戶教育。支付寶作為與微信並列的國民級APP，在商戶推廣上仍然可以佔據優勢，但是在賣菜大媽等街頭更末端的支付場景中逐漸敗給了社交關係鏈支撐的微信支付。

在2017年1月，有傳聞說馬化騰在內部會議上表示微信支付線下份額已經全面超越支付寶，並且獎勵微信支付團隊1億元人民幣。支付寶也在經歷追逐社交關係鏈的諸多風波之後，在2017年3月放棄社交回歸商業和金融。

同樣是在這個時期，可以說中國移動支付已經全面領先世界。一個有趣的例子是，蘋果公司封殺了微信公眾號的讚賞功能：從中國用戶的角度看，這是顯而易見的個人轉賬功能，我在iPhone上給APP花錢可以讓蘋果抽成，通過iPhone個人轉賬顯然輪不到蘋果揩油；從蘋果公司的角度看，公眾號讚賞確實違反了iPhone上關於APP的內購協議，畢竟只有中國移動支付發達到能夠支撐內容創業的程度。美國公司看不懂公眾號讚賞要求按老規矩執行，也在規則允許的範圍之內。

這其實也側面體現出，中國在移動支付領域取得了驚人的成就。30年前，在中國想花人民幣還需要配上糧票，但也只花了30年時間，就可以在大城市體驗近乎零現金的生活方式，移動支付更是讓眾多新產業成為可能。在這個發展過程里，銀行、支付寶和微信支付是層層遞進的發展關係，沒有以往一步步奠定的基礎，也就沒有現在能讓外國友人感到驚奇的移動支付。

四、移動支付的未來戰場

互聯網金融這個詞在最近幾年經歷了從天上到地下的巨大轉折。就像本文前面講到的，中國銀行業利用計算機和互聯網改造金融服務始於90年代，移動支付的發展歷史遠遠早於2013年之後才火起來的互聯網金融。在P2P等涉足信貸的互聯網金融項目被監管部門整頓之後，互聯網金融這個詞也成了行業避之不及的名詞，哪怕和以往做的事情相同也要用上新名詞「Fintech」，反倒是發展歷史最長的移動支付再次成為最引人注目的金融領域之一。

回頭看招商銀行、支付寶和微信支付這三個在支付領域先後各領風騷的創新者，並不是後一個打敗了前一個。招商銀行的「一網通」沒能成為支付寶那樣的線上支付領導者，但是支付寶的壯大也沒有影響招商銀行成為信用卡和銀行零售業務的領導者。接下來，微信支付依靠紅包完成大規模用戶教育之後，把二維碼推向支付寶原本力不能及的街邊小店和賣菜大媽，這同樣沒有影響螞蟻金服繼續拓展理財、保險、徵信等一系列金融市場。未來也是同樣道理，想在社交關係鏈上打敗微信和QQ絕無可能，但是移動支付市場可能會以其它方式再次顛覆微信支付現有的優勢。

雖然中國互聯網行業的創新還有很多領域需要依靠美國矽谷，但在移動支付這個領域已經沒有可以模仿的對象，需要拿出信心來相信自己真的已經領先世界，然後再擼起袖子繼續加油干。

儘管「生態」這個詞已經有用濫用臭的趨勢，但還是要說移動支付的未來戰場在生態。作為接受嚴格監管的金融行業，並不需要指望生態有什麼神奇的化學反應，就是簡單看未來能覆蓋、鏈接多少需求和供給。

招商銀行在「一卡通」和「一網通」之後沒能再誕生同樣級別的顛覆性產品，但2017年一季度利潤超過資產規模僅次於四大行的交通銀行，成為銀行業的熱點新聞。仔細看招商銀行近幾年的創新成果，掌上銀行和掌上生活這兩個APP都達到兩千萬以上的用戶量，與聯通一起創立的招聯消費金融在2015年更是實現貸款約182億元、凈利潤3.24億元。騰訊和阿里巴巴也都參與創建了民營銀行，但是並沒有真正影響銀行為客戶承擔的那些金融功能，大家都活得很好，當中概股回歸的時候還是要靠招商銀行來做金融業務。

支付寶的未來同樣可期。螞蟻金服已經是互聯網金融行業的獨角獸，支付寶以外還包括芝麻信用、螞蟻聚寶、網商銀行等一系列產品或機構，螞蟻金服也頻繁對外傳達做好技術支持金融機構的信號，這樣的金融綜合化道路與以往的金融控股集團完全不同。在徹底放下社交之後，螞蟻金服轉向開放平台，支付寶長久積累的龐大用戶群能夠對接的商業和金融場景還有很多，需要更豐富的想像力去用好這個連接商業和金融的平台。

放下社交關係鏈也是一個新起點，支付寶依靠金融功能早就成為與微信並列的國民級APP，用戶不需要自己使用支付寶的時間超過微信，而是需要支付寶在更高層次上拓展新的使用場景，就像當年的一卡通、快捷支付和二維碼那樣去推動整個市場發生改變。

這就是中國如何在移動支付方面領先世界的故事，取得如此驚人成就的時間非常短，在眾多中國企業的共同推動下只花了30年。如果曾經火爆的互聯網金融能像移動支付這樣用30年時間積累成功，恐怕就不會像過山車那樣一會變紅一會變黑吧。

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