銀聯智惠互聯網金融大數據應用服務案例

互聯網金融（ITFIN）是利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。ITFIN作為互聯網技術與金融功能相結合的新興領域，在開放的互聯網平台上形成功能化的金融業態及其服務體系，大大降低交易成本，且手續簡單、收益較高、周期短，非常適合中小微企業和個人客戶的金融需求，呈現出快速、廣泛、深入的發展態勢。

相對於業務優勢，ITFIN也存在透明度風險、平台機制風險等固有劣勢，其核心是風控。風控能力與水平成為各大ITFIN平台的核心競爭力所在和立身之本。銀聯智惠信息服務（上海）有限公司（簡稱「銀聯智惠」）立足對創新金融的深度理解和深厚經驗，針對行業痛點和市場需求，基於海量自有資源並整合外部資源，依託大數據和雲計算技術開發了SMART-ITFIN系列產品，面向ITFIN平台提供一體化風控解決方案，服務了若干標杆企業，形成若干典型案例，取得良好效果並獲得高度評價。

【案例解讀】

北京某信用管理有限公司是SMART-ITFIN銀聯智惠大數據解決方案的典型客戶之一。作為中國知名的從事信用信息諮詢、信用風險評估與管理的專業性服務機構，其率先從國外引進了先進的信用管理理念，結合中國的社會信用狀況，推出了個人對個人的信用借款服務平台，並為平台兩端的客戶提供全程的信用管理服務。該信用管理有限公司旗下擁有「企福」、「阿福」、「諮詢服務」三大業務項目，為企業、機構、政府、協會等提供徵信報告、信用風險評估與管理、信用數據整合、信用信息平台和風險管理系統建設等服務。

SMART-ITFIN北京某信用管理有限公司服務周期

2016年3月，確定客戶需求，進行產品開發。針對客戶的需求，開發針對持卡人（單卡）的持卡人畫像指標和針對商戶的商戶畫像指標，並根據客戶的使用場景，開發一整套獲客、反欺詐、風險及價值評估及貸後管理的完整互聯網金融風控產品。

2016年5月，客戶簽訂數據服務協議，正式提出新產品開發需求；產品提交需求文檔，技術部門開始開發，測試。

2016年8月，產品開發測試完成，正式投入使用，持續優化服務品類，拓展服務範疇。

客戶名稱及所屬分類

公司名稱：北京某信用管理有限公司

所屬分類：風控

SMART-ITFIN北京某信用管理有限公司服務目標。依託雲計算、大數據技術打造基於安全可控架構的綜合信貸風控支撐服務系統，提供專屬可靠的SMART-ITFIN產品服務模塊。SMART-ITFIN致力於突破信貸風控瓶頸，實現基於多源大數據融合的信貸風控管理，建立全數據生命周期的信貸風控系統，並通過系統監控識別高風險信貸信息，藉助信貸風控模型提前預警潛在風險，支撐小額貸款、創新金融、銀行貸款、信用徵信等行業貸前、貸中、貸後風控管理體系的優化完善。具體需求包括：

第一，確保場景適用性，應用於純線上的貸款場景，提高產品時效，對反欺詐有較好的支撐效果，對評估客戶的信用逾期風險有很強的指導作用。

第二，確保數據準確性，數據計算和數據轉移過程中無丟失。

第三，確保數據實時性，特定指標定期更新關鍵指標準實時。

第四，確保數據安全性，數據請求下達及數據傳輸過程安全。

第五，確保模型準確性，演算法模型良好匹配實踐效果可驗證。

挑戰

一是業務形態多樣，需求多元且動態。ITFIN業態多樣，客戶個性化需求和標準化需求並存，當前和潛在功能布局同等重要。SMART-ITFIN開發不僅滿足當前客戶的通用需求、個性需求，也要滿足潛在市場的主流需求、前瞻需求，統籌考慮技術和產品構架，做到客戶的精準和長期維護。SMART-ITFIN以國內信貸風控需求為出發點，切實了解到ITFIN多維需求，融合多源大數據，構建出更適合市場的信貸風控一體化應用服務平台，將需求滿足做到最大，將市場風險降到最小。

二是多技術融合和業務模型聯合落地。多源數據融合技術、信貸風控模型建設是SMART-ITFIN產品開發關鍵。銀聯智惠組建專門的金融風控大數據業務開發精英團隊，掌握數據採集及挖掘的核心技術，擁有數據分析、數據建模、平台建設、數據測試、數據運營、業務管理等專業能力。同時優選引入若干數據夥伴、模型夥伴、能力夥伴等戰略合作夥伴，共同開發專業、優秀的解決方法和產品方案。

三是長期穩定運行及安全管理要求高。安全管理是保證SMART-ITFIN產品服務提供的基礎前提，也是客戶最為關注的中心要素。銀聯智惠通過安全技術規範、人員安全管理制度、設備安全管理制度、運行安全管理制度、安全等級保護制度、有害數據防治管理敏感保護安全技術保障制度、敏感保護安全技術障度、安全計劃管理制等多重內控制度、監控技術來確保人員、系統、數據等安全穩定，避免事故的發生和防止惡意侵犯，全力維護客戶利益。

實施過程/解決方案

通過採集融合經持卡人授權後的銀聯智惠大數據、政府數據、社會組織數據、企業數據經授權等多源化大數據，建立和管理統一的信貸風控大數據存儲系統，並依託先進的數據挖掘和機器學習演算法對數據進行挖掘分析，針對持卡人和商戶兩大分析主體，建立和完善信貸風控模型系統和指標系統，實現基於安全可控架構的綜合信貸風控支撐服務平台（SMART-ITFIN），嵌入客戶自主業務流程和服務環節，提高客戶數據支撐能力，提升客戶終端客戶體驗。

SMART-ITFIN支撐系統：

第一，多源大數據採集系統。採集多源數據，並對數據進行清洗, 實現標準化和數據融合。

第二，數據統一存儲管理系統。由採集平台處理後的數據生成信貸風控支撐平台的基礎數據，包括脫敏原始數據、整理後數據、計算結果數據等，並對上述數據進行存儲和管理。

第三，數據分析計算系統。依託先進的數據挖掘能力和機器學習演算法進行數據分析，生成包含邏輯回歸、商戶屬性、語義、產業上下游、人群屬性、信用評級、風險模型的模型庫，創建包含還款能力、還款意願、違約成本、信用檔案等信貸風控指標。

第四，開放數據服務系統。以用戶畫像和商戶畫像為核心畫像，對外提供包括增值信息服務查詢、畫像查詢、交易報告查詢、智慧反欺詐、智慧模型等支撐型應用，並支持服務報告、在線查詢、介面調用等多種服務方式。

第五，數據運營管理系統。運用數據生命周期管理的方式，建立數據標準及質量管理體系，進行數據管理，研發數據運營管理工具，實現數據運營管理的流程化和自動化。

第六，信貸風控支撐與應用。面向信貸風控的應用需求，通過服務報告、在線查詢、介面調用等多種服務方式，提供體系化的持卡人、商戶畫像數據服務，並提供重要信息甄別、風險評估、還貸能力、 商戶套現甄別、制卡人套現甄別、貸後風險預警等信貸風控支撐應用。

SMART-ITFIN服務體系：

一是獲客引流。在取得商戶或持卡人授權查詢前提下，依據常住位置、消費水平、銀行卡等級、歷史交易行為等特徵篩出有潛在價值的客戶，通過多重方式將營銷信息推送給篩選出的客戶。

二是反欺詐。在取得商戶或持卡人授權查詢的前提下，對身份信息鑒權，包括對應關係、持卡人身份、銀行卡有效性驗證等；信息驗證，學歷學籍信息、交易賬單、工商註冊信息驗證等；篩查風險名單識別欺詐交易，包括疑似套現、拒付、盜刷行為檢測等；交易足跡跟蹤。

三是風險及價值評估。在取得商戶或持卡人授權查詢的前提下，根據商戶、持卡人的信息查詢到其歷史交易數據，通過制定的各項評價指標來完成商戶、持卡人的還貸能力評估，商戶選取，包括經營穩定性、異常交易、每周交易量、經營變化、同行對比等多項評價指標；持卡人選取：資產狀況、每月消費情況、消費大類、消費地域分布、交易行為等多項指標。

四是貸後管理。將卡號、交易時間、交易金額、交易地點、商戶類型等信息作為監控欄位加入監控系統，系統依據監控信息對用戶的銀行卡使用、交易情況進行實時監控，獲取用戶的交易地點、金額、交易時間等信息，並將獲得的交易信息發送給客戶，分析情況對貸款人或貸款商戶實施還貸、催收、代扣策略。

SMART-ITFIN功能類別：

第一，用戶畫像和商戶畫像查詢。持卡人畫像查詢：單卡號用戶畫像查詢、批量卡號用戶畫像查詢、賬戶狀態查詢。商戶畫像查詢：單卡號商戶畫像查詢、批量卡號商戶 畫像查詢、賬戶狀態查詢。

第二，交易報告查詢。持卡人數據報告：通過卡號查詢出的持卡人相關數據指標，包括模型評分、資產狀況、每月消費狀況、消費大類分布、消費地域分布、 交易行為特徵、信用相關交易統計。商戶數據報告：通過商戶名稱、商戶編號查詢出的商戶相關數據指標，包括模型評分、核心經營指標、經營穩定性指標、異常交易指標、經營變化趨勢、每周交易統計、本市同行對比、客戶地域分布、客戶忠誠度。

第三，反欺詐。支持銀行卡身份驗證、對應關係認證、銀行卡交易地點統計、銀行卡有效性認證、賬單真偽認證等驗證服務。

第四，模型。提供信用審查、風險度量及欺詐甄別工具，用於信用卡發卡策略、個人及企業授信、貸後管理等。

SMART-ITFIN核心場景：

SMART-ITFIN安全措施：

一是數據脫敏。針對多源數據中存在的敏感數據進行脫敏是保證用戶隱私的關鍵手段，同時對敏感數據的脫敏，確保敏感數據不被外部竊取利用。

二是數據加密。對於平台中的密碼、身份證、電話等敏感信息，在數據存儲過程進行不可逆的加密演算法，以保障關鍵數據的安全。

三是資料庫審計。針對資料庫內部和外部的安全風險，如違規越權操作、惡意入侵導致機密信息竊取泄漏等進行有效追溯審計。

效果總結

SMART-ITFIN作為基於多源大數據融合的信貸風控支撐平台系統，在擴展性、可用性、高性能等關鍵指標上領先市場主流產品。針對典型客戶的具體需求，銀聯智惠專項開發了2個專屬風控模型，並培訓對口風控人員、運營人員2名，全力助力客戶在互聯網金融、創新金融行業向縱深方向發展。

與此同時，SMART-ITFIN中通用功能模塊具有很高擴展性和再開發性，可支撐實現300家以上同類客戶服務，覆蓋3000萬以上的商戶徵信。通過為客戶提供信貸風控支撐服務，預期年銷售收入2000萬。SMART-ITFIN將有助於我國突破ITFIN信貸風控瓶頸，完善全數據生命周期的信貸風控系統，有利於促進我國信貸風控創新運用和水平提升。

關於銀聯智惠

銀聯智惠信息服務（上海）有限公司（簡稱「銀聯智惠」）成立於2012年，是中國銀聯旗下專業從事大數據創新業務的子公司。銀聯智惠以全量消費數據為依託，以保護個人隱私及保障數據安全為前提，建立並不斷完善自主數據服務平台，重點提供商業智能、精準營銷以及金融信貸類數據增值服務。銀聯智惠立足自身資源、能力和場景優勢，通過深入清洗、挖掘與用戶和商戶相關的交易類數據，建立了上千種不同的消費類標籤，聚焦商業零售、房地產、酒店、旅遊、汽車、航空、金融等行業提供垂直解決方案並形成特有服務體系，客戶及夥伴已超過500家。

銀聯智惠為大數據行業交流和產業發展積極貢獻，獲得廣泛認可並贏得良好聲譽。公司先後榮獲「2015年度中國互聯網金融創新獎」、「2015上海智慧城市建設十大優秀應用獎」、「2016中國大數據創新企業」、「2016中國大數據應用最佳實踐案例」、「中國電信雲和大數據最佳合作夥伴獎」、「全國信標委大數據標準工作組2016年度優秀單位」、「首席數據官聯盟最佳行業應用案例獎」、「金梧獎年度最佳移動營銷公司」等多項行業獎項。

實習編輯：張超逸

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